夫妻共同借款必须双方签字确认抵押登记才能保障债权安全-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0381民初2366号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实及判决结果

被告孙某珍与王某龙系夫妻关系。孙某珍以个人经营需要资金为由向某某商行申请贷款25万元并填写《个人借款申请表》，2019年9月27日，孙某珍、王某龙与某某商行签订《个人借款合同》，约定借款金额25万元，期限36个月，借款利率首次执行年利率8.09%，还款方式为按月结息、到期还本；借款人未按约定期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。同日，双方签订《最高额抵押合同》，约定以夫妻名下位于丹江口市**庄的房产作抵押担保，担保债权最高额25万元。2019年9月29日，二被告向某某商行出具《借款人及配偶共同还款承诺书》，承诺"该贷款为我们的共有债务，由我们共同偿还"，并出具《抵押承诺书》同意以夫妻名下房产做抵押担保。后二被告将房产在丹江口市自然资源和规划局办理了抵押权登记。2021年9月23日，某某商行向孙某珍发放贷款25万元，借款期限至2022年8月23日，年利率6.92%。借款到期后，二被告未按期还款，截至2024年7月9日共欠本金249293.85元，利息7556.15元，罚息4423.01元。

法院判决：孙某珍、王某龙需在15日内偿还全部借款本息，并确认某某商行对抵押房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权。

三、企业如何防范借款合同法律风险

这个案例看似简单，却给企业敲响了三记警钟，尤其对经常放贷的企业（如小贷公司、典当行等）至关重要：

第一记警钟：夫妻共同债务必须"双签"，否则可能钱打了水漂
本案中，某某商行让孙某珍、王某龙夫妻俩共同在《借款合同》和《共同还款承诺书》上签字，法院才认定这是夫妻共同债务。现实中，很多企业只让借款人一人签字，配偶没签字也没出具承诺书。一旦借款人配偶说"我不知道这笔借款"，企业只能向借款人一人追偿。更麻烦的是，如果借款人把财产都转移给配偶，企业即使胜诉也可能拿不到钱。企业教训：对已婚借款人，必须让配偶现场签字确认是共同债务，并留存身份证复印件和结婚证复印件。

第二记警钟：抵押不登记等于白忙活，房产证攥在手里也没用
本案中，某某商行不仅让借款人签了抵押合同，还专门去不动产登记中心办理了抵押登记（拿到"不动产证明"）。这才是关键！现实中，很多企业以为让借款人把房产证押在自己手里就安全了，大错特错！没有登记的抵押，一旦借款人把房子卖给不知情的第三人，企业连房都保不住。企业教训：抵押合同签完必须立即去不动产登记中心办理抵押登记，拿到"不动产登记证明"才算真正上保险。

第三记警钟：逾期利息要写清楚，否则可能"罚息变白条"
本案中，借款合同明确约定"逾期加收50%罚息"，法院才支持了年利率10.38%的计算方式。但很多企业合同只写"按银行规定计收罚息"，结果发生纠纷时，银行规定五花八门，法院可能不支持高额罚息。企业教训：在合同里白纸黑字写清正常利率和逾期罚息的具体数字（比如"年利率6.92%，逾期按10.38%计收"），避免用模糊表述。

给企业的实操建议：

1. 放贷前做"三查"：查借款人婚姻状况、查抵押房产产权、查配偶是否配合
2. 关键文件"三必须"：借款合同必须配偶签字、抵押合同必须办理登记、罚息标准必须写具体数字
3. 证据"三留存"：全程录音录像、保留原件扫描件、建立电子档案库（很多企业败诉就因关键证据丢失）

最后提醒：本案中某某商行能胜诉，靠的不是运气，而是完整的证据链。企业日常经营中看似"多此一举"的手续，关键时刻就是救命稻草。作为征和律师事务所的企业法律顾问团队，我们专为企业定制借款风险防控方案，服务具有极高的性价比，更重要的是提供"先试用满意后付款"的灵活模式——您可先体验我们的合同审查、风险排查服务，确认效果后再决定是否长期合作，真正实现零风险享受专业法律保障。