电子借款合同配偶未签字难追债-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0984民初299号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实及判决结果
2020年6月14日，严某、肖某向中国某股份有限公司汉川市支行申请农户贷款业务，双方通过网上签订电子版《农户贷款借款合同》。合同约定：严某、肖某可在2020年6月21日至2023年6月20日内循环使用20万元额度，单笔借款最长12个月，用途为生产经营周转；借款年利率3.7%，逾期利率5.55%。2022年5月30日，银行向严某、肖某发放贷款20万元，到期日为2023年5月29日。贷款到期后，截至2024年9月21日，被告仅偿还本金5005.38元及利息2125.12元，尚欠本金194994.62元及利息19630.25元。另查明，严某与肖某系夫妻关系。

法院判决：严某、肖某需在判决生效后十日内向银行偿还借款本金194994.62元、截至2024年9月21日的利息19630.25元，并支付后续利息（以欠款本金为基数，按年利率5.55%计算至还清之日）。

三、风险提示与防范建议
本案核心教训很简单：电子借款合同中，如果配偶没签字确认，银行可能无法追讨“夫妻共同债务”。法院之所以判决肖某也要还钱，关键在于她在贷款申请表上签了字——这证明借款是夫妻共同意思表示。反之，如果只有主借款人签字，配偶没参与，银行只能找一个人要钱，损失风险大增。

对企业（尤其是放贷机构）来说，这起案例暴露了三大常见漏洞：

1. 电子合同“代签”隐患：很多人以为网上申请方便，就让主借款人“顺便”填配偶信息，但没让配偶本人操作签名。本案中肖某亲自签字，才被认定为共同债务；若只是严某代填，银行可能败诉。
2. 证据保存不全：电子操作痕迹易丢失。本案银行能胜诉，是因为完整保留了申请表、合同及还款记录。若系统故障导致签字证据缺失，追债将困难重重。
3. 忽略配偶责任认定：生产经营贷款常误以为“谁经营谁负责”，但实际中配偶常不知情。若没明确确认，法院很难判定为夫妻共同债务。

三招教你轻松避坑：

• 签字必须“真人真操作”：发放贷款时，要求配偶本人通过银行APP或柜台电子签名（比如刷脸验证+手写签名），严禁他人代填。哪怕配偶人在外地，也要用视频确认身份后操作。
• 一键备份关键证据：合同签订后，自动保存电子签名时间戳、IP地址、操作录像。建议每月导出备份，避免系统升级导致数据丢失。
• 新增“配偶确认”环节：在申请流程中强制加入配偶阅读条款的页面（如需勾选“已知晓借款用途”），并在合同里单列“共同债务”条款，用加粗字体提示法律后果。

记住：电子合同不是“点一下就行”，少一个签字，可能多花50%追债成本。企业做贷款业务时，宁可慢一步确认签字，也别快一步放款——省下的律师费，远不够填一个漏洞！