企业员工驾驶公司车辆发生事故后保险不足将导致企业直接承担赔偿责任-绩溪交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖1824民初419号
审理法院：安徽省绩溪县人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年9月24日7时48分，刘某驾驶皖Ｐ3××小型普通客车沿绩溪县灵山路由南向北行驶至扬之小学门前路段借道右转时，与洪某驾驶的皖Ｐ56××二轮电动车（搭载王某）在非机动车道直行发生碰撞，造成洪某、王某两人受伤及车辆损坏。经绩溪县交通管理部门认定，刘某负事故全部责任。
事故发生后，洪某被诊断为左腕豆状骨折等，王某被诊断为左侧4-6肋骨骨折。两人均为农村居民，常年务农并打零工。经司法鉴定，两人误工期均为120天、护理期60天、营养期60天（洪某未构成伤残）。洪某索赔4万余元（含医疗费、误工费等），王某索赔3.6万余元。
法院判决：

1. 保险公司赔付洪某3.38万元（因洪某68岁，误工费按农村标准70%计算）；
2. 保险公司全额赔付王某3.64万元；
3. 驳回洪某部分诉讼请求（主要因误工费主张过高）。
   两原告总损失由保险公司在交强险限额内直接赔付完毕，企业未额外担责。

三、企业如何防范此类法律风险？

这个案子看似是“小车祸”，实则给企业敲响警钟：员工开公司车出事，保险买不够就得企业自己赔钱！
洪某和王某是农村夫妻，一个68岁一个61岁，平时种地打零工。事故后，法院对68岁的洪某只支持70%的误工费（理由是年龄大、劳动能力下降），但对企业而言，更关键的是——若车辆保险不足，企业将直接掏腰包赔偿。

为什么企业要高度警惕？

1. “车是公司的”=风险在企业
   本案中，肇事车辆登记在广德某兴矿产品有限公司名下。若刘某是职务行为（如送货、办事），企业需承担赔偿责任。虽然最终由保险公司赔付，但若保险额度不够（比如只买交强险，未买商业险），企业就得自掏数万元甚至更多。例如：

   • 交强险伤残赔偿限额仅18万元（本案两人总损失7万多元，刚好覆盖）；
   • 但若撞伤多人或伤残等级高，18万元远远不够，差额部分企业必须赔！

2. “超龄员工”索赔有猫腻
   洪某68岁索赔误工费，法院只支持70%，因为：

   • 农村60岁以上人员劳动能力通常下降；
   • 企业若无法证明员工实际收入，法院会按比例打折。
     企业风险点：若雇佣超龄员工开公司车，事故后对方索赔误工费可能被法院部分支持，但企业若无法证明“员工实际无收入”，就得按标准赔——白花钱还惹官司！

企业3招防风险，花小钱省大钱

1. 商业险必须“拉满”，别省这点保费

   • 交强险保额太低，务必附加300万元以上商业三者险（本案企业买了300万，轻松覆盖损失）；
   • 每年检查保单：确认保险期限、责任限额、是否包含“非医保用药”（本案保险公司因此免赔争议）。

     ✦ 实操建议：保费多花几百元，能避免数十万元赔偿。别学某些企业为省小钱，事故后哭着卖车筹钱！

2. 管好“方向盘”，堵住人祸漏洞

   • 员工开车前必须签《安全责任书》，明确“违章驾驶、私自用车”企业不担责；
   • 定期组织安全培训（留存记录），尤其针对老司机、新手司机；
   • 安装GPS监控车辆动态，发现超速、疲劳驾驶立即警告。

     ✦ 案例警示：本案刘某“借道右转”未观察路况，属典型操作失误。若企业能证明已培训，可减少责任。

3. 超龄员工用车要“三查”
   农村企业常见60岁以上员工开车，务必做到：

   • 查年龄：男性超60岁、女性超55岁尽量不安排驾驶；
   • 查健康：每年体检，高血压、心脏病员工禁驾；
   • 查收入证明：若用超龄员工，要求其提供务农/零工收入流水，避免事故后误工费被“全额索赔”。

     ✦ 关键点：法院看实际劳动能力！本案王某61岁仍获全额误工费，因证据显示她持续务农；洪某68岁则打折——企业若没证据，只能吃哑巴亏。

最后提醒：事故中企业“赢了官司”纯属侥幸——全靠保险兜底。一旦遇到“保险过期”“肇事逃逸”等情形，企业将面临真金白银的赔偿。从今天起，翻出公司车辆保单：保额够300万吗？员工培训记录齐全吗？超龄司机有替代方案吗？查漏补缺，才能安心睡觉！