企业未按约归还贷款资金需全额赔偿 - 长丰合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：合同纠纷
案号：(2025)皖0121民初120号
审理法院：安徽省长丰县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

为充分发挥新型农业经营主体的帮扶作用，联合推动扶贫小额信贷"户贷入股"工作，2018年5月31日，长丰县某人民政府（甲方）与某银行陶某支行（乙方）、某服装公司（丙方）以及包含原告曹某在内的9位贫困户（丁方）签订《扶贫小额信贷"户贷入股"合作协议书》，约定：由包含原告曹某在内的贫困户方作为借款主体，向陶某支行申请总额为20万元的贷款，贷款期限2年，贷款资金由某服装公司统一管理和使用，某服装公司在贷款到期前代贫困户方偿还贷款本息；贫困户方承诺申请的贷款仅用于本协议指定项目运营，并委托陶某支行将贫困户方专户中的贷款资金支付到某服装公司专户。

同日，曹某与陶某支行签订《扶贫小额信贷投资入股委托支付协议书》，约定：曹某向陶某支行申请贷款金额5万元，并委托陶某支行全权将所申请的信贷资金由个人专户转入到某服装公司结对投资入股帮扶经营项目上。

曹某与某服装公司另签订《扶贫小额信贷"户贷入股"投资协议书》，约定：曹某自愿将个人申请的由陶某支行提供的扶贫小额贷款资金5万元投资入股于某服装公司，投资入股期限为2年，自2018年5月31日至2020年5月31日止，贷款利率为年4.75%，贷款利息由县财政按年贴息。贷款到期前，某服装公司须及时将投资入股款汇入陶某支行贷款结算账户，不得导致贷款逾期。协议书同时约定，某服装公司保证每年9月20日前按不低于入股投资额的6%收益预分配给乙方。另外，某服装公司要与陶某支行签订贷款保证合同，由某服装公司及其法定代表人卢某对曹某在陶某支行的扶贫贷款承担连带责任。协议2年期满，贷款本息应当清偿完毕，本合同效力终止，结对入股投资自动终止，委托关系终止。

上述协议签订后，第三人陶某支行依约将曹某所借的5万元贷款转入某服装公司账户，某服装公司也支付了第一年收益3000元，因某服装公司未及时还贷，2020年6月29日，曹某向陶某支行偿还贷款本息共计51324.17元。

另查明，安徽某商业银行股份有限公司陶某支行于2024年1月12日变更为安徽某商业银行股份有限公司金某支行。合肥市某服装有限责任公司当前登记状态为吊销、未注销。

判决结果：法院判决某服装公司需向曹某支付51324.17元及相应利息（自2020年6月30日起按LPR计算至款清之日止），并支付3000元收益款，案件受理费631元由某服装公司承担。

三、核心观点及风险提示

这个案例看似是扶贫贷款纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：企业一旦承诺"代还款"，就必须履行到底，否则不仅要还本金，还要承担额外损失。法院判决的关键点在于：虽然贷款是以曹某名义向银行借的，但实际使用者是某服装公司，且协议明确约定由某服装公司到期代为还款，因此当曹某自己垫钱还贷后，某服装公司必须全额返还。

对企业的重要警示：

1. "代还款"承诺不是儿戏
   某服装公司为了获得扶贫资金，承诺"贷款到期前代贫困户还款"，结果自己资金链断裂无法兑现。很多企业为了获取项目或资金，轻易承诺"兜底"，却低估了自身还款能力。记住：法院只看白纸黑字的约定，不会因为你经营困难就免除责任。企业在签署任何"代偿""担保"条款前，必须做足现金流测算，宁可少拿项目，也不要签无法履行的协议。

2. "投资协议"不能掩盖真实债务关系
   本案中，某服装公司与曹某签的是"投资入股协议"，承诺支付6%收益，但法院穿透认定这实质是借款关系——因为协议明确要求"到期归还本金"。很多企业试图用"投资""入股"等名义规避债务责任，但法院会根据"实质重于形式"原则认定真实法律关系。如果协议里有"保本保收益""到期还本"等条款，基本会被认定为借贷，企业无法逃避还款义务。

3. 吊销未注销≠逃避责任
   判决时某服装公司已被吊销营业执照（不能经营），但因未注销，仍需承担全部赔偿责任。很多企业主以为公司"关门"就一了百了，实际上：吊销是行政处罚，注销才是法律死亡。处于"吊销未注销"状态的企业，法定代表人可能被限制高消费，甚至承担个人责任。企业停止经营后，务必6个月内完成清算注销，否则小问题会变成大麻烦。

4. 关键日期必须设置"双重保险"
   协议明确约定2020年5月31日还款，但某服装公司显然忘了这个日子。建议企业对合同关键日期（如还款日、交货日）采取"三重提醒"：①在财务系统设自动提醒；②合同管理员每月初核查当月到期事项；③重要节点提前30天书面通知对方。避免因一个疏忽导致数万元额外利息损失。

5. 收益承诺需匹配真实盈利能力
   某服装公司承诺年收益6%，只支付了一年就无法继续。企业向他人承诺固定收益时，必须确保：①收益来源有稳定现金流支撑；②在协议中加入"根据经营情况调整"的弹性条款；③避免使用"保证""必须"等绝对化表述。否则一旦经营波动，承诺收益将成为刚性债务。

四、专业服务助您远离风险

企业经营中，一份看似普通的协议可能埋下巨额赔偿的隐患。本案中，某服装公司仅因未履行5万元贷款代偿义务，最终付出5.4万余元+利息的代价，还搭上企业信誉。与其事后补救，不如事前防范。

征和律师事务所作为专业企业法律顾问团队，提供极高的性价比服务，特别推出"先试用满意后付款"模式——您可先体验合同审查、风险诊断等基础服务，确认效果后再决定是否长期合作。我们已帮助300+企业建立合同风险防火墙，用专业法律知识为您规避"小疏忽大赔偿"的陷阱。让法律成为企业发展的助推器，而非绊脚石。