企业借款逾期不仅要还本金还要付罚息和复利-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息：
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0381民初3242号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实和判决结果：
2022年2月23日，中国某行丹江口市支行与丹江口市某泰汽车零部件有限公司、钟某签订了《小微企业微捷贷借款合同》（合同编号：42****827）。合同约定：借款额度人民币：414000元；借款额度有效期：2022年2月23日至2023年2月22日。借款利率执行固定利率，按照合同签订日前一日的1年期ＬＰＲ加叁拾伍ＢＰ确定（即4.05%）。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；应付未付的逾期借款罚息和借款挪用罚息分别按逾期借款罚息利率和借款挪用罚息利率计收复利。借款人按月结息，到期还本。合同签订后，中国某行丹江口市支行及时履行了放款义务。

2023年2月16日，丹江口市某泰汽车零部件有限公司和钟某提交了《借款展期申请书》载明，因疫情影响经营收入比预期减少，申请展期至2024年2月22日，还款来源为工程款收入。

2023年2月20日，双方签署《借款展期协议》（合同编号：42****7-1），展期一年，展期后借款到期日为2024年2月22日，期间借款利率、罚息等内容以原借款合同以及相关补充协议为准。

2024年2月10日，中国某行丹江口市支行向被告发送《贷款到期通知书》载明，借款将于2024年2月20日到期，请被告方按合同（协议）的规定准备资金，如期偿还。

被告按合同约定偿还了2024年2月22日之前的借款利息。中国某行丹江口市支行于2024年2月24日、3月16日、4月21日向被告发出《债务逾期催收通知书》，要求被告及时履行还款义务。直至起诉时，两被告均未偿还借款本金和相应利息。

法院判决丹江口市某泰汽车零部件有限公司和钟某在判决生效后三十日内偿还借款本金414000元，罚息16767元、复利1018.60元（计算至2024年10月21日止），合计431785.6元；并继续支付从2024年10月22日起至付清为止的罚息和复利。但驳回了原告要求被告支付律师代理费3000元的请求，因为合同中没有约定这笔费用由被告承担。

三、核心观点和风险防范建议：

这个案例告诉我们一个简单但重要的道理：企业向银行借钱，如果不按时还，不仅本金要还，还要额外支付罚息和复利，这些费用会像滚雪球一样越滚越大。

在这个案例中，丹江口市某泰汽车零部件有限公司借了41.4万元用于经营，虽然申请了展期，但展期到期后还是没还钱。结果除了本金外，还要多付近1.8万元的罚息和复利。更麻烦的是，如果继续不还，这笔钱还会不断增加。

对企业来说，有几点特别需要注意：

1. 借钱前先算清楚能不能还
很多企业只看到能借到钱解决眼前困难，却没想好怎么还。特别是遇到疫情这类特殊情况时，收入减少，但债务不会消失。借款前一定要认真评估自己的还款能力，把可能的风险都考虑进去。不要为了应急随便借钱，否则可能从"救火"变成"火上浇油"。

2. 签合同前必须看清罚息条款
签借款合同时，千万别只看能借多少钱、利息多少就签字。一定要仔细看"如果还不上怎么办"这部分内容。在这个案例中，合同写得明明白白：逾期后利率从4.05%变成6.075%，还要收复利。看起来只涨了2个百分点，但算下来一年多花近2万元！企业负责人签合同时，至少要把违约责任这部分读三遍。

3. 真还不上要赶紧沟通
如果企业确实困难还不上钱，最好的办法是提前跟银行沟通，争取展期或调整还款计划。这个案例中，企业虽然申请了一次展期，但展期到期后还是没还，结果罚息就开始计算了。银行也愿意给有诚意的企业机会，但前提是你要主动沟通，而不是等银行催收好几次才理会。

4. 律师费等额外费用要提前约定
企业要注意，如果合同里没写清楚"打官司的律师费由谁承担"，到时候可能要自己承担这部分费用。这个案例中，银行要求企业支付3000元律师费，但因为合同没约定，法院没支持。所以企业签合同时，如果不想承担这类费用，可以要求在合同中明确排除；如果作为贷款方，则要确保合同中有明确约定。

5. 别小看每一张催款通知
当收到银行的《贷款到期通知书》或《逾期催收通知书》时，千万别不当回事。这些不是"形式"，而是法律程序的开始。每拖一天，罚息就多算一天，等到被起诉时，除了要还钱，还要承担诉讼费、执行费等额外成本。

对企业老板来说，记住一句话：银行的钱不是"白拿"的，借了就要还，还不上代价更大。借款是手段，不是目的，一定要把还款计划放在第一位考虑。经营困难时，开源节流比盲目借款更重要。如果确实需要借款，也请务必量力而行，看清合同，按时履约，避免让小小的资金问题演变成影响企业生存的大麻烦。