第三人提供抵押和保证时债权人可自由选择实现担保顺序-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初3309号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果

案件事实：
2023年7月24日，中国某行股份有限公司潜江分行（以下简称"某行潜江分行"）与湖北某环环保科技股份有限公司（以下简称"某环公司"）签订《人民币循环借款合同》，约定某行潜江分行向某环公司提供325万元借款，借款期限为2023年7月24日至2026年7月23日。合同约定借款利率为全国银行间同业拆借中心最近一次公布的一年期贷款市场报价利率加25基点；逾期借款罚息利率为罚息基础利率水平上加收50%；借款人按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；每6个月末月21日为还款日，每个还款日须归还该笔贷款本金的5%。

同日，易某、付某与某行潜江分行签订《最高额抵押合同》，约定以易某、付某所有的位于武汉市黄陂区开发区道号（武汉宝安）和园175栋1-3层2室的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2023年7月25日办理了抵押登记。

同日，易某、付某还与某行潜江分行签订《最高额保证合同》，约定由易某、付某为上述借款提供连带责任保证担保。

合同签订后，某行潜江分行于2023年7月28日向某环公司发放借款325万元。但某环公司自2024年5月开始未能按约定履行还款义务。截至2024年9月27日，某环公司尚欠借款本金3086720.64元、利息46502.29元、利息的罚息448.86元、本金的罚息1513.56元、复利5.71元。

判决结果：
法院判决：1. 某环公司需偿还全部借款本金、利息及罚息；2. 若某环公司不还钱，某行潜江分行有权直接拍卖易某、付某的抵押房产并优先受偿；3. 易某、付某必须对某环公司的债务承担连带清偿责任；4. 驳回某行潜江分行的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例看似是银行要回贷款的普通案例，实则隐藏着一个对企业至关重要的法律知识点：当第三人（不是借款人自己）同时提供房产抵押和连带保证时，银行可以随便选择先执行哪个担保，不用按特定顺序！

很多企业老板以为："我用房子抵押了，银行肯定会先去卖房子，实在不够才找我要钱。"但本案法院明确指出：根据《民法典》规定，当抵押物是第三人（如公司股东、实际控制人）提供时，银行完全可以选择直接要求保证人还钱，而不用先去处置抵押的房产。也就是说，易某、付某既是抵押人（用自己房子担保），又是保证人（签字担保），银行可以直接让他们还全部欠款，根本不用先去卖他们的房子！

企业风险警示：

1. 对借款企业（债务人）的警示：
   不要以为有抵押担保就高枕无忧！一旦你逾期还款，银行可能直接找担保人要钱，而担保人还钱后会反过来向你追债，甚至可能把你告上法庭。本案中某环公司就是因为2024年5月开始没按时还款，导致银行直接宣布300多万贷款全部提前到期。

2. 对担保人的致命风险：
   同时提供"抵押担保+保证担保"是超级危险行为！易某、付某用自己的房子抵押，又签字承担连带责任，结果银行可以直接要求他们全额还钱。很多老板为公司借款签字担保时，根本没意识到："连带责任保证"意味着银行可以跳过公司直接找你个人要钱！ 更可怕的是，本案中他们既是抵押人又是保证人，银行选择最方便的方式追债，完全不用按他们想象的顺序来。

3. 企业主常见误区：

   • 误区一："我只是用房子抵押，银行会先卖房子再找我" → 错！银行可以直接要求你还现金
   • 误区二："我是小股东，担保责任应该按股份比例承担" → 错！连带保证意味着银行可以要求你一个人还全部
   • 误区三："合同写了'最高额担保'，我就只在限额内负责" → 部分对，但本案中罚息、复利、实现债权费用都算在内

企业防范建议：

1. 借款前做"压力测试"：企业贷款前务必模拟最坏情况——如果销售下降30%、回款延迟60天，是否还能按时还款？不要等到2024年5月逾期了才后悔。

2. 担保人必须看清三个字：签任何担保合同前，重点查找"连带责任"四个字。如果是"一般保证"，银行必须先起诉借款人；但"连带责任保证"意味着银行可以随时找你，本案中易某、付某就栽在这里。

3. 抵押+保证不要同时签：作为股东或实际控制人，尽量避免既用个人资产抵押又签连带保证。如果必须担保，明确要求在合同中写明"银行应先处置抵押物，不足部分再要求保证人承担"。

4. 建立"还款缓冲机制"：在合同约定的还款日前15天，企业账户至少保留当期应还款30%的备用金，避免因临时资金周转问题导致技术性违约。

5. 收到催收通知别装死：本案中某环公司收到《贷款催收通知书》后没处理，结果银行直接起诉并宣布贷款全部到期。企业一旦发现可能逾期，应立即与银行协商展期，比事后补救成本低得多。

特别提醒：很多企业主以为"我没用贷款，只是签字担保，跟我个人没关系"，但法院判决后，易某、付某的个人房产可能被拍卖，个人征信也会留下污点，甚至影响子女上学、出国。担保不是儿戏，签字前务必找专业律师把关！

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