担保代偿后可追偿但利息违约金总和不能超24%-林州追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0581民初3102号
审理法院：河南省林州市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年10月19日，林州某公司与林州中原村镇银行股份有限公司签订了《批量担保业务合作协议》，约定林州某公司对符合准入条件的贷款提供担保，风险分担为双方各承担债务人逾期未清偿贷款本金50%、50%。

同日，林州某公司与中原村镇银行签订了《最高额保证合同》，约定林州某公司为债务人向中原村镇银行提供连带责任保证担保，担保范围为债务人尚未偿还的贷款本金金额的50%。

2023年5月17日，高某作为借款人与中原村镇银行签订了《个人借款合同》，贷款60000元，期限36个月。

同日，高某与林州某公司签订了《委托担保函》，委托林州某公司提供担保，并承诺如林州某公司代偿，高某将无条件认可代偿金额，并按日千分之0.5支付利息，违反承诺将支付代偿金额20%的违约金。

同日，高某向林州某公司出具《反担保函》，承诺对林州某公司的担保提供反担保，承担连带责任保证。

2023年8月29日，林州某公司向中原村镇银行出具《贷款信息确认函》，确认对包括高某60000元贷款在内的96笔贷款承担保证责任。

2025年2月12日，中原村镇银行出具《情况说明》，因高某未履行借款合同义务，该笔贷款于2024年12月21日宣布提前到期。

2024年12月31日，中原村镇银行向林州某公司发出《代偿通知书》，要求代偿30000元。

2025年1月3日，中原村镇银行向林州某公司出具《代偿证明》，证明林州某公司于2024年12月31日代高某偿还贷款本金30000元。

法院判决结果：

1. 高某需返还林州某公司代偿款30000元，并支付利息（2024年12月31日至2025年10月31日按年利率24%计算，2025年11月1日起按年利率18.25%计算）
2. 高某对上述债务承担连带保证责任
3. 驳回林州某公司的其他诉讼请求

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例给我们企业带来的核心启示是：担保人代偿后有权向债务人追偿，但利息和违约金的总和不能超过年利率24%。

简单来说，当一家公司为别人提供担保并代为偿还债务后，可以向债务人要回这笔钱，但不能同时收取过高的利息和违约金。在本案中，林州某公司与高某约定的日息0.5‰（相当于年利率18.25%）加上20%的违约金，超过了法律允许的上限，所以法院将前期的总利率调整为24%，后期只支持约定的18.25%利率。

对企业的重要风险提示：

1. 作为担保公司：
   在签订担保合同时，一定要明确约定代偿后的追偿权利，但不要"贪心"同时约定过高利息和违约金。建议将利息和违约金合并计算，确保总和不超过年利率24%。否则，像本案一样，法院会直接调整，最终反而拿不到全部约定金额。

2. 作为借款企业：
   如果需要找担保公司帮忙贷款，一定要仔细阅读《委托担保函》。很多企业只关注能贷到多少钱，却忽视了担保条款中的"隐藏陷阱"。一旦无法还款，不仅要还银行，还要额外支付给担保公司高额利息和违约金。记住：担保不是免费午餐，违约成本可能比银行贷款高得多！

3. 作为反担保人：
   很多企业老板出于朋友义气，轻易为他人提供反担保，结果把自己也拖入债务泥潭。本案中，高某仅仅因为给朋友做了反担保，就要承担连带还款责任。提醒各位老板：签字前务必问清楚——"如果借款人还不上钱，我最多要赔多少钱？"千万别稀里糊涂签了字，最后自己的房子车子都保不住。

4. 风险预防建议：

   • 担保前做好风险评估：不要盲目为不了解的企业或个人担保
   • 合同条款要明确：约定清楚代偿范围、利率计算方式和上限
   • 保留完整证据链：像本案中原告提供的《代偿证明》《委托担保函》等关键文件
   • 设置合理违约金：不要超过法定上限，避免"竹篮打水一场空"

特别提醒：很多企业认为"担保合同签了就完事"，其实风险才刚开始。一旦需要代偿，必须及时向债务人追偿，避免超过诉讼时效。同时，反担保措施要到位，不能只是"口头承诺"。

作为企业，无论是提供担保还是接受担保，都要记住：担保不是万能的，但没有担保是万万不能的；担保不是终点，而是风险防控的新起点。

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