保险公司免责条款光盖章不说明等于白搭-济源机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫96民终674号
审理法院：河南省济源市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年9月1日01时10分许，肖某驾驶豫HQ5X/豫H1X号牌半挂车在济源市思礼镇卢仝小学北侧道路倒车时，未查明车后情况，与姚某停在路边的豫U72***/UFXXX挂号牌半挂车相撞，造成两车损坏。事故发生后，肖某驾车逃逸。经交警部门认定，肖某负事故全部责任。该肇事车辆登记在前C公司名下，在A公司投保了交强险和100万元商业三者险。受损车辆登记在B公司名下，属货运车辆。事故导致车辆被扣留至2024年9月26日，10月1日才恢复运营。经鉴定，车辆维修费为15,115元，扣除残值后实际损失15,065元；因停运25天产生损失14,472元，合计29,537元。

法院判决结果：一审判决A公司赔偿B公司全部损失29,537元；A公司上诉称因驾驶员逃逸及停运损失属免责范围，拒绝赔付商业险部分。二审法院驳回上诉，维持原判，认定A公司需全额赔偿。

三、企业必须警惕：保险免责条款不是"盖章即生效"！

很多企业老板以为，只要在保险合同上盖了公章，保险公司就该"全赔"。但本案恰恰相反——保险公司想拒赔，必须证明它真正让你"看懂了免责条款"，而不是简单盖个章就完事！

关键败诉原因：
A公司虽然拿出了前C公司盖章的投保单，但法院发现：

1. 投保单上没附免责条款：文件只写"已说明免责内容"，却没把具体条款贴在文件上；
2. 盖章不等于真理解：前C公司只在格式化声明上盖章，未在免责条款原文处单独签字确认；
3. 口头解释无证据：A公司无法证明曾向业务员当面解释"逃逸不赔""停运损失不赔"等关键内容。

对企业敲响的警钟：

• 买保险别当"盖章机器"：业务员让你盖章时，务必要求逐条讲解免责条款（如酒驾、逃逸、停运损失等），并录音或留存书面确认记录。
• 物流运输企业尤其注意：停运损失往往是维修费的1-2倍（本案停运损失占总损失49%）！若保险公司以"间接损失不赔"拒付，企业将血本无归。
• 别幻想"逃逸能瞒天过海"：即使事故轻微，逃逸也会触发免责条款。本案中肖某辩称"不知情驶离"，但交警认定逃逸后，保险公司差点成功拒赔。

正确操作指南：

1. 投保时：要求保险公司用不同颜色标注免责条款，并在条款旁手写"已知悉XX条款"并签字；
2. 存证时：拍摄保险公司讲解条款的视频，或要求出具《免责条款确认书》（注明具体条款编号）；
3. 出险后：立即报警并配合调查，切勿擅自驶离现场——哪怕只是"小磕碰"！

真实教训：本案中前C公司若在投保时让业务员在免责条款处签字备注，A公司就能拒赔27,537元。企业省下千百元保费，却可能赔掉数十万真金白银！

四、专业护航，让保险真正"保"住企业

本案暴露了企业对保险条款的普遍认知盲区。征和律师事务所专注为企业提供"看得懂、用得上"的法律顾问服务：

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