企业遇事故保险公司不能随意拒赔必要费用-仙桃保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2015)鄂仙桃民二初字第01174号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果

2013年12月19日，仙桃某运公司在永安财保仙桃支公司为鄂M02528号金龙牌卧铺客车购买了交强险和商业险。其中，车辆损失险保险金额赔偿限额为44万元，保险费为9345元；玻璃单独破碎险保险金额限额为44万元，保险费为893.20元。保险期间从2013年12月27日零时起至2014年12月26日24时止。2014年7月14日0时55分，由驾驶员徐某红驾驶的鄂M02528号金龙牌卧铺客车在福银高速（闽）B道40KM＋200M处与闽H09197号重型自卸货车发生追尾碰撞，造成张杰、王砚平死亡，徐某红、罗仲富等受伤，两车不同程度损坏，路产损失的道路交通事故。福建省公安厅交通警察总队福州高速公路支队三大队道路交通认定书认定徐某红负本起事故的全部责任。事故发生后，仙桃某运公司多次向永安财保仙桃支公司要求理赔，但被拒绝。

法院判决永安财保仙桃支公司赔偿仙桃某运公司保险费用163170元，包括车辆损失125120元、路产损失26100元、清障费1890元、停车费4300元、转运费2400元、施救费3360元。同时驳回了仙桃某运公司要求退还多付保险费6634元的诉讼请求。

三、企业如何防范保险理赔法律风险

这个案例告诉我们：企业买了保险后发生事故，保险公司不能随便找理由拒赔必要费用！很多企业老板以为买了保险就万事大吉，结果出事后理赔困难重重。这个案子中，保险公司最初拒绝赔付清障费、停车费等费用，说这些都是"间接损失"，但法院最终判决这些必要费用必须赔。

企业防范风险的三个关键点：

1. 看清保险条款，特别注意"免赔条款"
   案例中保险公司想用"月折旧率0.9%"来减少赔偿金额。很多企业签合同时根本不看细则，等出事才发现赔偿金额比想象中少很多。建议：买保险前一定要让专业人士（如法律顾问）帮你逐条解读条款，特别是"责任免除"部分。重点问清楚：哪些费用能赔？哪些不能赔？车辆折旧怎么算？别被业务员的口头承诺忽悠，一切以书面合同为准。

2. 保留完整证据链，别让"证据不足"坑了你
   仙桃某运公司能胜诉的关键是保留了完整的票据：路产损失决定书、清障费发票、停车费收据等。很多企业出事后只顾着处理事故，忘了收集证据，结果保险公司一句"证据不足"就拒赔。提醒：事故发生后立即做三件事：①拍照录像保留现场；②所有支出必须索要正规发票；③向保险公司报案时保留通话记录或书面凭证。记住：没证据=没赔偿！

3. 别被"间接损失"等术语忽悠，必要费用必须赔
   保险公司常以"间接损失""不属于保险责任"为由拒赔合理费用。本案中清障费、停车费、转运费都被法院认定为"必要合理费用"必须赔偿。企业要知道：为减少损失产生的合理费用（如拖车费、临时安置费等）保险公司都该赔。如果保险公司拒赔，可以明确告诉他们："这是《保险法》第57条规定必须赔偿的费用"，必要时直接起诉。

最后提醒：保险不是买了就完事，而是风险防范的开始。企业每年至少做一次"保险体检"，检查现有保险是否覆盖当前业务风险，特别是新增车辆、设备要及时补保。遇到保险公司无理拒赔，别轻易妥协，法律站在讲理的企业这边！记住，保险公司赚钱靠收保费，理赔时却想少赔，企业必须用法律武器保护自己合法权益。