企业单方委托的车损评估报告在保险公司无反证情况下应被认可-枣阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂06民终1034号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院（一审）

二、案件事实与判决结果
鄂Ｆ×××××车辆系枣阳某谊汽车服务有限公司所有，该车办理有道路运输证，并在中国人民财产保险枣阳某支公司投有不计免赔的车辆损失险，保险金额为260400元，保险期间自2017年9月27日零时起至2018年9月26日二十四时止，被保险人为枣阳某谊汽车服务有限公司，第一受益人为东风汽车财务公司。驾驶员宋某成办理有从业资格证。2018年5月4日5时30分，宋某成持B1B2证驾驶鄂Ｆ×××××车辆由湖北省往陕西省西安行驶至事故地点与魏某驾驶的“太阳”牌正三轮摩托车发生碰撞，致魏某受伤经抢救无效死亡，两车受损。枣阳某谊汽车服务有限公司为本次事故支付施救费用12000元，支付货物转运费3000元（货物转运人仅出具收条便条）。2018年5月14日，襄阳市公安局襄州区分局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定宋某成、魏某各负事故的同等责任。鄂Ｆ×××××车辆的损失经中衡保险公估股份有限公司评估，车损为57531元，枣阳某谊汽车服务有限公司支付鉴定评估费2300元，交通费250元。

法院判决结果：中国人民财产保险枣阳某支公司需赔偿车辆损失57531元、鉴定评估费2300元、施救费12000元，合计71831元；驳回货物转运费3000元（因无正式发票）和交通费250元（不属于保险赔偿范围）的诉求。二审法院维持原判，驳回保险公司上诉。

三、核心风险提示：企业如何避免保险理赔“扯皮”
本案看似是保险公司和企业的“钱款纠纷”，实则暴露了企业处理保险事故时的常见漏洞。很多老板以为“买了保险就万事大吉”，但真出事时却因证据不全被拒赔。这里用大白话总结关键教训，帮企业少踩坑：

1. 单方委托评估报告，保险公司不能“睁眼说瞎话”推翻
企业常误以为“保险公司不认可，我单方找的评估就没用”。但本案明确：只要企业委托的评估机构有资质（如本案中衡保险公估公司）、评估过程规范（附详细配件清单和现场照片），保险公司就不能仅以“你没通知我”为由耍赖。除非保险公司能拿出硬证据证明报告造假（比如配件价格虚高、照片是P的），否则法院会直接采信。
企业怎么做？

• 出险后第一时间联系正规评估机构，别图便宜找“路边摊”；
• 要求评估机构现场拍照、列明每一项损失，保留原始记录；
• 别等保险公司“慢动作”定损——他们拖时间，你损失更大！

2. 施救费、转运费不是“给钱就行”，发票是命门
本案中，12000元施救费因有正规票据获赔，但3000元货物转运费却因只有“收条便条”被驳回。法院说得很直白：没发票=没花钱！很多企业事故后着急处理，现金支付施救费、转运费，对方随手写个条子，结果理赔时傻眼。
企业怎么做？

• 任何支出必须索要税务局监制的发票（收据、便条一律无效）；
• 现金支付风险高，尽量用公司账户转账，备注用途（如“XX事故施救费”）；
• 施救过程拍视频留证，万一发票丢失还能补救。

3. 别被“第一受益人”吓住，企业照样能直接要钱
本案保险单写明“第一受益人是东风汽车财务公司”（常见于贷款购车），但法院仍判保险公司赔给企业。原因很简单：受益人条款不能剥夺企业作为被保险人的索赔权。尤其当贷款已还清，或事故损失未影响第三方权益时，企业完全有权直接理赔。
企业怎么做？

• 签保险合同时看清“受益人”条款，贷款结清后立即通知保险公司变更；
• 出险后别等第三方（如贷款公司）出面，企业可直接主张权利；
• 保留还款证明，避免保险公司以“受益人未同意”拒赔。

4. 鉴定费、合理施救费，法律明确由保险公司买单
企业常心疼评估费、施救费，以为“保险公司不赔就自己认”。但《保险法》白纸黑字：为确定损失花的必要费用（如评估费、正规施救费），必须由保险公司承担。本案2300元评估费全获赔，就是依据这条。
企业怎么做？

• 别因小失大：为省2000元评估费，可能损失几万赔偿；
• 施救时货比三家，但别选“低价游击队”（无资质可能不被认）；
• 所有费用凭证单独归档，理赔时一并提交。

最后提醒：保险不是“买完就忘”的摆设。企业要像管账本一样管好保单——定期检查保障范围、出险后48小时内报案、所有操作留痕。记住：法院只认证据，不认“我以为”。按规矩办事，才能让保险真正成为企业的“安全气囊”。