企业投保意外险，保险公司未提示免责条款拒赔无效-当阳人身保险合同纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我常遇到客户咨询：公司为员工买了保险，出事后保险公司却找理由拒赔，该怎么办？今天用一个真实案例告诉你关键风险点——企业投保时若保险公司未明确提示免责条款，拒赔很可能无效！ 这类问题在团体意外险中高发，企业主务必警惕。下面用通俗语言拆解案例，帮你避开“理赔陷阱”。

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2016)鄂0582民初1090号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

刘某为源某公司员工，2012年10月18日，源某公司为该公司20名员工向财保当阳支公司投保了团体意外伤害保险，保险金额为死亡伤残5万元，保险期间为2013年10月19日零时起至2014年10月18日二十四时止。2014年8月27日7时许，刘某驾驶无号牌两轮电动车与货车相撞，致其受伤抢救无效死亡。事故发生后，源某公司向财保当阳支公司报案。该保险公司当阳理赔站工作人员出具证明：“按95518调度，后到交警处了解了事故情况与客户报案一致。该案件情况属实，依据保险条款规定应属保险责任。”财保当阳支公司报请上级后，以保险条款中“准驾车型不符属于无证驾驶”为由拒绝理赔。

判决结果：法院判令财保当阳支公司向原告（刘某妻子严某、女儿何某、母亲叶某、父亲何某）支付5万元保险金，并承担诉讼费。

三、企业如何防范此类法律风险？核心就三点！

这个案子表面看是“开车没驾照”引发的拒赔，实则暴露了企业投保时最容易忽略的大漏洞：保险公司没把免责条款说清楚，企业稀里糊涂签了合同，出事就吃哑巴亏！ 法院为啥判保险公司输？关键两点：

1. “免责条款”必须“主动说、重点标”
   保险合同里常有小字条款，比如本案中“准驾车型不符算无证驾驶”。但法律要求保险公司必须用加粗字体、单独提示等方式明确告知企业，还得让企业签收确认。本案中，保险公司自己员工代签了“已提示免责条款”的声明，企业根本不知情——法院直接认定这条拒赔理由无效！
   企业行动指南：

   • 签合同时，紧盯保险公司是否用红笔标出免责部分，并让你单独签字确认（如“我已阅读并理解免责条款”）。
   • 拒绝“代签”！所有文件必须企业盖章或负责人亲笔签名，保留复印件。
   • 简单说：没签字=没提示=拒赔无效！

2. “拒赔理由”必须站得住脚，不能瞎编
   保险公司以“开电动车没驾照”拒赔，但交警认定：刘某开的是无牌电动车，且“准驾车型不符”和事故无关（货车全责）。更关键的是，国家压根没规定电动车必须考驾照！保险公司自己都说不清“该考啥驾照”，法院自然不认账。
   企业行动指南：

   • 买保险前，查清条款是否符合国家规定（比如电动车、电瓶车是否真需要驾照）。
   • 出事后，第一时间要交警报告、医疗记录等证据，证明事故原因和保险责任无关。
   • 记住：保险公司甩锅的理由，必须有法律依据，否则就是耍赖！

3. 企业是“投保人”，别当甩手掌柜
   源某公司以为“买了保险就万事大吉”，结果理赔时被踢皮球。其实企业作为投保方，有权要求保险公司现场查勘、书面答复。本案中，当阳理赔站最初认可该赔，但上级公司反悔——如果企业当时坚持要书面确认，就能锁定证据。
   企业行动指南：

   • 出险后24小时内报案，并索要带编号的受理回执（口头承诺不算数！）。
   • 要求保险公司7日内出具书面理赔意见，超时直接投诉银保监会（电话12378）。
   • 关键点：所有沟通留痕！录音、邮件、微信都要保存，至少存2年。

最后划重点： 团体意外险是企业留人的暖心福利，但别让“理赔难”寒了员工心。每年花10分钟检查：
✅ 保险合同免责条款是否单独提示并签字？
✅ 保险公司是否提供过条款培训？
✅ 理赔流程是否写进员工手册？
做到这三点，企业省心、员工安心。如遇纠纷，立即联系专业律师——毕竟5万元保费可能省了，50万赔偿金却赔不起！

征和律师提醒：本文案例改编自当阳法院真实判决，企业投保务必“重条款、轻口头”。更多风险防范指南，关注本所《企业保险合规36问》电子手册（免费领取链接）。
本文作者：征和律师事务所企业法律顾问团队 | 原创声明：转载请注明出处