企业未按期付息可致贷款提前到期，保证人须连带担责-南陵金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖0223民初1558号
审理法院：安徽省南陵县人民法院

二、案件事实及判决结果

安徽南陵某农村商业银行股份有限公司下属家发支行分别于2022年7月22日、2022年7月22日、2022年11月25日与芜湖谷某食品有限公司签订《流动资金借款合同》，约定谷某食品公司向该行借款140万元、430万元、80万元，合计650万元，用于购买稻谷。借款期限均为一年，年利率5.22%，还款方式为按季付息、到期一次性还本。合同约定，若谷某食品公司未按时付息，银行有权宣布贷款提前到期并要求立即还款。同时，南陵县某担保公司为三笔贷款提供80%的连带责任保证，李某、周某则签署《保证合同》，承诺对全部债务（包括本金、利息、律师费等）承担连带责任保证。
银行发放贷款后，谷某食品公司仅于2022年9月20日支付了前两笔贷款的部分利息（合计45240元），后续再未付息。银行据此宣布三笔贷款提前到期。截至2023年2月2日，谷某食品公司拖欠本金650万元、利息118421.5元，南陵县某担保公司代偿了80%（5294737.2元），剩余20%（1323684.3元，含本金130万元、利息23684.30元）未还。

法院判决：芜湖谷某食品有限公司需归还剩余本金130万元、利息23684.30元及后续利息，并支付律师费10000元；李某、周某作为保证人，对上述全部债务承担连带清偿责任；驳回银行其他诉讼请求。

三、核心观点：企业如何防范借款中的“隐形炸弹”？

这个案子看似简单——企业借钱不还，银行起诉要钱。但背后藏着三个极易被忽视的“坑”，稍不注意就会让企业陷入被动，甚至拖累担保人“背锅”。咱们用大白话拆解：

1. 拖欠利息不是小事，银行能“秒收贷”
很多人以为贷款只要本金到期还就行，利息晚点付没关系。但本案中，谷某食品公司只拖欠了两三个月的利息（比如第三笔80万元的利息从2022年12月5日后就没付），银行就立刻宣布“所有贷款提前到期”，要求马上还清650万元！为什么？因为合同白纸黑字写着：“未按季付息=违约，银行可提前收贷”。
企业咋防？

• 别踩“小雷区”：合同里的“按季付息”不是摆设，哪怕只差几天，也可能触发银行收贷。财务记账时，把付息日标红加粗，提前一周设闹钟提醒。
• 遇到困难早沟通：公司如果暂时缺钱（比如本案中谷某食品公司“资金链断了”），别等银行找上门，主动联系银行说明情况，看能否协商延期。本案被告等到欠息几个月才说“正在找人合作”，为时已晚。

2. 担保人签字要“三思”，否则可能“倾家荡产”
李某、周某作为谷某食品公司的股东或关联人，在《保证合同》上签了字，承诺“承担连带责任”。结果银行没找公司要到钱，直接把矛头转向他们俩：法院判决他们必须替公司还130多万本金+利息+律师费！更扎心的是，合同里写明担保范围包括“全部债务”，连律师费都得兜着。
企业咋防？

• 担保不是“走过场”：给公司担保前，务必算清风险：这家企业真还不上钱时，你有没有能力替他还？别因人情或职位压力签字（比如本案被告李某是公司法定代表人）。
• 看清合同“小字”：重点查“保证范围”——如果写“全部债务”，意味着本金、利息、罚息、律师费全要你扛；如果只写“本金”，就能少担风险。本案中李某、周某签的是“全部债务”，所以连1万律师费也得赔。

3. 律师费等“额外成本”，法院不认“狮子大开口”
银行起诉时要求企业赔18000元律师费，但法院只支持了10000元。为什么？因为合同虽约定“实现债权的费用由企业承担”，但法院会按当地标准“砍价”。本案就是例子：18000元超出了合理范围，被直接压到1万。
企业咋防？

• 费用约定要具体：签借款合同时，别让律师费等条款写成“按实际发生支付”。改成“不超过XX元”或“参照当地收费标准”，避免事后被漫天要价。
• 企业自己请律师也别乱花：万一被起诉，自己请律师的费用同样要合理。比如本案标的130多万，花18000元请律师确实偏高，1万左右更常见。

最后划重点：
借钱不是“借了就完”，合同里的每个字都可能是“定时炸弹”。企业务必做到三点：
① 守时：利息、本金严格按合同日支付，差一天都可能引爆风险；
② 审慎：担保人签字前，问自己“真还不上时，我赔不赔得起？”；
③ 留痕：财务困难时，主动和银行邮件/书面沟通，留下证据，别只口头说“我在筹钱”。
记住：银行不怕企业暂时困难，就怕你“失联+硬扛”。早一步行动，可能省下百万损失！