保险公司不能仅凭模糊的放弃索赔声明书拒赔-当阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2020)鄂05民终1440号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年8月16日凌晨3点左右，曹某源（曹某雇佣的司机，持A2驾驶证但实习期未满）驾驶曹某所有的鄂Ｅ×××**号重型半挂牵引车，行驶至318国道枝江市七星台镇杨林湖村路段时，不慎驶下道路，导致车辆损坏，同时撞坏路产设施和道路旁苗木。事故造成车辆修理费28735元、施救费1500元，曹某还向第三方赔偿了路产设施损失55000元、绿化损失18069元，总计103304元。该车辆在某人寿财险枝江公司投保了交强险、车损险（保额325580元）和商业三者险（保额1000000元），均含不计免赔条款，保险有效期为2019年7月2日至2020年7月1日。

事故发生后，某人寿财险枝江公司拒绝赔付，声称曹某存在“更换驾驶员顶包”行为，并提交了一份曹某签名的《放弃索赔声明书》作为依据。一审法院判决某人寿财险枝江公司赔偿曹某103304元；二审法院经审理，驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业法律风险防范指南：别让一张“糊涂纸”坑了公司

这个案子看似是保险公司的“小失误”，实则暴露了企业操作中的大漏洞——用模糊文件逃避责任，反而让自己赔了夫人又折兵。某人寿财险枝江公司明明手握曹某亲笔签名的《放弃索赔声明书》，为何还是败诉？关键在于两点：

1. 免责条款没说清，等于白说
保险公司主张“更换驾驶员”属于免赔情形，但法院发现：他们在卖保险时，没用加粗字体、单独签字等方式重点提示这一条款，更没证明曹某真正理解过。就像你网购时，商家把“最终解释权归我”藏在密密麻麻的小字里，你能算知情吗？《保险法》明确规定：免责条款必须“说得明明白白”，否则无效！
→ 企业该怎么做：

• 卖保险、签合同时，把免责条款单独列成一页，让客户用不同颜色笔抄写关键句并签字；
• 录制客户确认免责条款的视频或录音，避免日后扯皮。

2. 放弃权利声明不能“凑合填”
保险公司提交的《放弃索赔声明书》只有潦草几行字，写明“因更换驾驶员申请放弃索赔”。但法院一查：既没监控证明真有“顶包”，也没解释“放弃索赔”对曹某的实际影响。就像让员工签“自愿放弃加班费”，却不说明法律后果——这种文件根本站不住脚！
→ 企业该怎么做：

• 要求客户放弃权利时，必须写清具体原因（如“因酒驾事故”而非模糊的“更换驾驶员”）；
• 附上事故调查证据（如监控截图、警方报告），并让客户手写“我已知放弃后无法再索赔”；
• 最关键：全程录像或双人见证，证明客户是自愿、清醒状态下签署的。

给企业的3条保命建议

1. “说清楚”比“签文件”更重要：每次解释免责条款，记得让客户在文件空白处写“本人已理解第X条免赔内容”，比单纯签字管用10倍。
2. 调查事故要较真：怀疑客户骗保？先调监控、查记录，别急着让人签放弃书。本案中保险公司若能拿出“顶包”证据（比如驾驶员指纹不符），结果可能完全不同。
3. 放弃声明必须“傻子也能懂”：模板里写明“放弃后保险公司不赔钱，本人自愿承担所有损失”，并用大字加粗——模糊文件=无效文件，白忙一场还赔诉讼费！

律师提醒：企业总想用“一纸声明”快速解决问题，却忘了法律只保护“讲证据、讲程序”的操作。本案中某人寿财险枝江公司省了前期调查功夫，最终多赔10万多元，还搭上诉讼费。记住：风险防范的每一分钱，都比事后打官司便宜得多！

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（本文基于真实案例改编，企业名称及个人姓名已做技术处理，仅用于普法参考）