借款协议中利息手续费违约金总和超LPR四倍法院不支持 - 永城民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2025)豫1481民初738号
审理法院：河南省永城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年12月19日，永城某公司因公司经营需要，向于某借款30万元，并签订《借款协议》。协议约定：借款期限12个月，利息月利率1.5%，每月按未还借款金额的1%支付手续费，若未按时还款，需按未还款本金的日万分之三支付违约金。于某通过银行和微信转账向永城某公司支付了30万元。永城某公司于2024年1月15日偿还3250元，2月20日偿还7500元，3月26日偿还7500元，4月25日偿还7500元，6月28日偿还7500元，7月12日偿还7500元。2023年12月，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.45%。

法院判决：永城某公司需偿还于某借款本金282458.37元及利息、手续费、违约金（三者合计按年利率13.8%计算，从2024年7月13日起算），同时驳回于某的其他诉讼请求。简单说，法院只支持了合理部分，其他过高费用一律不认。

三、案例核心观点：企业如何防范借款合同风险？

这个案子的核心教训很简单：企业签借款协议时，千万别把利息、手续费和违约金“打包”堆太高！ 判决书里写得明明白白：利息、手续费、违约金加起来，如果超过合同签订时一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍（目前约13.8%），法院就只支持13.8%的部分，超出的直接作废。

为什么永城某公司吃了大亏？

• 他们约定的月利息1.5%（年化18%）+ 手续费1%（年化12%）+ 违约金日万分之三（年化约10.95%），总和高达40.95%，远超法定上限13.8%。
• 结果：多收的钱法院不支持，还得额外承担诉讼费，白白损失时间和钱。
• 更关键的是，永城某公司辩称“这不是真借款，是员工内部购房纠纷”，但拿不出证据，法院直接不采信。

给企业的3个实用提醒：

1. 算清“总账”再签合同
   借钱或借钱给别人时，先把利息、服务费、违约金全加起来：

   • 用公式：年化总成本 = 利息年化率 + 手续费年化率 + 违约金年化率
   • 对照标准：不能超过合同签订时LPR的4倍（2025年LPR约3.45%，4倍就是13.8%）。
     例如：如果只约月息1%，年化12%，还能再加一点点手续费；但如果超过13.8%，多余的部分写了也白写，打官司肯定丢。

2. 证据比嘴硬更重要
   永城某公司说“这钱其实是购房款”，但没提供任何合同、聊天记录或转账凭证证明，法院当然不信。企业要注意：

   • 任何口头约定必须落实到纸面，比如补充协议、邮件确认。
   • 保留全过程证据：付款记录、沟通截图、会议纪要——别等打官司才后悔“当时忘了留”。

3. 别让“内部操作”变法律陷阱
   很多企业像永城某公司一样，用“借款协议”掩盖真实目的（比如员工购房优惠）。但法院只看合同字面，一旦被认定为真实借款，就得按条款还钱。建议：

   • 如果是内部福利，直接签《购房补贴协议》，写清“非借款性质”。
   • 避免混用术语，比如在借款合同里写“手续费”——容易被认定为变相高利贷。

记住：合法是底线，省心是关键。 企业主常以为“合同我写大点字就行”，但法律认的是数字和证据。每年因类似问题被坑的企业少则几十万、多则上百万，早预防比事后补救强百倍！

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