多车事故中交强险赔偿比例应按责任限额计算而非事故责任-太和机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖12民终6297号
审理法院：安徽省阜阳市中级人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2024年06月02日09时许，李某驾驶电动三轮车沿舟鲁线（国道329）由西某至1123KM+950M（太和县原墙段），因前方刘某乙临时停放在道路上的XXX重型半挂牵引车（牵引皖KJV**重型自卸半挂车）影响通行而左转弯超车时，与由西某全某甲驾驶的临牌为XXX重型仓栅式货车发生碰撞，造成李某受伤及车辆、物品损坏的道路交通事故。该次交通事故经交警部门作出的太公（交）认字[2024]第296号道路交通事故认定书认定，全某甲承担此次事故主要责任，刘某乙承担次要责任，李某承担次要责任。李某受伤后，先后至某和县人民医院、安徽省某医院接受治疗，住院40天，共花费医疗费62258.34元。经安徽天衡司法鉴定所于2025年2月12日出具的鉴定意见鉴定：李某因交通事故致多发肋骨骨折，构成十级伤残，误工期为270日；护理期为伤后120日；营养期为伤后90日，李某为此花费鉴定费2000元。

XXX重型仓栅式货车在某巢湖支公司投保了交强险和商业三者险100万元，事故发生在保险期内，某巢湖支公司已为李某垫付了18000元医疗费；XXX牵引货车在太平某太和支公司投保了交强险和商业三者险100万元，事发时在保险期内。

一审判决某巢湖支公司赔偿李某138441.03元，太平某太和支公司赔偿李某77331.87元。二审法院认为一审计算错误，改判某巢湖支公司赔偿李某103649.28元，太平某太和支公司赔偿李某112123.63元。

三、案例的核心观点

这个案子看似是保险公司之间的"算账"，实则给所有用车企业敲响了警钟！核心问题在于：当多辆车发生事故造成第三方损失，且损失未超过所有交强险限额总和时，保险公司该怎么赔？

一审法院犯了个典型错误——直接按事故责任比例（7:3）来分配交强险赔偿。全某甲负主责就多赔，刘某乙负次责就少赔。但二审法院一锤定音：交强险不是这样算的！ 根据法律规定，当损失没超过所有交强险限额总和时，各保险公司必须按"各自限额占总限额比例"来赔。本案中两家公司交强险死亡伤残限额都是18万，所以各赔50%，而不是按7:3分摊。

对企业来说，这三点风险必须警惕：

1. 别被"事故责任比例"带偏节奏
很多企业误以为"责任大就赔得多"，尤其在交强险部分。但交强险是"兜底保障"，有自己独特的赔偿规则。就像本案，全某甲责任更大，但在交强险伤残项下反而少赔了（103649.28元 vs 太平某太和支公司的112123.63元）。企业收到保险公司理赔方案时，一定要核对计算方式是否符合《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十一条。

2. 多车企业要建"保险明白账"
运输公司、物流公司等拥有多辆车的企业，最容易踩这个坑。假设你公司有10辆车都买了交强险，一旦发生多车事故，切记：
✅ 先算所有交强险限额总和（如10辆车×18万=180万）
✅ 再看伤者损失是否超过这个总和
✅ 没超过就按"单份限额÷总限额"比例分摊（如18万÷180万=10%）
企业财务或安全管理部门必须掌握这个计算逻辑，避免因保险公司算错导致企业多垫付。

3. 事故处理别只盯着责任认定书
很多企业拿到交警的事故责任认定书（如本案主次责划分）就以为万事大吉，却忽略了保险赔偿有独立规则。责任认定书只解决"谁有责"，但"怎么赔"还得看保险条款和司法解释。建议企业建立事故应急流程：
① 保存所有车辆保险单原件
② 伤者损失清单要求保险公司书面说明计算依据
③ 对超10万元的大额赔偿，务必请专业律师复核方案

给企业管理者的实在建议：

• 每年组织司机和安全员做保险规则培训（重点讲清交强险与商业险区别）
• 在车辆调度系统中嵌入"多车事故处理指南"
• 与保险公司签订合同时，明确要求其提供理赔计算明细模板

交通事故赔偿就像走迷宫，看似简单的"责任比例"背后藏着专业规则。企业一旦算错账，轻则多赔几万，重则引发连锁纠纷。记住：交强险是"保额均摊"，商业险才是"按责赔付"——这个分水岭划不清，企业就要吃大亏！

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