无从业资格证出事故保险公司不能拒赔商业险-阳新机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂0222民初3831号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果
2021年1月5日，何某驾驶鄂ＢＴ****小型轿车与行人胡某发生碰撞，造成胡某受伤、车辆受损的交通事故。经交警部门认定，何某负事故全责、胡某无责。胡某伤后住院治疗59日，2022年3月14日，受阳新县公安局交通警察大队委托，湖北省阳新县某某医院法医司法鉴定所对其损伤作出鉴定意见为“被鉴定人胡某因交通事故致颅脑损伤开颅术后，该伤已构成十级伤残；颅脑损伤后遗有脑软化灶形成伴脑神经症状，该伤已构成十级伤残；左侧第2-9肋骨骨折，该伤已构成十级伤残。误工期360日，护理期150日，营养期180日。后期医疗费13000.00元（壹万叁仟元）整”。因各方就赔偿事宜协商未果，故而成讼。
另查明，1. 事故发生时何某具有相应驾驶资格但无营运从业资格证，其所驾驶车辆的登记权利人为阳新县某乙出租汽车有限公司（以下简称某乙公司），某乙公司将该车租赁给冯某经营使用，冯某又将该车租赁给何某使用，该车在中国某丁财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称人某丁公司）投保了交强险、商业三者险，事故发生在保险期间内；2. 事故发生后，何某支付了30000元、冯某支付了37000元、人某丁公司支付了18000元。

法院判决结果很简单：人某丁公司需向胡某支付赔偿金26万余元，向何某退还垫付的3万元，同时驳回了胡某的其他索赔要求。关键点在于，保险公司以“何某没有营运从业资格证”为由，拒绝在商业险范围内赔偿的主张被法院驳回了。

三、企业必须警惕的核心风险点：别让“免责条款”成摆设！
这个案子表面看是交通事故赔偿，实则给企业敲响了警钟：企业如果把车、设备等资产出租或委托他人运营，却忽略资质审核和保险条款告知，可能面临“赔了夫人又折兵”的风险。法院为什么判保险公司必须赔钱？原因就三点，企业务必牢记：

1. “无证驾驶”不等于“免责金牌”
   何某有普通驾驶证，但缺少出租车行业要求的“营运从业资格证”。保险公司想用保险合同里的免责条款拒赔（说“无证就不赔”），但法院查发现：保险公司没证据证明它当初给司机或出租车公司重点提示过这条规则。就像你买手机时商家偷偷塞进合同的“摔坏不保修”条款——如果没让你签字确认，打官司时法院根本不认！
   企业教训：如果您的公司出租车辆、厂房或设备（比如网约车平台、物流公司），必须确保：

   • 承租人资质齐全（如从业资格证、操作证）；
   • 保险合同中的免责条款要白纸黑字重点标注，并让对方签字确认。否则一旦出事，保险公司可能甩锅，最终损失落到您头上。

2. 出租方“尽到注意义务”才能免责
   某乙公司（出租车公司）把车租给冯某，冯某又转租给何某。法院认为，某乙公司提前审核了冯某的证件，且车辆手续合法，所以不用赔钱。但如果您是租车方：

   • 没查过司机证件？可能被认定“没尽到注意义务”，要和司机一起赔钱；
   • 明知对方资质有问题还出租？直接承担连带责任！
     企业教训：出租资产时，必须留好“审核证据”：比如让承租人提供证件复印件并签字，定期检查运营情况。别图省事口头问问——打官司时，微信聊天记录可当不了证据！

3. 垫付的钱可能要不回来
   冯某垫付了3.7万元，但法院说“这是你个人行为，公司不能代你要钱”。现实中很多企业好心帮客户垫医疗费、修车费，结果对方翻脸不认账，钱彻底打水漂。
   企业教训：垫付前务必签书面协议，写明“此款从后续赔偿中扣除”。口头承诺在法庭上等于没说！

给企业划重点：

• ✅ 租赁合同+保险条款必须双审核：既要查承租人资质，也要确认保险公司已明确告知免责规则；
• ✅ 所有操作留书面痕迹：证件复印件、签字确认单、垫付协议，手机拍照存档都不算数，必须纸质留底；
• ✅ 每年复查一次合作方资质：从业资格证可能过期，别等出事才发现证件失效。

类似风险在物流、网约车、设备租赁行业高发。去年我们处理的3起同类案件中，两家企业因未规范审核司机资质，额外多赔了20多万元。其实防范很简单：签合同前花10分钟核验证件，就能省下百万赔偿。

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  别让一次疏忽毁掉多年经营，专业的事交给专业的人。

注：本文依据湖北省阳新县人民法院(2024)鄂0222民初3831号判决改编，人名及企业名称已做合规化处理。