企业借款逾期将触发贷款提前到期及担保追责风险警示 - 麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初4305号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年11月15日，被告湖北某材料科技股份有限公司与原告湖北麻城某股份有限公司签订了《流动资金借款合同》，约定借款金额6000万元，期限35个月，年利率6.9%；若未按期还款，逾期利率上浮至10.35%。合同特别约定：借款人违约时，贷款人有权立即宣布贷款提前到期。同日，双方签订《最高额抵押合同》，以被告湖北某材料科技股份有限公司名下位于湖北麻城经济开发区某路以南、兴发路以西的工业用地及房产（不动产权证号：鄂（2017）麻城市不动产权第0**4号）提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告叶某、叶某国、陈某秋分别与原告签订《保证合同》，承诺对借款承担连带责任保证，并约定“即使存在抵押担保，贷款人可直接要求保证人先还款，保证人不得抗辩”。合同签订后，原告于2021年11月18日分两笔转账59996578.95元至被告账户。借款期间，被告仅支付了2023年9月21日前的利息7725018.79元，本金分文未还。2024年5月24日，原告因被告逾期，向其送达《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期。截至起诉时，被告仍欠本金59996578.95元及2023年9月22日起的利息。

法院判决：被告湖北某材料科技股份有限公司需在10日内偿还全部借款本金及利息（2023年9月22日至2024年5月24日按6.9%计息，之后按10.35%计息）；若未还款，原告有权就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；被告叶某、叶某国、陈某秋对债务承担连带清偿责任。

三、核心观点与风险防范建议
本案的核心教训是：企业借款一旦逾期，不仅会触发“贷款提前到期”条款，导致债务瞬间到期，还可能让抵押物和担保人同时被追责，企业主个人也难逃连带赔偿。很多企业以为“慢慢还就行”，但合同中的“提前到期”“保证人先担责”等条款，就像埋下的“定时炸弹”，一旦逾期就瞬间引爆，让企业措手不及。

为什么企业容易栽跟头？

• 忽视合同小字条款：比如本案中，合同明确写明“逾期可提前收回贷款”，但企业主签合同时只关注借款金额和利率，没细看违约责任。结果利息没还上，贷款人一纸通知就能让6000万债务“提前到期”，企业连喘息时间都没有。
• 抵押登记不规范：企业以为“签了抵押合同就高枕无忧”，但如果没办登记（如本案中及时办理了不动产证明），抵押就无效，贷款人无法优先受偿，企业反而可能面临资产被强制执行。
• 担保人“被坑”不知情：本案中，保证合同约定“贷款人可直接找担保人要钱，不用先处理抵押物”。很多老板让亲友签字担保时，只说“帮个忙”，却没告知“一旦出事，你的房子车子可能先被拍卖”。结果叶某等人当了担保人，自己没用钱却要背债。

给企业的实用防坑指南：

1. 签合同前“三必问”：

   • 问“逾期多久算违约？”（本案中仅欠利息就触发提前到期）；
   • 问“提前到期条款怎么触发？”（必须书面通知才生效，保留通知凭证）；
   • 问“担保人会不会被优先追责？”（若合同写“债权人可直接要求保证人还款”，千万别随便拉人担保）。
     小技巧：让法务或律师用红笔标出违约条款，老板本人签字确认“已读懂”。

2. 抵押登记“两要查”：

   • 要查登记是否完成（必须拿到不动产登记证明，不能只签合同）；
   • 要查抵押范围是否覆盖“利息、罚息”（本案中登记明确写了“包括律师费、诉讼费”，否则可能只保本金）。
     小技巧：办理后登录当地不动产登记中心官网，用企业账号实时查询状态。

3. 担保管理“一拒绝”：

   • 拒绝“人情担保”！亲友签字前必须书面告知风险（如“若企业还不上，您的房产可能被拍卖”），并留存告知证据。本案中叶某等人没出庭，法院直接判担责，就是因为合同白纸黑字写明了“不得抗辩”。
     小技巧：让担保人签《风险告知书》，写明“我已知悉可能被立即追偿”。

记住：借款合同不是“走过场”，每个条款都可能是债务“加速器”。企业主别总想着“以后再说”，签合同前花1小时厘清风险，能避免6000万级的惨痛损失。下次贷款时，先问自己：“如果明天就还不上，我的资产和担保人会不会瞬间被掏空？” 答不上来，就别签字！