混合担保合同约定不明确将导致债权实现困难 - 潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂9005民初4228号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
潜江某登村镇银行与吴某兵签订《综合授信合同》，约定给予吴某兵60万元贷款授信额度，有效期为2018年12月4日至2023年12月3日。2018年12月11日，某登银行向吴某兵发放第一笔贷款34万元；2020年6月8日，又发放第二笔贷款29万元。两份《个人借款合同》均约定：若吴某兵逾期还款，需按合同利率的1.5倍支付罚息和复利。

同时，某登银行与赵某艳、马某文签订《最高额保证合同》，约定两人对吴某兵的60万元债务承担连带保证责任，并承诺"即使存在抵押担保，保证人也直接承担第一顺序的连带责任"。此外，某登银行与马某文签订《最高额抵押合同》，约定马某文以名下房产（位于潜江市某街道某路某小区某栋某单元某室）提供抵押担保，并办理了抵押登记，合同中也写明"即使存在其他担保，抵押人仍直接承担第一顺序责任"。

吴某兵从2022年3月起开始逾期还款。截至2023年12月7日，第一笔贷款已还清；第二笔贷款仅偿还部分本金和利息，尚欠本金94202.28元、利息7223.02元、复利1201.06元、罚息14729.45元。

判决结果：
法院判决吴某兵偿还剩余本金94202.28元及相应利息、罚息、复利；若吴某兵未还款，某登银行可就马某文抵押的房产优先受偿；赵某艳、马某文对债务承担连带清偿责任；但驳回某登银行关于"实现债权费用"的诉讼请求（因未提供实际支付证据）。

三、核心观点与企业法律风险防范建议

案件核心问题：混合担保合同约定"打架"了！
本案中，某登银行既有人的担保（赵某艳、马某文的连带保证），又有物的担保（马某文的房产抵押）。但问题出在：

• 《最高额保证合同》写明"保证人直接承担第一顺序责任"；
• 《最高额抵押合同》也写明"抵押人直接承担第一顺序责任"。
  两份合同都声称自己是"第一优先"，导致约定互相矛盾。法院最终依据《民法典》第392条认定：当混合担保合同约定不明确时，债权人虽可同时主张权利，但可能因条款冲突增加追债难度，甚至影响债权实现效率。

对企业的重要警示：

1. 担保合同必须"说清楚"，避免"都第一"
   企业作为债权人（如银行）时，务必在合同中明确写清："当债务人还不上钱时，是先找抵押物（如房产）变现，还是先找保证人（如担保人）追偿"。不要用"第一顺序"等模糊表述，而应直接写明顺序，例如："某登银行有权优先要求保证人赵某艳、马某文承担还款责任，或优先处置抵押房产"。
   风险点： 本案因两份合同互相冲突，某登银行虽胜诉，但若担保人拖延或抵押物处置困难，仍会拉长回款周期。

2. 企业作为担保人时，要警惕"无限责任"陷阱
   本案中马某文既当保证人又当抵押人，风险被双重放大。若您为企业提供担保：

   • 仔细看合同是否写明"担保范围"（如仅限本金，还是包含利息、罚息等）；
   • 确认是否约定"独立担保"（即即使主债务有问题，您仍要赔钱）。
     建议： 担保前让专业律师审核条款，避免因"一句话"背下天价债务。

3. 证据留存要"实打实"，口头承诺不管用
   某登银行主张"实现债权的费用"（如律师费、催收费），但因未提供实际支付凭证被法院驳回。
   企业行动指南：

   • 任何费用支出（如催收费、律师费）必须保留发票、转账记录；
   • 催收过程留痕（如录音、书面通知），避免"空口无凭"。

一句话总结：
企业签担保合同，千万别图省事写"一切责任由我承担"或"按第一顺序处理"。必须明确写清"谁先谁后、赔多少、怎么赔"，否则打赢官司也可能"回款难"。建议企业在重大合同签署前，让法律顾问重点检查"担保条款"，花小钱省大麻烦！

征和律师事务所企业法律顾问提示：本文仅作风险提示，具体业务请结合自身情况咨询专业律师。