贷款申请配偶签字确认共同债务，保证合同明确最高限额防风险-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0984民初4265号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实与判决结果

被告雷某、罗某于2020年8月25日登记结婚。2023年2月10日，雷某向原告中国某股份有限公司汉川市支行申请农户贷款，雷某、罗某在《中国农业银行农户贷款业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”栏签字。2023年2月27日，原告与雷某签订《农户贷款借款合同（网络版）》，约定借款额度30万元，有效期至2026年2月26日；单笔借款期限最长12个月，年利率按1年期LPR加35bp（即3.8%）计算；逾期还款在执行利率基础上上浮50%计收罚息。同时，原告与被告湖北某建材有限公司签订《最高额保证合同》，约定该公司为雷某在2023年2月27日至2026年2月26日期间的债务提供最高额30万元的连带责任保证。
2023年2月27日，原告向雷某发放首笔30万元贷款，雷某于2024年2月26日还清；同日，原告再次分两笔发放30万元贷款，到期日为2025年2月25日。但截至2025年2月20日，雷某尚欠本金30万元、利息11579.34元，且未按约还款。三被告经法院传票传唤后，均未出庭应诉。

法院判决：雷某、罗某需在10日内偿还本金30万元及利息（含罚息，但总利率不超过24%）；湖北某建材有限公司在30万元范围内承担连带清偿责任；案件受理费由三被告共同负担。

三、企业如何防范类似法律风险？

这个案例看似是“老赖欠钱不还”，实则暴露了企业经营中极易忽视的两大漏洞：配偶责任认定不清和保证责任无限扩大。非法律人士也能轻松理解的风险点，我用“大白话”拆解：

1. “配偶没签字？债务可能不用共担！”——夫妻借款必须双签确认
   案例中，罗某因在贷款申请表上签字，被法院直接认定为夫妻共同债务。反推过来：如果企业借钱给夫妻一方，但配偶未签字，一旦借款人跑路，企业可能只能追讨一半债务！尤其常见于家庭作坊、夫妻店等小微企业融资。
   企业自检清单：

   • 借款人若是已婚人士，必须让配偶在合同或申请表上亲笔签字（别只口头答应！）；
   • 用途注明“家庭经营”或“共同生活”，避免法院认定为个人债务；
   • 保留结婚证复印件等证明文件，别等打官司才手忙脚乱。

2. “保证合同没写最高限额？可能赔光家底！”——担保必须设“止损线”
   湖北某建材公司因在保证合同中明确“最高担保30万元”，最终仅在此范围内担责。但现实中，很多企业签保证合同时傻乎乎写“承担连带责任”，结果债务滚到50万、100万，还得全额买单！
   企业自检清单：

   • 给别人担保时，合同必须写清“最高担保金额”，比如“不超过XX万元”；
   • 别信“无限责任”承诺，法律只保护白纸黑字的限额；
   • 定期查债务人还款情况，一逾期就催收，避免损失雪球越滚越大。

3. 额外提醒：拒不到庭=自动认输！
   本案三被告全缺席，法院直接按原告说的判。企业收到传票千万别当“鸵鸟”——即使觉得自己有理，不出庭也会被视为放弃抗辩，血亏！

企业风控一句话总结

借钱前“配偶双签+担保设限”，出事后“积极应诉不逃避”，90%的债务纠纷都能化解在萌芽阶段。

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