企业车辆未购买足额商业险将面临高额赔偿风险-松滋机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂1087民初1763号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2023年11月14日18时19分许，江某某驾驶鄂某***小型普通客车沿远松线由北向南行驶，当行至远松线164ｋｍ＋500ｍ（沙道观镇"一级路超市"门前路段）处时，与对向行驶的陈某洪驾驶的雅迪牌二轮电动车（后载赵某玉、陈某伊）相撞，造成道路交通事故，导致陈某洪、赵某玉、陈某伊受伤，两车受损。松滋市公安局交通警察大队于2023年11月23日出具道路交通事故认定书，认定江某某负此事故的全部责任，陈某洪、赵某玉、陈某伊不负责任。

事故发生后，陈某伊被送往松滋市某医院治疗，支付门诊医疗费1200.90元。赵某玉被送往松滋市某医院治疗1天，后转入荆州市某医院住院治疗26天，医疗费合计为42527.57元，支出救护车转运费850元。陈某洪先后在松滋市某医院、荆州市某医院和华中某大学附属医院治疗，医疗费用合计94421.95元，住院期间支出购买轮椅费用315元，支出救护车转运费2800元。

2024年3月28日，赵某玉的伤情经鉴定为十级伤残；陈某洪的伤情经鉴定为六级伤残。2024年4月29日，陈某洪委托武汉某器材公司对残疾辅助器具及费用进行评估，该公司出具意见认为假肢需要定期更换。

江某某持有合法的机动车驾驶证，其驾驶的车辆在某财保松滋支公司投保有机动车交通事故责任强制险和200万元商业三者险。事故发生后，某财保松滋支公司为原告垫付医疗费18000元，江某某为原告垫付费用98050元。

法院判决：某财保松滋支公司赔偿原告赵某玉、陈某洪、陈某伊各项经济损失805580.42元；某财保松滋支公司返还江某某垫付费用98050元；驳回原告的其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例看似是普通的交通事故，但对企业而言，却是一面警示镜。为什么这么说呢？我们来拆解一下关键点：

1. 交强险保额有限，商业险才是"真保障"

交强险的医疗费用赔偿限额只有1.8万元，伤残赔偿限额18万元，合计19.8万元。而本案中三名伤者的总损失高达92万余元！要不是江某某购买了200万元的商业三者险，超出交强险部分的72万余元将由江某某个人承担。对企业来说，如果公司车辆只买了交强险，一旦发生严重事故，公司可能要承担数百万元的赔偿，轻则影响经营，重则导致破产。

2. "全责"认定下企业风险翻倍

本案中江某某因未遵守右侧通行规定被认定负全部责任。对企业车辆驾驶员而言，一旦被认定全责，所有损失都将由车辆方承担。很多企业认为"有保险就没事"，却忽略了保险额度可能不够覆盖全部损失。

3. 残疾辅助器具费成"隐形炸弹"

陈某洪因伤残需安装假肢，法院计算了3个周期的费用就达29万余元。这类长期性费用容易被忽视，但实际数额可能远超预期。企业如果只考虑眼前医疗费，可能低估事故总成本。

4. 鉴定费由保险公司承担的"秘密条件"

法院判决保险公司承担鉴定费，是因为保险公司无法证明保险合同中有"鉴定费除外"的特别约定。如果企业签的保险合同中有这类条款，鉴定费可能要企业自己承担。

企业如何防范风险？记住这四点：

✅ 商业险保额要"够高"：不要只买最低额度的商业险。建议企业车辆至少购买200万元以上的商业三者险，特殊行业（如运输、物流）应考虑更高额度。算笔账：多花几百元保费，可能避免数百万元损失。

✅ 驾驶员管理要"到位"：定期组织交通安全培训，建立驾驶行为监督机制。本案中因"未遵守右侧通行"导致全责，这种低级错误通过培训完全可以避免。建议企业将安全驾驶纳入员工考核。

✅ 保险合同要"细读"：签保险合同时，重点看"责任免除"和"赔偿处理"条款。特别关注"鉴定费""诉讼费"是否在保障范围内。不要只听销售人员口头承诺，一切以书面合同为准。

✅ 事故处理要"规范"：发生事故后，立即报保险并保护现场；垫付费用要保留完整票据；不要轻易与伤者私下和解。本案中江某某垫付9.8万元后能全额追回，关键就是保留了所有支付凭证。

特别提醒：很多中小企业主认为"公司车少，出事概率低"，但风险不会因为车少就不发生。一旦发生重大事故，未足额投保的后果可能是灾难性的——不仅要赔偿伤者，还可能面临员工索赔、客户流失、商誉受损等连锁反应。

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