反担保抵押物清单不明将导致无法优先受偿-中牟保证合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保证合同纠纷
案号：(2021)豫0122民初2114号
审理法院：河南省中牟县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2017年11月28日，郑州创某元建材有限公司（以下简称"创某元公司"）与中牟县中小企业担保有限公司（以下简称"中小企业担保公司"）签订《委托担保合同》，约定中小企业担保公司为创某元公司向郑银村镇银行借款280万元提供担保，创某元公司向中小企业担保公司交纳30万元风险保证金。

同日，郑银村镇银行作为贷款人，创某元公司作为借款人，中小企业担保公司、闫某（法定代表人）、王某、郑某、闫某、李某、田某、闫某、郑某、闫某、高某、河南凯某宝汽修检测服务有限公司（以下简称"凯某宝公司"）作为保证人，签订《流动资金借款合同》，约定借款金额280万元，借款期限自2017年11月28日起至2018年11月27日止。

同时，闫某（法定代表人）、王某、郑某、闫某、李某、田某、闫某、郑某、闫某、高某、凯某宝公司向中小企业担保公司出具《个人信用（反担保）保证函》及《反担保人声明》、《法人信用（反担保）保证函》，自愿为中小企业担保公司的担保提供反担保。

《委托担保合同》签订后，郑银村镇银行将借款280万元支付创某元公司。创某元公司仅偿还借款1万元，未按约定偿还本息。2020年11月19日，中小企业担保公司代创某元公司向郑银村镇银行偿还借款本金279万元，偿还借款利息335125.36元。

创某元公司向中小企业担保公司交有30万元的保证金，中小企业担保公司同意抵扣代偿款项。中小企业担保公司提供的《抵押反担保合同》中未见抵押物清单。

判决结果：
法院判决创某元公司需偿还中小企业担保公司代偿款项2825125.36元（已扣除30万元保证金）并支付逾期利息；闫某（法定代表人）、王某、郑某等10位自然人及凯某宝公司对创某元公司的债务承担连带清偿责任；但驳回了中小企业担保公司对抵押物优先受偿的诉讼请求，因未能提供明确的抵押物清单。

三、企业如何防范担保法律风险

这个案例看似是担保公司追偿成功的胜诉案件，实则暴露了企业担保操作中的致命漏洞——反担保抵押物清单不明确，直接导致无法优先受偿。很多企业以为只要签了抵押合同就高枕无忧，却在关键时刻发现"抵押权"形同虚设，血本无归。

1. 抵押物清单不是可有可无，而是救命稻草
本案中，中小企业担保公司与创某元公司签订了《抵押反担保合同》，却因未提供抵押物清单，法院直接驳回了优先受偿请求。这意味着：即使担保公司代偿了280多万元，在执行阶段也无法优先从抵押物变卖款中拿回钱，只能和其他普通债权人排队等待清偿，极大增加了资金损失风险。

对企业启示：

• 签订抵押合同时，必须同步制作详细抵押物清单，列明名称、数量、型号、存放地点等关键信息，双方签字盖章确认。
• 例如，若抵押设备，不能只写"生产设备一批"，而要写"数控机床5台（型号XXX）、挖掘机3台（序列号XXX）"等具体信息。
• 切记：没有清单的抵押合同，法律上等于没抵押！

2. 保证金是降低风险的"安全垫"，千万别省
本案中，创某元公司缴纳的30万元保证金被用来抵扣代偿款，直接减少了担保公司的实际损失。很多企业为图省事或碍于情面，省略保证金环节，一旦出险就只能硬扛全部损失。

对企业启示：

• 作为担保方：必须要求被担保企业缴纳不低于借款金额10%的保证金，并在合同中明确"保证金优先抵扣代偿款"。
• 作为借款方：主动缴纳保证金可增强银行/担保公司信任，更容易获批贷款。

3. 违约金约定要合理，过高反而不受保护
中小企业担保公司要求按"银行基准利率四倍"计算违约金，但法院认为过高，仅支持按LPR（贷款市场报价利率）上浮30%。这说明：合同约定的违约责任再高，法院也会以实际损失为基础调整。

对企业启示：

• 签订合同时，违约金条款建议设定在LPR的1.3-1.5倍范围内，既体现惩罚性，又避免被法院调减。
• 重点保留实际损失证据（如代偿凭证、催收费用票据），否则违约金可能被大幅降低。

4. 反担保人责任重大，签字即"背债"
闫某（法定代表人）、王某等10位自然人虽未使用借款，却因签署反担保函，被判对280多万元债务承担连带责任。很多反担保人以为"只是签个字帮忙"，实则把自己变成了"第二还款人"。

对企业启示：

• 作为反担保人：务必核实主债务真实性，要求查看借款合同、担保合同原件，确认自己承担的责任范围。
• 作为企业主：给他人提供反担保前，必须评估对方还款能力，避免因"人情担保"陷入债务泥潭。

5. 证据管理是生命线，缺失关键材料必败诉
本案败诉点不是法律适用问题，而是证据缺失——担保公司拿不出抵押物清单。企业日常经营中常忽视材料归档，等到纠纷发生才追悔莫及。

对企业启示：

• 建立"一合同一档案"制度：每份合同配套保存签约过程记录、附件清单、履行凭证等。
• 重点保管三类证据：抵押物清单（附照片/视频）、保证金收据、代偿支付凭证。
• 电子证据及时云端备份，避免原件灭失。

给企业的真心话
担保不是"走过场"，而是真金白银的风险转移。本案中，担保公司虽然胜诉追回本金，却因抵押物清单缺失，丧失了最安全的回款保障。企业在开展担保业务时，务必记住：没有明确抵押物的担保，就像没系安全带的驾驶——看似顺利，一旦出险万劫不复。

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