保险公司免责条款需实质提示说明否则无效-当阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2019)鄂0582民初1503号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年7月30日17时左右，曹某平驾驶挂靠登记在宜昌某马物流有限公司（以下简称"某马公司"）名下的货车，载朱某伟沿姚家港沿江大道行驶时，因货物超高与限高架发生碰撞，造成交通事故。事故导致朱某伟受伤，限高架、路灯杆等设施受损，交警认定曹某平负全部责任。

事故发生后，某马公司赔偿了以下损失：

• 围墙及门修理费3294元、广告牌修理费38960元
• 园林维护费1000元、路灯杆维修费11180元
• 车辆损失69600元、施救费3000元及评估费5700元
• 车上人员朱某伟受伤赔偿金1380000元（其中保险限额仅30000元）

某马公司此前在人保当阳支公司投保了交强险、机动车损失险、第三者责任险和车上人员险（均含不计免赔）。但保险公司以"司机货物超高违反安全装载规定"为由拒赔车损险部分。

法院判决结果：保险公司需向某马公司支付保险金162734元（含车辆损失、第三者财产损失、车上人员险等）。

三、核心风险警示：免责条款不是保险公司的"免死金牌"

本案的关键在于——保险公司不能仅凭一句"违反安全规定"就拒赔！ 法院查明：虽然保险合同中有"货物超高不赔"的免责条款，但保险公司仅让某马公司在投保单上盖了公章，既无经办人签字，也无日期，更未对免责条款进行重点解释或书面确认。根据《保险法》规定，免责条款必须"实质提示"才有效，否则就是一纸空文。

企业必须警惕的3个风险点：

1. "盖章即生效"是大误区
   很多企业以为签合同时盖个章就完事了，但本案中某马公司正是因只盖章未签字，导致保险公司无法证明已尽提示义务。正确做法：投保时务必要求业务员逐条解释免责条款，并在条款旁手写"已知晓免责内容"并签字确认，或留存沟通录音/录像。

2. "货物超高"不是拒赔万能理由
   保险公司常以"违反安全装载规定"拒赔，但若企业能证明：

   • 事故真实发生且已赔偿第三方损失（保留维修发票、赔偿协议）
   • 保险公司未对免责条款重点提示（如未用加粗字体、未单独说明）
     企业仍可全额索赔。本案中某马公司因完整保存了评估报告和赔偿凭证，最终获赔全部合理损失。

3. "不计免赔"不等于"啥都能赔"
   很多企业误以为买了"不计免赔"就能100%获赔，但若免责条款生效（如超载导致事故），保险公司仍有权拒赔。关键动作：每年续保时，让法务或律师重新审核免责条款，重点排查"超高、超载、证件不全"等常见拒赔情形。

血泪教训：某马公司因保险公司"走形式"的提示吃了亏——若当时保险公司规范操作（如让经办人签字+重点标注免责条款），车损69600元可能真赔不了！企业千万别把保单当"废纸"，每一次投保都是法律风险排查的机会。

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注：文中公司及姓名已按司法实践匿名化处理，案例引自公开裁判文书。