企业投保车险必看：停运损失等间接损失保险公司通常不赔-天门财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2019)鄂9006民初4015号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年1月23日，天门某虹公司作为甲方与孙某作为乙方签订出租车承包合同，约定孙某承包天门某虹公司的鄂R×××**号车辆运营，按月交承包费。同日，天门某虹公司为该车在天门某保险公司投保了车损险（含500元绝对免赔）和不计免赔险，保额83800元。
2019年2月10日，孙某驾驶该车与李某的车辆相撞，交警认定李某负主要责任，孙某负次要责任。经评估，车辆损失18742元，停运损失每日469元。天门某虹公司出具说明，确认相关费用已由孙某支付，诉讼权利转给孙某。
孙某向天门某保险公司索赔车辆损失费5603.70元、停运损失4783.80元、承包费损失978元。
法院判决：天门某保险公司需支付孙某车辆损失费5603.70元；驳回停运损失和承包费损失的请求。

三、企业如何防范此类法律风险？

核心教训：保险公司只赔“直接损失”，停运损失等“间接损失”基本不赔！
这个案例看似简单，却暴露了企业投保时的常见误区：很多人以为车险能“全包”，结果发生事故后才发现——停运损失、承包费、管理费这些“看不见的损失”，保险公司根本不管！

为什么停运损失不赔？

• 保险合同有明确规定：车损险只赔车辆本身的维修费（直接损失），像出租车停运导致的收入损失、承包费这些“间接损失”，属于经营风险，不在理赔范围内。
• 法律明确定性：法院认为，这类损失应向事故责任方（比如案例中的李某）索赔，而非找保险公司。

企业实操避坑指南

1. 投保时别只看价格，重点看条款

   • 签合同前，务必逐条阅读“保险责任”和“责任免除”部分。重点找类似“间接损失不赔”“停运损失除外”的表述。
   • 举例：若企业是物流公司，车辆停运一天损失上万元，必须单独购买“营业中断险”等附加险，普通车损险绝对覆盖不了！

2. 发生事故后，分清“该找谁赔”

   • 直接损失（修车费）→ 找保险公司：如案例中的车辆维修费，只要在保额内且符合理赔条件，保险公司必须赔。
   • 间接损失（停运费、承包费）→ 找事故责任方：这类损失需通过侵权诉讼向责任方索赔（如案例中孙某本应先向李某主张停运损失）。
   • 关键动作：保留所有损失证据！比如维修发票、停运期间的营业额记录、承包合同，否则索赔时“有理说不清”。

3. 特别注意“绝对免赔额”陷阱
   案例中车损18742元，但因合同约定“500元绝对免赔”，保险公司只赔18242元。企业投保时：

   • 问清“绝对免赔额”是多少（常见500元/次），小额事故可能根本不值得理赔；
   • 为省事可加投“不计免赔险”，但保费会略高——算笔账：若年均事故率低，不加更划算。

一句话总结：车险不是“万能兜底”，企业必须清楚“什么能赔、什么不能赔”。投保前花10分钟读懂条款，事故后能省10万元损失！下次签保单时，记得多问一句：“如果我的车停运3天，损失谁来承担？”——答案往往藏在合同小字里。