企业理赔时应按法定标准计算赔偿金额，否则可能影响保险理赔-仙桃财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2014)鄂仙桃民二初字第00041号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果

2012年11月22日，原告为其所属的鄂M03380"东风"牌大型普通客车出资1862元在被告处购买了道路客运承运人责任保险，投保座位数为18人（座），每人（座）责任限额为200000元，累计责任限额为3600000元，保险期间自2013年1月1日零时起至2013年12月31日二十四时止。2013年5月23日中午，陈某驾驶鄂M02607"飞碟"牌大型普通客车由仙桃市富迪产业园驶往杜台村。12时0分许，当该车沿三号路由北往南行至与仙源大道交叉路口左转弯时，遇由刘某驾驶的鄂M03380"东风"牌大型普通客车（载乘客11人）沿仙源大道由西往东行至于此，鄂M02607客车右侧与鄂M03380客车左侧相刮撞，造成鄂M03380客车内所载乘客陈某、汪某、彭某、郑某、付某、王某、曾某、陈某甲等八人受伤，双方车辆损坏的交通事故。事故发生后，原告即向被告和仙桃市公安局交通警察支队报警，被告与交警分别出现场勘验，受伤乘客被送至仙桃市第一人民医院治疗。2013年5月30日，仙桃市公安局交通警察支队认定：陈某负此次事故的主要责任；刘某负此次事故的次要责任。2013年12月31日，原告在支付受伤乘客的门诊、住院医疗费后，经仙桃市公安局交通警察支队主持调解，赔付了误工费、护理费、住院伙食补助费等各项经济损失，合计共278269.36元。事后，原告向被告申请理赔被拒，遂诉至法院。

法院最终判决被告赔付原告保险金273096.29元（比原告要求的278269.36元少5173.07元），驳回原告其他诉讼请求。案件受理费5474元，原告承担102元，被告承担5372元。

三、核心观点与风险提示

这个案子看似简单，却藏着企业经常忽略的大风险：你以为赔给伤者的钱，保险公司都会报销，其实不是！

法院认可了医疗费、住院伙食补助费、残疾赔偿金等合理费用，但明确指出原告在计算误工费、护理费、营养费和交通费时"过高，未能依法律的规定和实际支出进行赔付"。具体来说：

• 误工费：应该按当地《道路交通事故损害赔偿标准》计算（本案中是62.70元/天），而不是随口报个数
• 护理费：要根据实际护理天数和法定标准计算（本案中是64.72元/天），不能随便提高
• 营养费：必须有医嘱证明且不能超出合理范围，不能想给多少就给多少
• 交通费：要以实际支出凭证为准，不能估个大概数

很多企业老板遇到事故时，为了尽快解决问题，往往在交警调解时"大方"多赔一些，想着"反正有保险，保险公司会报销"。但这个案例血淋淋地告诉我们：保险公司只按合同约定和法律规定赔付，超出法定标准的部分，企业只能自己承担！

给大家三个实用建议，避免掉进这个坑：

1. 别急着签字：发生事故后，不要在交警主持下急于签订高额赔偿协议。先查清楚当地最新的《道路交通事故损害赔偿标准》，算好每一项该赔多少钱。可以先垫付医疗费，但赔偿协议一定要谨慎。

2. 保存好证据：医疗费票据、收入证明、护理人员工资单这些原始凭证，一样都不能少。法院只认"白纸黑字"的证据，口头说的不算数。

3. 找专业人士把关：拿不准赔偿标准时，别自己瞎猜。提前咨询专业律师或让保险公司介入评估，花小钱能省大麻烦。

记住：保险不是"无限额钱包"，而是"按规矩办事"的保障。企业只有严格按法律规定操作，才能真正发挥保险的风险转移作用，避免"赔了夫人又折兵"。

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