借款人逾期19期银行可提前收贷，抵押房产优先受偿有保障-应城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息：
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0981民初2151号
审理法院：湖北省应城市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果：
2018年1月12日，原告某某支行与借款人代某斌、张某红签订《个人购房借款担保合同》，合同约定原告某某支行向被告代某斌、张某红提供借款260000元，以被告代某斌、张某红所购开发区路幢单元号房作抵押，于2019年7月1日在应城市国土资源管理局办理了抵押登记，其抵押登记证号：鄂（2019）应城市不动产证明第0**3号。借款期限240个月（即自2018年1月12日至2038年1月12日），贷款年利率为5.537%，借款逾期的，罚息利率在贷款执行利率的基础上上浮30%，借款合同还约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款还款方式为等额本息、按月还款。贷款支付方式为贷款人将款项一次性划入指定账户。2018年1月12日，原告某某支行向被告代某斌发放借款260000元，被告代某斌在借款凭证上签名确认。
截至2025年5月13日，被告代某斌、张某红下欠原告某某支行借款本金210934.62元，积欠利息15694.14元。
另查明：被告代某斌、张某红系夫妻关系。

法院判决结果很简单：被告必须在15天内还清21万多本金和1.5万多利息，之后的利息还要继续算；如果还不上，银行可以把那套抵押的房子卖掉，卖的钱银行先拿；诉讼费2350元也由被告承担。

三、核心观点与企业风险防范指南：

这个案子表面看是银行和个人之间的房贷纠纷，其实给所有企业敲响了警钟！很多老板觉得"我又不欠银行钱，这事跟我没关系"，但你可能没意识到：你们公司签的每一份买卖合同、租赁合同、借款合同，都可能面临和本案一模一样的风险。

核心问题就两个：合同没写清楚，担保没办到位！

1. 合同条款像"橡皮筋"——一拉就断
   本案中银行能赢，关键在合同写得明明白白："逾期还款，我有权立刻收贷"。但很多企业签合同时，却喜欢用"尽量按时付款""双方友好协商"这种"软绵绵"的词。结果呢？客户拖款半年，你连催款的底气都没有！

   企业应对妙招：合同里必须写清"逾期超过15天，我方有权停止供货并收取每日0.05%违约金"。记住：数字要具体，权利要明确，别给对方钻空子的机会！

2. 抵押登记"没盖章"——担保变空谈
   银行之所以能优先拿房款，是因为2019年就去办了抵押登记。但很多企业收货款时，客户说"用厂房抵押"，双方签个协议就完事，结果没去不动产登记中心办手续。等到打官司才发现：抵押根本没生效！钱没收到，厂房还被别人抢先查封了。

   血泪教训：不动产抵押必须去登记中心办登记（记住：光签合同没用！）；设备、车辆抵押要去"动产融资统一登记系统"网上登记；连应收账款都可以登记质押。这些手续花不了几百块钱，但能保住几十万货款！

3. 催款拖到"黄花菜凉"——损失越滚越大
   本案借款人从2022年8月就开始逾期，银行等到2025年才起诉，白白损失三年利息。很多企业也是这样：客户第一次拖欠，想着"再等等"；第二次拖欠，觉得"关系好不用急"；等发现客户公司都快倒闭了，才想起要钱，这时候往往钱货两空。

   实用建议：给自己定个"催款红线"，比如"逾期7天发提醒函，15天停供，30天启动法律程序"。别怕得罪人，及时行动反而能救回生意！

特别提醒中小企业：你以为只有银行才用这些手段？错！你们卖设备收分期款、给客户赊账、做供应链融资，本质上和银行放贷没区别。客户逾期19期（本案就是）和逾期19天，对你们的现金流打击同样致命！

最后说句掏心窝的话：很多企业觉得"请律师太贵"，但算笔账就明白了——一份5000元的专业合同，可能帮您避免50万的损失；一次2000元的法律体检，可能发现您正在踩的"雷区"。与其事后花大钱打官司，不如事前花小钱防风险。

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