企业担保未约定保证期间将导致6个月后责任免除-襄阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2018)鄂06民初60号
审理法院：湖北省襄阳市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2016年3月27日，十堰某泰汽车贸易有限公司与老河口农商行签订《流动资金借款合同》，借款3000万元，借款期限12个月，年利率11.08%，按月结息，到期还本。湖北某润物资贸易有限公司为该笔借款提供300万元保证金质押担保，并签订了《保证合同》和《质押合同》。

2013年8月21日，十堰某泰汽车贸易有限公司、老河口某创贸易有限公司、十堰某冉工贸有限公司、十堰某正贸易有限公司、湖北某润物资贸易有限公司签署联保协议，约定为联保小组成员的借款提供连带责任保证。

2016年3月17日，襄阳某航贸易有限公司、文某、张某、付某、金某、邹某、寇某、陈某、汤某、朱某分别出具《连带保证责任承诺书》，为该笔借款提供连带责任保证。

2016年9月29日，老河口农商行用300万元保证金冲抵了部分本金，尚欠本金2700万元。借款到期后，十堰某泰汽车贸易有限公司未按约定归还贷款及利息。

2017年4月24日，老河口农商行发出《贷款催收通知书》，十堰某泰汽车贸易有限公司、老河口某创贸易有限公司、十堰某冉工贸有限公司、十堰某正贸易有限公司、湖北某润物资贸易有限公司在通知书上盖章确认收到。

截至2019年2月22日，十堰某泰汽车贸易有限公司应偿还本金2700万元，利息9845194.39元，合计36845194.39元。

法院判决结果：

1. 十堰某泰汽车贸易有限公司需偿还老河口农商行本息合计36845194.39元，并自2019年2月23日起按年利率14.404%继续支付罚息。
2. 老河口某创贸易有限公司、十堰某冉工贸有限公司、十堰某正贸易有限公司、湖北某润物资贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任。
3. 驳回老河口农商行对襄阳某航贸易有限公司、文某、张某、付某、金某、邹某、寇某、陈某、汤某、朱某的诉讼请求，因为这些保证人的保证责任已免除。

三、核心观点与法律风险提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律常识：企业给别人做担保时，如果合同里没有写清楚"担保有效期"，法律上默认只有6个月！ 一旦超过这个时间，债权人没来找你，你就不用再替别人还钱了。

具体来看，本案中老河口农商行向14家公司和个人要钱。其中湖北某润物资贸易有限公司因为《保证合同》里明确写了"担保有效期为借款到期后两年"，所以还得替借款人还钱。但襄阳某航贸易有限公司和文某等10个担保人就幸运多了——他们的《连带保证责任承诺书》里没写担保有效期，按照法律规定，主债务2017年3月27日到期后，他们只需承担到2017年9月27日的担保责任。

老河口农商行直到2018年5月才起诉，已经超过了6个月期限，而且没有证据证明在这6个月内向这些担保人催过款。所以法院说："不好意思，你们的担保责任已经免除了。"

对企业来说，这个案例敲响了三记警钟：

第一，做担保人一定要写明"有效期"
很多企业老板出于朋友义气或商业合作，在担保文件上大笔一挥就签字了，却忽略了最关键的一点：担保能持续多久？建议在担保合同中一定要明确写上"担保有效期为X年"或"自债务到期日起X年内有效"。如果没有写，法律默认只有6个月，很可能不知不觉就过了时效。

第二，债权人要及时"提醒"担保人
如果你是借钱给别人的银行或企业，看到借款人还不上钱，一定要在6个月内向所有担保人发书面催收通知，并保留好证据（如快递单、签收回执）。本案中银行虽然向部分担保人催收了，但没向襄阳某航等10个担保人催收，结果白白损失了2700万元的追偿机会。

第三，做担保前先算清"风险账"
很多企业老板以为"只是签个字而已"，却不知道一旦借款人跑路，自己可能要背上几百万甚至上千万的债务。建议在担保前做到"三问"：借款人到底靠不靠谱？我能不能承受最坏结果？合同条款清不清楚？不要因为面子问题而忽视法律风险。

特别提醒：本案中湖北某润物资贸易有限公司因为提前存了300万保证金，这笔钱被直接扣抵了本金，反而减轻了最终责任。这说明在担保时，可以考虑要求借款人提供反担保或保证金，给自己多一层保障。

四、给企业的贴心建议

商业往来中，担保是把双刃剑——用得好能促成交易，用不好可能拖垮企业。我们经常遇到客户咨询："当初帮朋友担保，现在朋友失联，银行天天来要钱，怎么办？"其实很多问题在签合同时就能避免。

征和律师事务所专注企业法律风险防范，特别针对中小企业推出"担保合同专项审查"服务。我们理解企业对法律服务的顾虑，创新推出"先试用满意后付款"模式，让您零风险体验专业服务。我们的企业法律顾问服务以极高的性价比著称，已帮助300+企业规避担保风险、完善合同管理，让商业合作真正"担而不忧"。

记住：一纸合同定乾坤，签字之前先问清。专业的事交给专业的人，才能让企业走得更稳更远。