借款合同明确约定违约条款和抵押登记完备才能有效追债-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0683民初9947号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实和判决结果

2022年9月9日，中国某某银行股份有限公司枣阳市支行（以下简称"某银行支行"）与彭某签订《个人购车借款及担保合同》，约定某银行支行向彭某提供232000元贷款，用于购买凯迪拉克XT4汽车，贷款期限60个月，年利率7.83%，还款方式为按月等额本息。合同明确约定：借款人未按约定还款时，贷款人有权按罚息利率（在原利率基础上加收50%）计收利息；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权宣布贷款提前到期并处置抵押物。合同还约定抵押担保范围包括本金、利息、罚息及实现债权的费用（如律师费、诉讼费等）。

2022年9月14日，某银行支行向彭某发放贷款。2022年9月26日，所购车辆办理注册登记，所有人为彭某；9月28日，某银行支行办理了车辆抵押登记。此后，彭某多次逾期还款，截至2024年8月24日，尚欠本金160868.42元，利息、罚息9448.45元。某银行支行委托湖北某三（襄阳）律师事务所律师追索债权，支付律师费5000元。

法院判决：解除双方签订的借款合同，彭某需在判决生效后十日内偿还全部剩余本金160868.42元及相应利息罚息（2024年8月24日前为9448.45元，之后按年利率11.745%计算），支付律师费5000元；某银行支行对彭某名下抵押车辆享有优先受偿权。

三、企业如何防范借款合同法律风险

这个案例看似是银行胜诉的简单案子，但背后隐藏着企业常忽视的关键风险点。作为企业法律顾问，我发现很多企业吃亏就吃在"以为签了合同就万事大吉"上。本案中银行能全额追回欠款，关键在于做到了三点，这正是企业应当学习的：

第一，合同条款必须"具体到不能再具体"
本案中合同详细约定了"连续三个月或累计六个月未足额还款"即构成违约，明确写明罚息计算方式（原利率上浮50%），甚至精确到"按日计收利息"。很多企业签合同时总想"差不多就行"，结果发生纠纷时才发现条款模糊，法院难以支持。比如只写"逾期要付罚息"却不写具体标准，法院可能只支持按LPR（贷款市场报价利率）计算，损失一大笔钱。

第二，抵押登记必须"跑完最后一公里"
银行不仅让借款人签了抵押条款，还实际办理了车辆抵押登记。这是最关键的一步！我见过太多企业以为"合同写了抵押就高枕无忧"，结果发现对方把已抵押的资产又转卖他人，而因为没做登记，抵押权不成立，只能眼睁睁看着钱打水漂。记住：不动产抵押必须登记才生效，动产抵押虽不强制登记但不做登记就不能对抗善意第三人。

第三，实现债权的费用要"提前锁定"
合同明确约定律师费、诉讼费等由违约方承担，银行实际支付了5000元律师费并获法院支持。很多企业签合同时觉得"律师费反正不多"，不写进合同，结果打官司时自己承担了额外成本。特别是中小企业，几千元律师费可能就是利润，千万别因小失大。

给企业的实操建议：

1. "违约触发点"要量化：不要写"长期不还款"，要写"连续3期或累计6期未还"；
2. 抵押物信息要精确：车辆写明车架号，房产写明产权证号，避免"一辆车""一套房"等模糊表述；
3. 实现债权费用全覆盖：明确写清"包括但不限于律师费、差旅费、评估费"；
4. 登记手续亲自跟进：不要委托对方办理抵押登记，企业应派专人到登记机构确认完成。

特别提醒：很多企业以为"对方是熟人/老客户就不用太较真"，但商业社会中人情抵不过白纸黑字。本案中如果银行没做抵押登记，即使胜诉也拿不到钱；如果合同没写清律师费，5000元就要自己承担。这些看似小事，往往决定最终能不能把钱收回来。

作为企业，与其事后花大价钱打官司，不如事前花小钱做好风险防范。征和律师事务所为企业提供极高的性价比法律顾问服务，可以先试用满意后付款，从合同审查、风险排查到纠纷预防，帮您把法律风险挡在门外。毕竟，在商业世界里，最好的官司是从来不用打的官司。