交通事故中保险公司不能以非医保用药为由拒赔全部医疗费-宜城机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)鄂0684民初2048号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2019年1月15日19时35分许，张某驾驶号牌为鄂F×××**"江淮"牌轻型仓栅式货车沿宜远线由东向西行驶至250省道12KM+10M处，与前方同向贺某拉的板车发生碰撞，造成贺某受伤。宜城市公安局交通警察大队认定张某负此事故的全部责任，贺某无责任。贺某受伤后，在宜城市人民医院住院治疗53天，花费医疗费46303.83元；后转至襄阳市中心医院住院28天，花费40647.30元；又在鄂西化工厂职工医院住院53天，花费9194.40元。经宜城某都法医司法鉴定所鉴定，贺某伤残程度为十级，误工期180日、护理期90日、营养期90日。事故发生后，张某垫付医疗费50000元，中国某太财产保险股份有限公司宜城支公司赔付10000元。另查明，事故车辆所有人为王某贵，该车在中国某太财险宜城支公司投保交强险和100万元第三者商业险（不计免赔）。

法院判决：中国某太财险宜城支公司赔偿贺某150131.23元（已扣除先行支付的10000元）；张某支付贺某鉴定费1560元；贺某返还张某垫付款50000元。

三、核心观点及企业法律风险防范提示
这个案子看似是普通的交通事故，但藏着企业容易踩的"大坑"！关键点在于：保险公司主张"医疗费应扣除非医保用药，只赔80%"，但法院明确驳回了这一要求，判决保险公司必须全额赔付。这意味着，企业购买商业保险后，不能理所当然认为"非医保用药不赔"，保险公司必须按实际医疗费用赔偿。

对企业来说，这个判决敲响了三记警钟：
1️⃣ 别被"非医保不赔"的条款忽悠
很多企业买车险时，业务员会说"医保外用药不报销"，于是企业真以为能省下这部分钱。但本案中，法院认为：保险公司若想拒赔非医保用药，必须证明这些药品"不合理、不必要"。如果企业作为车辆所有人（如王某贵），或作为雇主（如张某的用工单位），遇到类似事故，千万要核对医疗清单——只要用药与伤情相关，保险公司就必须赔！建议企业：在签订保险合同时，要求业务员书面说明免责条款；发生事故后保留全部医疗记录，避免因"自认理亏"而接受保险公司打折赔付。

2️⃣ 垫付款项必须"留痕"，否则要不回来
张某垫付50000元时，让贺某子女写了收据，结果法院直接判决贺某返还。反观现实中，很多企业员工私下垫付医疗费，既无收据又无转账记录，最后人财两空。特别提醒：企业若为员工或第三方垫付费用，必须通过公司账户转账并备注用途，或让收款人签书面收条。口头承诺、现金支付都是"埋雷"！

3️⃣ 超龄劳动者误工费也能赔，用工风险别忽视
贺某已66岁（超退休年龄），但法院仍支持其误工费，理由是"持有农村土地承包经营权证，实际从事农业劳动"。这对企业是重要警示：雇佣超龄员工时，不能想当然认为"不用赔误工费"。只要员工能证明仍在劳动（如工资流水、工作证明），企业就可能要承担赔偿责任。建议企业：对超龄员工定期评估劳动能力，购买足额雇主责任险，并在用工协议中明确健康状况声明。

最后划重点：买100万商业险的王某贵看似"冤大头"，实则因小失大——若只买交强险（最高赔20万），面对16万医疗费+6万伤残赔偿的案子，自己要倒贴近10万！企业用车别贪便宜省保费，第三者责任险建议至少买200万，用几百元保费换百万保障，才是真正的精明。

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