借款逾期不还企业主和担保人将承担连带赔偿责任-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0684民初179号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2015年10月14日，李某、张某给某行出具了股东连带责任承诺书。主要内容为：自愿为某忠食品公司在贵行申请贷款400万元承担个人连带担保责任，担保范围包括借款本金、利息及信用行为为实现债权所产生的相关处置费用，担保期限含借款到期后2年内。2015年10月19日，某行与某忠食品公司签订《流动资金借款合同》。合同约定：某忠食品公司向某行借款400万元；用途为购买原材料；借款期限为36个月，自首次放款日起计算；借款利率按年利率8.5%执行，逾期还款罚息按约定利率上浮50%计算；按月结息，到期还本，结息日为每月的21日；借款人承担有关费用支出，包括但不限于用于公证、鉴定、评估、登记、拍卖、律师服务等事项的费用。同日，李某与某行签订了《最高额抵押合同》。李某用登记在其名下的房产为某忠食品公司向某行借款400万元，提供抵押担保。次日，李某与某行在房产和土地管理部门为抵押房产办理抵押登记，房屋他项权证号为：房他证鄢城字第××号；土地他项权证号为：宜城他项（2015）第0668号。2015年10月20日，某忠食品公司向某行出具借款400万元的凭证。同日，某行将借款400万元汇入某忠食品公司账户。2017年8月31日，某行与某忠食品公司、李某、张某签订了《借款展期协议》。协议约定，本协议是对《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》的调整和补充，除本协议约定的内容外，原借款合同和担保合同约定的条款仍然有效；将某忠食品公司借款400万元的到期日调整到2018年10月20日；借款利息变更为月利率7.08‰；展期到期一次性偿还。截止到2019年2月27日，某忠食品公司偿还借款本金2200元、借款利息386529.45元，下欠借款本金3997800元及相应利息、罚息未还。嗣后，某行要求某忠食品公司、李某、张某偿还借款本息无果，导致纠纷发生。

法院判决结果很简单：某忠食品公司必须在10天内还清3997800元本金及利息罚息（月利率10.62‰）；支付银行8000元律师费；银行对李某抵押的房产有优先处置权；李某和张某作为担保人要承担连带还款责任，还完后才能向食品公司追偿。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案子给我们企业敲响了警钟！很多老板以为"借了钱慢慢还就行"，但看看这个案例：企业只还了2200元本金，结果不仅要把399万多全还上，还要多付利息罚息，连带担保的老板个人房产都要被拍卖。更讽刺的是，银行本来要2万律师费，但因为拿不出发票，法院只支持了8000元——说明企业主平时不注意保留凭证，连该省的钱都省不了。

重点风险提示：

1. "借新还旧"不等于债务消失
   本案中企业做了两次展期（相当于"借新还旧"），但法院明确说了：展期协议只是调整期限，原合同所有条款照样有效！很多企业主以为"展期就是重新开始"，结果逾期后罚息照算。记住：展期≠免债，签展期协议前必须确认自己真能按新期限还款。

2. 担保人风险比想象中大十倍
   李某作为公司老板，不仅用自己房子抵押，还和张某一起签了"连带责任承诺书"。结果企业还不上，她俩要直接替公司还钱！最危险的是：法院判决后她俩名下财产都会被强制执行，个人银行卡、车子甚至未来工资都可能被冻结。企业主千万别轻易用个人资产给公司担保，这是"一人创业、全家买单"的高危操作。

3. 律师费这些"小钱"最坑人
   银行本来要2万律师费，但因拿不出付款发票，法院只认8000元。反过来想：如果企业被起诉，同样会因拿不出律师费凭证而多赔钱！所有合同约定的费用（律师费、评估费等），必须保留付款凭证。建议企业建立"合同费用台账"，每笔支出都要有发票+转账记录。

4. 抵押登记不等于万无一失
   李某虽然办了房产抵押登记，但企业还是倒了。这说明：光有抵押不够，关键要控制借款用途！本案中合同写明"借款用于购买原材料"，但银行没监控资金去向。建议企业贷款时主动要求银行设立监管账户，钱专款专用，避免被挪用导致还不上。

给企业主的3条救命建议：

✅ 借款前算清"死亡红线"：用Excel拉个还款计划表，算出"最差情况下"（比如销售额降30%）能否还得上本息。别信业务员说的"先借着，后面周转开就还"。

✅ 担保要设"止损线"：如果必须个人担保，合同里必须写"担保上限不超过XX万元"，或者约定"企业资产处置完还不够才启动个人担保"。别签空白承诺书！

✅ 每月对账像查账：收到贷款后，每月和银行核对还款明细。本案企业到2019年才发现欠399万，早3个月发现还能筹钱避免罚息。

企业借钱就像吃药——能救命但有毒性。千万别把贷款当"免费资金"，更别学本案老板"消失式躲债"，结果被告上法庭还要多付4万多诉讼费。记住：银行不怕你慢还，就怕你失联。还不上时，主动带着还款计划找银行谈，比玩失踪强100倍！

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