保险索赔前先查清签约公司名称，否则白跑一趟 - 仙桃人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2024)鄂9004民初1531号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果
2021年7月14日，肖某作为投保人与中国某乙保险股份有限公司潜江中心支公司（以下简称某乙中心支公司）签订安行宝（庆典版）两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划等合同，约定被保险人为其女儿刘某吟。其中安行宝保险约定：若被保险人步行时被机动车碰撞身故，保险公司按基本保额10倍赔付（每份10万元）；祥宁幸福保约定意外身故赔付11万元。肖某于2021年7月20日缴纳了全部保费。
2022年2月12日5时49分，刘某吟在沪蓉高速公路车行道内穿行时，被多辆轿车连续碾压，当场死亡。湖北高速交警认定刘某吟承担事故主要责任。事故发生后，肖某向某乙中心支公司申请理赔，该公司仅支付安行宝保险金2812.8元，并拒赔祥宁幸福保的11万元。
肖某等四人（刘某吟父母、配偶及女儿）认为签约对象是中国某乙保险股份有限公司湖北分公司仙桃支公司（以下简称某乙仙桃支公司），于是将某乙仙桃支公司告上法庭，要求支付100万元和11万元保险金。
法院判决：驳回肖某等四人的全部诉讼请求，案件受理费7395元由原告自行承担。

三、核心观点：企业必须管好“合同主体”这道门，否则风险自担
这个案子看似是“保险拒赔”，实则是企业内部管理漏洞惹的祸。法院不支持原告的关键原因很简单：原告告错了对象。

• 问题出在哪？
  肖某签合同时，实际签约方是“潜江中心支公司”，但理赔时却找“仙桃支公司”要钱。就像你去A超市买东西，发票开的是A超市，结果商品坏了却找B超市索赔——法院当然不认。
  企业（尤其是保险公司这类分支机构多的行业）常犯两个错误：
  1. 签约时“糊里糊涂”：业务员为冲业绩，可能口头承诺“我们公司全湖北都管”，却没明确写清具体是哪个中心支公司签约；
  2. 系统“张冠李戴”：客户缴费后，内部系统未准确记录签约主体（本案中缴费到仙桃支公司账户，但合同归属潜江支公司），导致理赔时扯皮。
• 企业如何防范？
  • 签约环节“三确认”：
    ① 确认合同盖章单位名称（必须和营业执照一致，例如“潜江中心支公司”不能简写为“湖北分公司”）；
    ② 确认系统自动关联签约主体（缴费账户、电子保单均需带具体分支机构名称）；
    ③ 给客户发送短信/邮件时，务必写清“您的保单服务方为XX中心支公司”。
  • 日常管理“两避免”：
    ① 避免让业务员口头承诺“全省通赔”——必须书面注明服务范围；
    ② 避免内部系统混用主体（例如仙桃支公司不能代收潜江客户的保费）。
    一句话总结：合同主体是法律“身份证”，写错一个字，百万赔偿可能打水漂。企业千万别为省事忽略这一步，否则客户一告就输，还赔上口碑。

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