借款合同逾期未还会导致高额罚息和合同提前解除-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初4845号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年11月19日，方某、齐某作为借款人与贷款人枣阳某行有限公司签订《个人借款合同》，双方约定：借款总额度140000元，额度有效期为48个月（自2024年11月18日起至2028年11月17日止），利率为年利率7%；还款方式及时间：等额本息还款，每月还款日为25日。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付全部款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款。合同签订后，枣阳某行有限公司依约向方某发放借款140000元。截止2025年7月9日，方某、齐某尚欠枣阳某行有限公司借款本金134940.34元，利息3708.27元、罚息271.83元、复利79.99元。

2024年11月19日，方某丙作为保证人与债权人枣阳某行有限公司签订《最高额保证合同》。合同约定：主债务人为方某、齐某；本合同所担保债权之最高本金余额为人民币140000.00元；本合同的被担保债权（担保范围）为主合同项下枣阳某行有限公司的全部债权，包括但不限于主债权本金以及正常利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权的费用等；担保方式为连带责任保证担保；本合同下的保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起三年。

法院判决：1、枣阳某行有限公司与方某、齐某签订的《个人借款合同》于2025年6月29日解除；2、方某、齐某偿还借款本金134940.34元及相应利息（截至2025年7月9日的利息3708.27元、罚息271.83元、复利79.99元；之后以本金134940.34元为基数，按年利率10.5%计算至借款付清之日）；3、方某丙对上述债务承担连带清偿责任，并有权向方某、齐某追偿。

三、企业法律风险防范要点

看完这个案例，相信很多企业老板会疑惑："不就是晚还几天钱嘛，怎么会一下子欠这么多？"其实，这个案件揭示了企业在资金借贷中可能忽视的几个关键法律风险点，我来用大白话给大家讲清楚：

第一，"小逾期"可能引发"大麻烦"
方某、齐某只是从2025年1月26日开始没按时还款，看似只逾期两个月，但结果却是整个13万多元的借款要立刻还清，还被加收了10.5%的高额罚息（比正常利率高了50%！）。很多企业主觉得"晚几天还款没关系"，但在合同白纸黑字写明的情况下，银行完全有权要求提前收回全部贷款。建议： 企业一定要建立严格的还款提醒机制，把还款日标在日历最显眼位置，提前3-5天设置提醒，避免因一时疏忽导致雪球越滚越大。

第二，保证人不是"摆设"，要承担真金白银的责任
方某丙可能觉得自己就是签个字帮个忙，没想到要替别人还13万多的债务。但法院明确判决他要承担连带责任，而且没有"只还一部分"的说法——要么全还，要么被银行告上法庭。建议： 企业作为债权人要求对方提供担保时，要确保担保人完全明白自己的责任；作为债务人找人担保时，务必让担保人清楚了解风险，最好一起咨询专业律师，避免"好心帮忙却背巨债"的情况。

第三，合同解除时间点很关键，直接影响损失大小
这个案子中，合同不是在法院判决那天解除的，而是在起诉状送到方某家那天（2025年6月29日）就自动解除了。这意味着从那天起，所有剩余本金都要按10.5%的罚息利率计算，而不是继续按7%的正常利率。建议： 企业如果遇到对方不还款的情况，不要光打电话催，一定要按合同约定的方式正式发函通知，保留好邮寄凭证。这样既能控制损失扩大，也是后续打官司的关键证据。

第四，"不到庭=自动认输"，千万别犯这个错
三个被告全部没出庭，结果法院直接按银行说的判了。现实中很多小企业主觉得"我没钱还，去了也没用"，其实完全错了！如果你能证明是生意暂时困难、愿意分期还，或者认为罚息计算有误，出庭完全可能争取到更宽松的还款条件。建议： 收到法院传票千万别当废纸扔掉，最起码要打个电话给法院说明情况，申请延期审理或调解，给自己留条退路。

最后特别提醒： 很多企业主签合同时只关注"能借多少钱"，却忽略"还不上怎么办"的条款。这个案例中，银行因为合同写得清清楚楚（罚息按1.5倍计算、复利怎么算），法院才会全部支持。反过来，如果你是借款人，一定要逐条看懂这些"小字条款"；如果你是放款方，更要确保这些关键条款合法有效——比如罚息不能超过国家规定的上限（目前是LPR的4倍），否则法院也不会支持。

企业经营中难免有资金周转需求，但借贷就像开车，既要系好"安全带"（完善合同），也要随时注意"路况"（监控还款）。一个疏忽可能让小问题变成大窟窿，等到银行找上门时，往往已经错过了最佳处理时机。

（本文由征和律师事务所企业法律风险研究中心提供专业分析。作为专注企业服务的法律顾问团队，我们为企业量身定制"防风险、降成本"的法律解决方案，提供极高的性价比服务，更有"先试用满意后付款"的安心体验，让法律真正成为企业发展的护航者而非负担。）