委托中介办保险未仔细核对保单信息企业难获理赔-宁国财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2022)皖18民终2892号
审理法院：安徽省宣城市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2022年2月23日11时25分许，案外人傅某明驾驶皖P1××号重型半挂牵引车行驶至安徽省旌德县××镇××道（旌盛公司砂石堆放场）处时，因操作不当导致车辆损坏，后报案至旌德县某交通管理大队，旌德县某交通管理大队于当日出具《道路交通事故证明》。当日，该车被送至旌德县顺安汽车修理厂维修。就上述事故产生的损失，大地财险乌鲁木齐支公司于2022年2月25日出具拒赔通知书，载明："尊敬的客户北壹公司：……您于2021年11月在本公司为您的爱车进行了投保，保期一年。现非常遗憾地通知您，根据保险合同约定（或相关法律法规），我公司对新9××（号码）PDEJ2165011024000000××××保险单项下承保车辆于2022年2月23日10时00分由付立明在安徽省宣城市旌德县330国道，倒车时，本车的头车碰至本车的挂车发生事故所造成的损失，经核实不属于保险责任赔偿范围，因此我公司不能给予赔付，请予以理解。具体拒赔理由如下：出险车辆信息与投保信息不一致……"。同年8月2日，宁国某祥运输有限公司向乌鲁木齐仲裁委员会申请仲裁，申请：1.确认案涉的机动车交通事故责任强制保险和综合商业险保单有效；2.被申请人大地财险乌鲁木齐支公司支付保险赔偿款7155元；3.被申请人承担仲裁费用。次日，乌鲁木齐仲裁委员会认为两份保险合同的被保险人为北壹公司而非宁国某祥运输有限公司，故以仲裁主体不符为由出具（2022）乌仲决字第0021号不予受理决定书。

另查明，事故车辆皖P1××**的登记车主为宁国某祥运输有限公司，品牌型号为徐工牌NXG4250D5WC，车身颜色为灰，发动机号为×××76，发动机型号为WP12.460E50，排量／功率为11596ml／338KW，车辆识别代号（车架号）为LC1AMMBE3H0001035。

再查明，案涉两份保单中载明承保车辆号牌为新9××**，登记车主及被保险人均为案外人北壹公司，厂牌型号为徐工牌NXG4250D5WC，发动机号为×××76，车架号为×××1035。该车投保时提供的新车合格证中除载明上述车辆型号、车架号、发动机号之外，还载明该车车身颜色为火焰红金属漆／白，发动机型号为CA6DL2-35E5，排量和功率为8600ml／261kw。

二审另查明：宁国某祥运输有限公司通过保险中介人员贺某、陶某为其所有的包括案涉皖P1××号车辆在内的车辆投保机动车商业保险，贺某于2021年11月12日13时02分15秒向中国大地财产保险股份有限公司转账支付保费14369.40元，该支付时间、金额与案涉保险单中载明的保费金额及收费确认时间完全吻合。宁国某祥运输有限公司为案涉皖P1××号车辆支出维修费7155元。

判决结果：一审法院驳回了宁国某祥运输有限公司的诉讼请求。二审法院撤销了一审判决，改判大地财险乌鲁木齐支公司于判决生效之日起十日内支付宁国某祥运输有限公司保险赔偿款7155元。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们：企业委托中介办理保险时，如果不认真核对保单信息，很可能在发生事故后无法获得理赔，即便你已经支付了保费！

让我们简单梳理一下为什么宁国某祥运输有限公司一审败诉、二审却胜诉：

一审败诉原因：

1. 未核对保单信息：公司通过中介购买保险后，没有亲自检查保单上的关键信息（如被保险人名称、车架号等）是否准确。
2. 关键信息不符：保单上登记的被保险人是"北壹公司"，而非宁国某祥运输有限公司；车架号也不一致，只发动机号相同。
3. 错误参保方式：事故车辆早在2020年就已取得行驶证，但2021年投保时却用"新车合格证"方式参保，与常理不符。

二审胜诉关键：

1. 提供充分证据：公司二审时补充提交了中介人员贺某支付保费的银行记录、微信聊天记录等证据，形成了完整证据链。
2. 证明实际参保事实：证明了实际支付保费的是公司委托的中介，且支付金额、时间与保单完全一致。
3. 保险公司无法反证：保险公司无法证明保单上登记的"北壹公司"车辆真实存在。

给企业的实用风险防范建议：

1. 亲自核对保单信息：办理保险后，务必亲自检查保单上的以下关键信息：

   • 被保险人名称是否正确（必须是您公司全称）
   • 车辆信息是否准确（车架号、发动机号、车牌号）
   • 保险期间是否符合要求
     不要因为是中介代办就偷懒不检查！

2. 保留完整缴费凭证：保存好支付保费的所有记录，包括：

   • 银行转账凭证
   • 微信/支付宝支付截图
   • 保险公司开具的正式发票
     这些在发生纠纷时就是您的救命稻草！

3. 避免"代投保"风险：如果必须委托中介代办保险：

   • 选择正规、有资质的保险代理机构
   • 要求中介提供投保过程的详细记录
   • 及时登录保险公司官网或APP验证保单真实性
   • 收到电子保单后立即核对关键信息

4. 建立内部保险管理流程：

   • 指定专人负责公司保险事务
   • 建立车辆保险台账，记录每辆车的投保情况
   • 保险到期前1-2个月启动续保工作
   • 每年进行一次保险信息全面核查

5. 遇到拒赔不要轻易放弃：如遇保险公司以"信息不符"为由拒赔：

   • 立即收集所有能证明实际参保的证据
   • 详细比对保单与实际情况的差异点
   • 寻求专业法律人士帮助，不要自行与保险公司"理论"

记住：保险不是买了就万事大吉，保单信息准确无误才是理赔的关键！很多企业花大价钱买了保险，却在真正需要时无法理赔，就是栽在这些看似"小"的细节上。

作为企业法律顾问，我们经常看到类似案例——企业以为买了保险就高枕无忧，结果出事才发现保单上被保险人写错了、车辆信息不匹配，白白浪费保费还无法获赔。这就像给房子买了防盗门，却忘了锁门一样可笑又可惜！

如果您是企业负责人，建议您立即检查公司名下所有车辆、设备的保险信息，确保"人、车、保单"三者完全一致。预防永远比补救成本低得多！

企业法律风险防范专家服务推荐

征和律师事务所专为企业提供专业法律顾问服务，帮您提前识别和规避各类法律风险。我们的服务具有极高的性价比，特别推出"先试用满意后付款"模式，让您零风险体验专业法律服务。无论是合同审查、劳动人事管理还是保险事务，我们的律师团队都能为您提供精准、实用的法律建议，让您的企业运营更加安全、顺畅。