借款合同须确保配偶共同签字，未继承遗产的继承人不担责-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0881民初1210号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

杨某与宋某系夫妻关系。杨某、宋某因购买饲料向中国某某银行钟祥支行申请贷款。2020年12月31日，银行与杨某、宋某签订《中国某某银行小额贷款额度借款合同》，约定：贷款额度50万元；额度存续期15个月，使用期3个月；单笔借款期限12个月（2021年1月6日至2022年1月6日）；年利率5.5%，罚息利率7.15%；还款方式为按期付息，到期一次性还本。杨某和宋某均在合同上签名并按手印。合同签订后，银行于2021年1月6日向杨某、宋某发放贷款50万元。贷款到期后，杨某、宋某未能按约定偿还借款。截止2025年1月2日，尚欠借款本金28521.46元，利息及罚息41890.95元。杨某于2021年7月8日死亡。杨某系杨某、余某之子，与宋某育有女儿杨某。

法院判决结果：

1. 宋某需在10日内偿还银行全部借款本金28521.46元、利息罚息41890.95元，并支付后续逾期利息；
2. 杨某、余某（杨某父母）在借款本金28521.46元范围内与宋某承担连带还款责任；
3. 驳回银行要求杨某（女儿）承担责任的诉讼请求（因其未继承遗产）；
4. 案件受理费和保全费由宋某承担。

三、核心观点及企业风险防范指南

核心观点：借款合同必须确保配偶作为共同借款人签字确认，否则可能无法向配偶追偿；未实际继承遗产的继承人依法无需承担被继承人债务。

这个案子看似简单，却藏着企业常踩的"大坑"。作为企业法律顾问，我用大白话给大家拆解风险点，并教您三招实用防范技巧：

1. 为什么配偶不签字就可能"钱要不回来"？

本案中，银行之所以能向宋某（配偶）全额追债，关键在于借款合同上有宋某亲笔签名。法院认定宋某是"共同借款人"，而非单纯担保人。这意味着：

• 配偶签字=直接成为债务人，要和主借款人一起还钱；
• 如果配偶没签字，银行只能找主借款人（杨某），但杨某已死亡，银行就只能向其遗产继承人追偿（且以遗产价值为限）。

企业风险点：很多企业签合同时图省事，让员工配偶在合同角落随意签字，甚至用"家属代表"等模糊表述。一旦发生纠纷，法院可能认定配偶只是"见证人"而非"共同借款人"，企业将血本无归！

防范技巧：

• ✅ 必须单独设置"共同借款人"栏：在合同中明确写明"配偶作为共同借款人，与主借款人承担同等还款义务"，并让配偶在此栏单独签字、按手印；
• ✅ 避免模糊表述：不要写"家属同意"，而要写"本人自愿作为共同债务人，承担连带清偿责任"；
• ✅ 同步录像留证：签约时用手机拍15秒小视频，内容为配偶亲口说"我清楚这是共同借款，愿意一起还钱"。

2. 为什么女儿杨某不用还钱？关键在"遗产继承"！

银行要求杨某（女儿）在继承遗产范围内还钱，但法院直接驳回。原因很清晰：杨某没有实际继承父亲杨某的遗产。根据《民法典》规定：

"继承人放弃继承的，对被继承人债务可以不负清偿责任"

本案中，杨某父母当庭声明"杨某未继承遗产"，银行也没能举证杨某实际拿到遗产，因此杨某无需还钱。

企业风险点：企业常误以为"只要借款人死了，就能找他全家还钱"。实际上，继承人只在实际继承遗产的价值内担责。若继承人放弃继承或遗产早被转移，企业将彻底失去追偿对象！

防范技巧：

• ✅ 贷前查清资产流向：要求借款人提供近6个月银行流水，确认无大额资产转移；
• ✅ 要求继承人书面确认：若借款人突发死亡，在起诉前让所有继承人签《遗产确认书》，写明"本人已继承XX财产，自愿在XX元内承担责任"；
• ✅ 优先保全核心资产：一发现借款人逾期，立即申请冻结房产、车辆等可变现资产（本案银行就靠保全措施锁定了7万余元）。

3. 老人"好心帮忙"为何反背债务？警惕"债务加入"陷阱！

本案最意外的是：杨某父母（杨某、余某）本不想担责，但因当庭说了一句"愿意和宋某一起还钱"，法院直接判他们对28521.46元本金承担连带责任。这就是法律上的"债务加入"——你主动表示要替人还债，法律就当真了！

企业风险点：催收时，债务人家属常口头承诺"我帮他还"，企业误以为拿到"救命稻草"。但若未形成书面协议，家属事后反悔，企业将无法追责。

防范技巧：

• ✅ 口头承诺必须转书面：当家属表示愿意帮忙时，当场起草《债务加入确认书》，写明"本人自愿加入债务，在XX元范围内承担连带责任"，并签字按手印；
• ✅ 避免诱导性话术：催收员别说"您看要不要帮他还点"，而要问"您是否愿意签署书面协议承担XX责任"；
• ✅ 同步录音取证：若无法立即签协议，用手机录音家属原话："我保证在3个月内替他还5万"，并保存原始音频文件。

给企业的终极建议

别等借款人跑路才后悔！ 从本案看，企业风控要抓三个关键动作：

1. 签合同时：死守"配偶必须作为共同借款人签字"红线，宁可不放款也不能妥协；
2. 放款后：每季度查一次借款人资产变动，发现异常立即启动保全；
3. 出风险时：对家属的每一句承诺都留书面证据，避免"好心话变催命符"。

征和律师提醒：金融借款不是"签了字就万事大吉"。2025年新规已明确要求企业建立"共同借款人实质审查机制"。建议每家企业每年做一次合同体检，重点排查配偶签字、遗产条款等漏洞。毕竟，坏账损失的90%，都源于签约时那5分钟的"将就"。

（注：本文案例人物姓名已按司法惯例隐去部分信息，企业名称已做合规处理）

本文由征和律师事务所企业法律顾问团队撰写
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