信用卡透支费用年化超24%部分法院不予支持 - 宜都信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2022)鄂0581民初944号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实和判决结果
2018年2月28日，余某在湖北宜都某行股份有限公司聂家河支行填写《福卡信用卡申请表》，申请办理信用卡，并签署《福卡信用卡领用合约》及《收费价格表》。合约约定：信用卡透支日利率为万分之五（年化约18.25%），按月计收复利；若未还最低还款额，需额外支付最低还款额未还部分5%的滞纳金；年费为60元/年。银行审核后为余某办理了信用额度5000元的信用卡。余某自2018年3月22日起使用该卡透支消费，最后一次透支时间为2018年10月7日，透支本金4998.06元。此后余某未按时还款，银行多次催收无果，截至2022年4月13日，银行主张余某应支付透支本金4998.06元、利息3303.86元、违约金3001.87元、年费60元，合计11363.79元。

法院判决：余某需偿还透支本金4998.06元及利息（利息自2018年10月7日起按年化24%计算，截至2022年4月13日为4219.73元），两项合计9217.79元；驳回银行关于违约金、超额利息等其他费用的请求。

三、企业法律风险防范提示：信用卡收费别踩“年化24%”红线
这个案子说清了一个关键点：银行收信用卡透支费用不能“狮子大开口”，利息、违约金等所有费用加起来年化超过24%，法院会直接砍掉超标部分。余某欠了近5000元本金，银行主张了6000多元的利息和违约金，乍看合理，但法院一算总账——从透支日算起，年化总成本远超24%，明显高于实际损失，于是果断调减到24%封顶。

对企业（尤其是银行或类似发卡机构）来说，这案子敲响了三记警钟：

1. 收费设计要“透明+合规”：别以为合同写了“日息万分之五”“滞纳金5%”就能照单全收。法院会把利息、复利、违约金、手续费全加起来算总成本，超过年化24%的部分会被认定为“不合理高利”，一分不认。建议企业重新审核信用卡或贷款产品的收费结构，确保所有费用叠加后年化不超过24%，避免赢了官司却收不到钱。
2. 催收别只顾“跑量”，更要留证据：银行在诉状中没写清利息具体怎么算的，法院直接以“诉讼请求不明确”为由没全支持。企业日常催收时，务必保留完整记录：每次催收时间、方式、金额明细都要存档。像余某这种失联客户，光拍催收照片不够，还得注明计算依据，否则法院可能因证据不足调减诉求。
3. 别等打官司才后悔，事前多做“风险体检”：很多企业觉得“客户违约在先，多收点钱理所应当”，但金融监管早划了红线（最高法明确规定年化24%是上限）。建议企业每季度自查一次产品收费，对照《银行卡纠纷司法解释》和央行规定，主动把超标条款改掉。既避免败诉损失，也减少客户投诉——毕竟谁都不愿为“隐形高利”买单。

说白了，企业赚钱要合规，别把“霸王条款”当护身符。信用卡业务的核心是服务，不是割韭菜。把收费控制在合理范围，既能守住法律底线，也能赢得客户信任——这才是长久生意的真本事。