保险公司未履行续保通知义务需承担赔偿责任-和县人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷

案号：(2020)皖05民终581号

审理法院：安徽省马鞍山市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2010年9月24日，杨某向新华人寿保险股份有限公司和某支公司申请投保，包括吉星高照A款两全保险（分红型，主险）和附加住院费用医疗保险（2007），其中住院费用医疗保险保额10,000元，保费每年361元。双方约定保险期间为一年，合同中明确约定："本合同保险期间届满时，如您未向本公司提出不续保声明，则本公司将对被保险人做续保审核。经本公司审核同意，且您已交纳了续保保险费，本合同效力延续一年；如本公司审核不同意，将书面通知您。"

2010年至2014年期间，杨某每年向指定账户汇入全部三项保险的保费5751元，公司也成功扣划全部保费，包括住院费用医疗保险的361元，表明合同顺利续保。

2015年至2018年期间，杨某继续按惯例向指定账户汇入全部三项保险的保费，但公司只扣划了主险和重大疾病保险的保费5390元，不再扣划住院费用医疗保险的361元。杨某对此并不知情，仍以为保险已续保。

2019年7月1日，杨某因病住院，支出医疗费10,532元，向保险公司申请理赔时被拒赔。杨某遂向法院起诉，要求保险公司赔付住院医疗保险金10,000元。

一审法院认为，虽然双方在2015年后不存在住院费用医疗保险合同关系，但保险公司未按合同约定书面通知杨某不再续保，违反了诚实信用原则，应赔偿杨某信赖利益损失8556元。二审法院维持原判，驳回了保险公司的上诉请求。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律原则：合同约定的义务必须严格履行，否则即使合同关系不存在，企业也可能要承担赔偿责任。

具体到本案，保险公司有两个关键失误：

1. 忽视了合同中的书面通知义务：合同白纸黑字写着"如审核不同意，将书面通知您"，但保险公司在决定不续保后，既没有扣划保费，也没有按约定书面通知客户。虽然保险公司声称2015年9月通过邮政快递通知了，但因为无法提供证据，法院不予认可。

2. 让客户产生了合理信赖：杨某每年按时汇款，前四年都成功续保，自然会认为2015年后也续保成功了。当她生病住院前还特意询问了保险公司工作人员周某霞和郭某，得到的答复是可以报销，这进一步强化了她的信赖。最终，保险公司未履行通知义务，导致杨某在不知情的情况下失去了购买其他保险的机会，遭受了实际损失。

对企业来说，这个案例揭示了几个必须重视的法律风险点：

第一，合同条款不是摆设，而是必须遵守的法律承诺。很多企业认为"合同条款那么多，哪能每条都注意"，但一旦发生纠纷，法院会严格按照合同约定来判断责任。本案中，保险公司就因忽视了"书面通知"这一看似简单的条款而赔了钱。

第二，"我以为对方知道"不是免责理由。保险公司认为"不扣保费就是表明不续保"，但法院认为这不足以让客户明确知晓不续保决定。企业必须按照合同约定的方式履行通知义务，不能想当然地认为对方已经了解情况。

第三，证据意识至关重要。保险公司声称曾通过邮政快递发送通知，但因物流信息只能保存一年而无法举证。企业在进行重要通知时，应当选择可留存证据的方式（如电子邮件、短信平台、签收回执等），确保关键时刻能证明自己履行了义务。

第四，员工口头承诺可能带来法律风险。杨某在住院前询问工作人员周某霞和郭某，得到"可以报销"的答复，这虽然不是本案判决的主要依据，但也增加了保险公司的被动局面。企业应当规范员工对外沟通，避免随意作出承诺。

对企业管理者来说，防范此类风险的关键在于：建立完善的合同履行监督机制，确保每一份合同中的义务都能被准确识别并严格执行。特别是对于需要定期履行的义务（如续保通知、服务提醒等），应当设置系统提醒和标准化操作流程，而不是依赖个人记忆或临时判断。

四、专业法律顾问助您规避风险

企业经营中，类似的人身保险合同纠纷只是众多法律风险中的一种。合同管理不善、通知义务疏忽、证据保存不全等问题，都可能让企业陷入不必要的诉讼和赔偿。征和律师事务所作为专业的企业法律顾问服务机构，能够为企业提供极高的性价比法律服务，帮助企业建立健全合同管理体系，从源头上防范法律风险。

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