企业借款约定高利率将被法院大幅调减-天门民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：民间借贷纠纷
案号：(2024)鄂9006民初3836号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实和判决结果
2017年7月18日至2018年9月19日，天门某有限公司因经营需要向李某借款，李某多次向天门某有限公司账户转款，累计金额为5500000元。天门某有限公司将位于湖北省天门市路号（承天国际车城）Ｃ区1号楼Ｃ1-1铺为借款提供担保，2018年4月2日，双方办理不动产抵押登记，被担保主债权金额为4000000元。此后，天门某有限公司按月利率2%标准每月向李某支付利息。2019年10月31日，天门某有限公司偿还李某借款本金3000000元，但仍按月利率2%支付利息至2020年10月。2020年10月21日，天门某有限公司向李某出具欠条，确认借款金额为2500000元，并签订《借款抵押协议》。之后，天门某有限公司未再还款，双方多次结算利息并出具欠条（如2020年11月至2021年5月欠息300000元等）。

法院判决：天门某有限公司需偿还李某借款本金2500000元及利息（但利率从约定的年化24%调减为15.4%），李某对抵押房产享有优先受偿权（以4000000元为限），其余过高利息请求被驳回。

三、核心观点与风险防范指南
这个案子看似简单，却藏着企业最容易踩的“大坑”：你以为约定的高利率就一定能拿到手？法院可能直接给你“打折”！

关键教训：

1. 利率再高也“无效”，法院只认法定上限
   本案中，双方约定月利率2%（年化24%），但2020年时国家规定的合法利率上限是“一年期LPR的4倍”（当时为15.4%）。法院直接把利率从24%砍到15.4%，导致出借人少收近40%的利息。对企业来说：

   • ✅ 作为借款人：别以为高息能“救急”，后续可能被起诉调减，反而增加诉讼成本。
   • ✅ 作为出借人：约定利率超过LPR四倍的部分，法院一律不支持！2024年最新LPR四倍约14.8%（3.7%×4），签合同时务必查清实时标准。

2. 抵押登记是“护身符”，但细节决定成败
   本案中李某能优先受偿，全靠2018年办了正规抵押登记。但注意：

   • 担保金额写“4000000元”就只能保这400万，哪怕实际欠500万也白搭！
   • ✅ 企业行动指南：
     • 抵押时必须写清担保范围（本金+利息+费用），别留模糊空间；
     • 登记后每年查一次抵押状态，防止被偷偷注销。

3. 现金交易、口头约定=埋雷
   李某用“收款收据”打欠条、多次补签利息欠条，差点因证据不足败诉。企业常见错误：

   • 用个人账户收公款、借款不写用途、利息靠“口头承诺”……
   • ✅ 血泪建议：
     • 所有资金往来只走对公账户，备注“借款”；
     • 利息结算必须书面确认，像本案中分段打欠条就很聪明；
     • 疫情等特殊情况提前签补充协议，别等出事才补救。

给老板们的真心话：
借钱不是写个“欠条”就完事！利率超15%可能打水漂，抵押漏写一个字就丧失优先权。企业每笔借贷，务必做到三查：查利率是否合法、查抵押是否完整、查证据链是否闭环。 与其事后花大钱打官司，不如事前花小钱做合规——毕竟法院不会因为“我急用钱”就网开一面。

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