保险拒赔不成立！无从业资格证不能成为商业三者险免责理由-凤台保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2020)皖0421民初2131号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2017年10月29日20时41分许，楼某松驾驶浙Ｇ×××××小型客车由西向东行驶至上海市松江区Ｓ32南侧54.5公里处，与前方同向行驶临时停车的姚某玉驾驶皖Ｄ×××××号轻型普通货车追尾，致两车受损。经上海市公安局松江分局交通警察支队道路交通事故认定书（简易程序）认定：姚某玉负此事故全部责任，楼某松无责任。事故发生后，浙Ｇ×××××小型客车在上海瑞丰汽车销售服务有限公司修理，凤台某台汽车运输有限责任公司支付修理费用8万元。后凤台某台汽车运输有限责任公司向平安保险凤台支公司申请理赔，平安保险凤台支公司于2019年5月31日送达机动车保险拒赔通知书，拒赔理由是：1、皖Ｄ×××××号东风载货汽车驾驶员姚某玉驾驶营运车辆，未取得从业资格证；2、依据《机动车综合商业保险条款》（2014版），驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证，不属于保险责任范围。

皖Ｄ×××××号轻型普通货车车主是凤台某台汽车运输有限责任公司，该车在平安保险凤台支公司购买了商业第三者险100万元，不计免赔。
法院最终判决平安保险凤台支公司在商业第三者险限额内向凤台某台汽车运输有限责任公司支付车辆修理费8万元。

三、企业法律风险防范要点：别被“免责条款”忽悠了！

这个案子看似简单，却藏着企业最容易踩的“保险大坑”——保险公司用“驾驶员无从业资格证”拒赔，结果法院却判企业赢了！ 为什么？核心就三点：

1. 免责条款可能“无效”，别被吓住！
保险公司常在合同里写：“驾驶员没从业资格证，就不赔！” 听起来很唬人，但法院说：这条款是“霸王条款”！ 理由很简单：

• 只要驾驶员有合法驾照（比如C1证），且开的车符合驾照类型（如小型货车），就是合法驾驶；
• 从业资格证不是法律强制要求，没有它也不会让事故更容易发生；
• 保险公司硬把“没资格证”和“不赔”挂钩，等于自己逃避责任、让企业多背锅，明显不公平！

👉 企业怎么做？

• 买保险时别只听销售说“都保”：重点看合同里的“免责条款”，遇到“必须XX证才赔”这种话，直接问保险公司：“这是国家强制规定吗？不提供会怎样？”
• 保留证据不怕扯皮：像本案中企业保留了修车发票、交警责任认定书，才能顺利打赢官司。

2. 保险不是“买完就完事”，日常管理要跟上！
虽然法院这次判企业赢了，但不代表企业可以不管驾驶员资质！本案中，姚某玉有C1驾照能合法开车，所以法院支持企业。但如果驾驶员连驾照都没有，或者开的车型不符（比如用C1证开大货车），保险公司拒赔就合理了。

👉 企业怎么做？

• 定期核查驾驶员证件：驾照类型是否匹配车辆？实习期是否满？避免“合法开车”变成“无证驾驶”；
• 资质培训别省小钱：给司机办正规从业资格证，既规范经营，又能彻底堵住保险公司拒赔的借口。

3. 被拒赔别慌，法律是企业的“护身符”！
很多企业遇到保险公司拒赔就认栽，觉得“打官司费时费力”。但本案告诉我们：不合理拒赔，法院一定撑腰！ 就算保险公司拿出合同条款，只要条款本身不公平（比如本案加重企业责任、排除企业权利），法院就能判它无效。

👉 企业怎么做？

• 收到拒赔通知先别签字：仔细核对理由是否合理，保留所有沟通记录；
• 及时找专业律师：像本案企业通过诉讼拿回8万元，比默默吃亏强百倍！

结语

保险本是企业经营的“安全带”，但若不看清条款、疏于管理，反而会变成“绊脚石”。与其事后扯皮，不如事前把关——定期审核合同、规范员工资质、留存关键证据，才能让保险真正发挥作用。

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