信用卡分期客户违约后银行解约不能继续收违约金-含山信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2023)皖0522民初2448号
审理法院：安徽省含山县人民法院

二、案件事实及判决结果
2020年12月14日，被告李某填写了一份《中国某行信用卡申请表》，向原告中国某行含山县支行申请办理了一张信用卡，并书面表示愿意遵守信用合约的各项规则。同日，被告在原告处办理了“中国某行信用卡乐分易分期付款业务”用于消费，约定被告通过该信用卡向原告借款160000元，还款分期60期，总手续费率为15%。《中国某行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》中还约定申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项时，银行有权终止本协议。借款后，被告仅履行部分还款义务，截止到2023年7月6日，尚有本金84989.68元、过期分期利息3878.57元、已过期分期违约金675.55元、已过期分期手续费1562.4元，合计91106.2元未付。

法院判决结果很简单：

1. 解除原被告之间的信用卡分期合同（自2023年8月15日起生效）；
2. 被告李某需偿还欠款91106.2元，并以本金84989.68元为基数，按日万分之五（约年化18.25%）支付后续利息；
3. 被告支付原告律师费1500元；
4. 但驳回了银行要求继续收取后续违约金和手续费的请求——因为合同解除后，这些费用不能再算。

三、企业法律风险防范指南：为什么解约后不能“无限追债”？
这个案子看似是银行告客户欠钱，但核心教训其实对企业更重要：合同一旦解除，企业不能再“照单全收”所有费用，否则法院可能直接驳回！

• 风险点在哪？
  银行在合同里写明“客户违约，银行可收利息、违约金、手续费”，这本身没问题。但当银行起诉要求“解除合同”时，等于宣布“这合作到此为止”。法院认为：合同都解除了，后续的违约金、手续费就失去了计算基础——就像租房合同到期，房东不能继续收房租一样。本案中，银行要求被告支付“解约后”的违约金和手续费，结果被法院砍掉了。

• 企业该怎么做？

  1. 合同条款要“分阶段”写清楚：
     • 在分期类合同中（如贷款、租赁、服务协议），明确区分“合同存续期间”和“合同解除后”的责任。
     • 例如：约定“合同解除后，仅计算本金和基础利息，不再收取额外违约金或服务费”。避免像本案银行一样，把所有费用混在一起，导致解约后部分诉求无效。
  2. 系统设置要“智能停收”：
     • 企业财务或风控系统应设置“合同状态联动”功能。一旦触发解约条件（如客户逾期超3期），系统自动停止计算违约金、手续费等，只保留本金和合法利息。本案银行因系统未及时调整，多要了钱反而败诉。
  3. 别踩“过度收费”的红线：
     • 法院近年严查“变相高利贷”。像本案分期总手续费率15%（年化5.64%）本合法，但若叠加违约金、复利后实际年化超24%，就可能被认定无效。企业收费总和别超过司法保护上限（目前一般年化24%）。
  4. 律师费条款要“简单直接”：
     • 本案银行因合同中白纸黑字写了“违约方承担律师费”，顺利获赔1500元。企业签合同时，务必写明“守约方维权费用（含律师费）由违约方承担”，避免像其他案子因条款模糊而拿不到赔偿。

一句话总结：合同解约≠无限追债！企业要在合同设计、系统管理和费用计算上留好“安全阀”，否则赢了官司也难全额回款。

征和律师事务所温馨提示：企业日常经营中，90%的法律风险都藏在合同细节里。我们提供专业的企业法律顾问服务，性价比极高——您可先试用3个月，全程无压力体验合同审核、风险预警等服务，满意后再付款。让法律成为您的生意加速器，而非绊脚石。