金融借款合同重复约定违约责任易被法院驳回-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初5351号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年11月16日，原告阳新某银村镇某某股份有限公司与被告宋某、被告明某签订《个人借款合同》主要约定：原告向被告宋某、被告明某发放贷款肆拾万元整，贷款利率为年利率8.4%，贷款期限为12个月，自2022年11月16日至2023年11月15日，还款方式为定期结息、一次还本。如被告宋某、被告明某未按约定按期足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权对未还清的贷款本金和利息按逾期利率计收罚息、复利，逾期利率为贷款利率基础上上浮50%确定，对不能按时足额支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利。同时，合同约定原告有权按债权金额的20%向被告宋某、被告明某收取违约金，并要求借款人承担实现债权的全部费用（包括诉讼费、律师费等）。同日，原告分别与被告宋某签订了《个人担保合同》，与被告肖某签订了《个人担保合同》，约定被告宋某、肖某为借款承担连带担保责任，保证范围包括本金、利息、罚息、违约金及律师费等。原告依约发放贷款后，被告宋某、明某未按期还款。截至2024年4月8日，尚欠借款本金399998.37元、罚息20299.95元、复利56.81元，合计420355.13元。另查明，被告宋某、明某系夫妻关系。

法院判决结果：

1. 被告宋某、明某需偿还借款本金、罚息、复利（总年化率不超过24%）及律师费10000元；
2. 被告宋某、肖某对上述债务承担连带清偿责任；
3. 驳回原告关于违约金的诉讼请求（即债权金额20%的违约金部分）；
4. 案件受理费由四被告共同负担。

三、核心观点：企业如何防范借款合同中的法律风险？
这个案子看似简单，却暴露了一个企业常踩的“坑”：在借款合同中过度约定违约责任，反而导致部分诉求不被法院支持。原告主张了罚息、复利和20%的违约金，但法院只支持了罚息和复利，却驳回了违约金。为什么？因为罚息和复利本身已经是对违约行为的惩罚和损失补偿（比如年利率8.4%上浮50%变成12.6%，加上复利，实际成本已较高），再额外收20%违约金就属于“重复处罚”。法院认为，这既加重了借款人负担，又可能突破法律规定的年化利率上限（24%），对金融秩序和社会稳定不利。

对企业的重要提示：

1. 避免“叠床架屋”式约定：
   许多企业为了“保险起见”，在合同中同时写罚息、复利、高额违约金、律师费等，觉得“多写点总能多要回来”。但法院会看实质——如果罚息和复利已能覆盖损失（本案中年化利率12.6%+复利接近24%），再加违约金就是“双重惩罚”，反而会被全部或部分驳回。正确做法：在设计合同条款时，优先明确罚息和复利的计算方式（如约定“逾期利率=合同利率×150%”），并确保总成本不超过法定上限（目前民间借贷司法保护上限为24%）。如果真想收违约金，需证明实际损失远超罚息复利（比如额外产生了重大追偿费用），否则大概率白忙活。

2. 担保条款要“简明有效”：
   本案中担保人的责任被全部支持，关键在于《担保合同》写得清晰：明确连带责任范围（包括本金、利息、律师费等），且没超过保证期间（主债务到期后3年）。但有些企业会犯两个错误：一是把担保范围写得太模糊（比如“所有相关费用”），导致法院不认可部分项目；二是忽视保证期间，过了期限担保人就“脱保”。正确做法：担保范围列具体清单（如“律师费需提供发票凭证”），并在合同中用加粗字体提醒保证期间，定期发函确认。

3. 证据留存是“救命稻草”：
   原告能赢回本金和律师费，核心是提供了完整的合同、放款记录、催收记录和律师费发票。但现实中，很多企业签合同时图省事，口头约定细节，或者催款不保留证据，结果打官司时“有理说不清”。正确做法：

   • 所有约定必须书面化，口头承诺一律无效；
   • 催款过程用微信、邮件等可追溯的方式，并备份存档；
   • 律师费等支出保留正规发票，金额别“虚高”（本案10000元律师费因有发票且符合标准被支持）。

一句话总结：企业签借款合同，别总想着“多设条款多占便宜”，罚息复利+合理违约金足矣，贪多反而可能“竹篮打水”。

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