违约金约定过高法院不支持，企业担保需谨慎-滁州追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2020)皖1103民初5283号
审理法院：安徽省滁州市南谯区人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

滁某农牧园与兴业银行滁州分行签订《流动资金借款合同》，从该行借款770万元，贷款期限为6个月（2019年9月25日至2020年3月24日）。同日，滁某融资担保有限公司与银行签订《保证合同》，为滁某农牧园上述借款提供连带责任保证。同时，滁某融资担保有限公司与滁某农牧园签订《委托保证合同》，约定担保费51975元，如滁某农牧园未按期还款由担保公司代偿的，需支付代偿款20%的违约金，并按日万分之五支付资金占用费。同日，滁某融资担保有限公司与凤阳小岗某有限公司、钱某、贾某签订《信用反担保合同》，由这三被告为担保公司的保证提供连带责任反担保。此外，滁某农牧园还与滁某融资担保有限公司签订《反担保抵押合同》，以其林地提供抵押反担保并办理了抵押登记。

贷款到期后，滁某农牧园未能偿还借款，滁某融资担保有限公司于2020年9月29日代偿借款本金767万元，利息293166.13元，合计7963166.13元。截至2020年11月5日，滁某农牧园尚欠担保费436725元、垫息101300元。

法院判决：滁某农牧园需偿还代偿款7963166.13元、担保费436725元、垫息101300元，合计8501191.13元，并以该金额为基数按年利率15.4%支付违约金；凤阳小岗某有限公司、钱某、贾某对上述债务承担连带清偿责任；滁某融资担保有限公司对抵押的林地享有优先受偿权；驳回原告的其他诉讼请求。

三、企业担保风险防范提示

这起案例给我们企业上了一堂生动的风险防范课。很多企业负责人在为他人提供担保时，往往只看到眼前利益，却忽视了隐藏的巨大风险。从这个案例中，我们可以总结出以下几点必须注意的法律风险：

第一，违约金约定不是越高越好。本案中，担保合同约定了"代偿款20%的违约金+日万分之五的资金占用费"，看似能充分保障担保公司权益，但法院认为这明显过高，最终只支持了年利率15.4%的违约金。对企业来说，约定过高的违约金不仅不能得到法院全额支持，反而可能因"显失公平"而被整体调整。建议企业在签订担保合同时，违约金标准应参照市场利率合理设定，一般不超过年利率15%-24%为宜。

第二，反担保人责任重大，签字需谨慎。凤阳小岗某有限公司、钱某、贾某作为反担保人，因在《信用反担保合同》上签了字，就必须对850多万元债务承担连带责任。很多企业负责人以为只是"帮朋友签个字"，结果却要承担巨额债务。记住：反担保不是形式，而是实实在在的责任！在签署反担保合同时，一定要评估被担保企业的实际偿债能力，必要时要求其提供足额抵押物。

第三，抵押登记是保障权益的关键。本案中滁某融资担保有限公司之所以能对林地享有优先受偿权，关键在于办理了抵押登记。如果只签了抵押合同而未办理登记，一旦发生纠纷，担保权益将难以实现。企业接受抵押担保时，务必到相关部门完成登记手续，拿到他项权证才算真正"落袋为安"。

第四，疫情不是免责的"万能钥匙"。被告辩称受疫情影响无法还款，但法院并未因此免除其责任。特殊情况可能影响法院对违约责任的认定，但不能完全免除合同义务。企业签订合同时应充分考虑风险因素，可约定"不可抗力"条款，但不能寄希望于事后用疫情等理由推卸责任。

第五，缺席审判风险高。凤阳小岗某有限公司、贾某未出庭应诉，法院直接缺席判决其承担连带责任。很多企业收到法院传票后不当回事，结果丧失了抗辩机会。收到法院文书务必认真对待，即使想协商解决，也应先出庭表明态度。

企业在日常经营中难免涉及担保业务，但担保就是责任，不是儿戏。建议企业在提供担保前做到"三查三问"：一查被担保企业财务状况，二查抵押物真实价值，三查反担保人偿债能力；一问专业律师意见，二问是否存在隐藏风险，三问最坏情况如何应对。只有做好充分风险评估，才能避免"好心办坏事"，从担保人变成"背锅侠"。

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