企业出借资金时约定的过高利息和违约金将不受法律保护-谷城民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2020)鄂0625民初1673号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实及判决结果

被告陈某因支付其承建的和信集团项目工程款，向原告谷城某房公司借款人民币10000000元。2018年8月12日，借款人被告陈某作为甲方，出借方原告谷城某房公司作为乙方，双方签订一份《借款合同》，该合同载明："一、乙方向甲方出借资金人民币壹仟万元整，借款期限两年（以银行转账汇款当日计息）；到期甲方必须偿还清乙方借款本金及利息。二、甲方根据本合同的约定，对赋予强制执行的效力和程序等方式具有明确了解，经慎重考虑，甲方同意按本协议约定执行……"。同日，借款人被告陈某作为甲方，出借方原告谷城某房公司作为乙方，担保方襄阳某房公司作为丙方，三方又共同签订一份《借款协议》，该协议载明："一、乙方向甲方出借资金人民币壹仟万元整，借款期限两年（以银行转账汇款当日计息）；到期甲方必须偿还清乙方借款本金及利息。二、甲方按月利率2%计算支付乙方壹仟万元借款利息，借款当日起满一年甲方必须支付乙方一年利息人民币贰佰肆拾万元整，依次类推利息不能拖欠累计。三、甲方到期若不能偿还清借款本金和利息，若构成违约，延期终止利息，拖欠部分执行日千分之一的违约金，由甲方按月支付乙方，直到借款还清为止，不足一月的按日累计支付。四、本合同签订之日起，甲方在襄阳某房公司米兰国际项目股份由乙方优先受益，直至甲方借款及利息还清乙方为止。若甲方违约，由担保方直接将甲方在襄阳某房公司米兰国际项目23%的股份转入乙方名下，一切损失甲方承担。借款利息及违约金所产生的一切税费甲方承担，乙方不承担任何税费。五、经甲方同意丙方自愿为甲方做借款担保，将甲方在襄阳某房公司米兰国际项目23%的股权抵押给乙方，待甲方还清乙方借款本息及违约金后，本合同自动失效……"。被告陈某同时向原告谷城某房公司出具借条一份，该借条载明："借条，今借到谷城某房公司现金壹仟万元整（10000000.00元），（注:本次借款本金及利息严格按照2018年8月12日甲、乙、丙三方借款协议执行），陈某，2018.8.12号，建行卡号62×××88"。2018年8月14日，原告谷城某房公司通过中国建设银行账号向被告陈某建行账号62×××88转账10000000元。借款满一年后，被告陈某未依约向原告谷城某房公司支付借款利息，借款逾期后，被告陈某亦未能依约偿还借款本金及利息，原告谷城某房公司遂诉至法院。

法院判决结果：被告陈某于判决生效之日起十日内返还原告谷城某房公司借款1000万元，并从2018年8月14日起按照年利率24%承担利息至借款全部清偿完毕之日止；驳回原告的其他诉讼请求（主要是关于日千分之一违约金的请求）。

三、案例核心观点及风险提示

这个案例看似简单，却暴露了企业在对外借款时常见的法律风险。谷城某房公司作为一家房地产企业，借出1000万元后，本以为高利率和高额违约金能保障自己的权益，结果法院只支持了年利率24%的部分，而没有支持日千分之一的违约金（相当于年化36.5%）。为什么？因为两者相加超过了当时法律规定的上限。

对企业的重要启示：

1. "高息+高额违约金"套路行不通
   很多企业认为，约定高利率再加高额违约金，就能"双保险"确保收回资金。但法律不是这样规定的！当时（2020年8月20日前）的法律规定，民间借贷的利率和违约金总和不能超过年利率24%。超过部分，法院坚决不支持。现在（2020年8月20日后）的上限更低，是同期LPR的4倍（目前约为14.8%）。企业千万别以为合同写了就有效，超出法律红线的约定就是"一纸空文"。

2. 担保措施不是签了协议就高枕无忧
   本案中，虽然约定了用股权和37套房屋作担保，但因未办理抵押登记，导致担保"形同虚设"。很多企业以为签了担保协议就万事大吉，却忽略了最关键的一步——到相关部门办理登记手续。没有登记的抵押，就像没有上锁的保险箱，关键时刻可能打不开！

3. 证据完整才能打赢官司
   谷城某房公司之所以能拿回本金和合法利息，是因为他们保留了完整的证据链：借款合同、借条、转账记录一应俱全。但如果您只有口头约定，或者转账时没注明用途，可能连基本的借贷关系都难以证明。建议企业出借资金时：

   • 必须签订书面合同
   • 转账时备注"借款"
   • 保留所有沟通记录
   • 及时催收并留存证据

给企业的3条实用建议：

✅ 利率要"合规"，不要"贪高"
拟定借款合同时，将利率和违约金的总和控制在法定上限内。建议直接约定一个包含所有费用的综合利率（如年化15%），避免分开约定利率和违约金导致"踩线"。不确定当前标准？立即咨询专业律师，别拿真金白银去试错！

✅ 担保要"落地"，不要"纸上谈兵"
签了担保协议只是第一步，必须在15日内到不动产登记中心或市场监管部门办理抵押/质押登记。对于房产抵押，一定要拿到他项权证；对于股权质押，一定要在市场监管部门完成登记。否则，再多的担保条款也等于零。

✅ 借款要"跟踪"，不要"一借了之"
建立借款台账，定期检查还款情况。发现逾期苗头，立即书面催收并保留证据。超过3个月未还款的，果断启动法律程序。记住：诉讼时效只有3年，错过时效就真的"钱去楼空"了！

最后提醒各位企业负责人：资金出借不是"越狠越好"，而是"越合规越安全"。看似"吃亏"的合理利率，往往比"违规"的高利率更能保障您的实际权益。在资金安全面前，别为了一点额外利息，把整个本金都搭进去。如有大额资金出借需求，务必提前咨询专业企业法律顾问，量身定制合法有效的借款方案。