保险公司未对免责条款做明显提示，高空作业意外险照样赔-当阳意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2022)鄂05民终2748号
审理法院：湖北省当阳市人民法院（一审）、湖北省宜昌市中级人民法院（二审）

二、案件事实与判决结果

当阳某窑建筑劳务有限公司于2020年通过保险经纪公司在网上为中国平安财险广东分公司投保了团体意外险，为包括朱某在内的工人购买了意外住院津贴、意外医疗费用和意外伤害保险。保险单特别约定"本产品不承保2米以上的高空作业，被保险人在从事高空作业（凡在坠落高度基准面2米以上（含2米）有可能坠落的高处进行的作业）时发生的保险事故属除外责任"。

2020年9月19日，朱某在维修厂房屋顶（约4米高处）时坠落受伤，住院治疗花去医疗费7万余元。当阳某窑公司与朱某达成调解协议，支付了17.5万元工伤待遇，朱某将保险金请求权转让给当阳某窑公司。当阳某窑公司向中国平安财险广东分公司索赔63700元保险金，但保险公司以事故发生在2米以上高空作业为由拒绝理赔。

一审法院驳回当阳某窑公司的诉讼请求，认为免责条款有效。但二审法院撤销一审判决，改判中国平安财险广东分公司向当阳某窑公司支付63700元保险金。

三、案例核心观点：企业投保意外险必须警惕"隐形免责条款"

这个案例告诉我们一个非常重要的法律常识：保险公司对免责条款必须"明明白白说清楚"，否则这些免责条款就是一纸空文！

许多企业老板以为买了保险就万事大吉，殊不知保险合同中那些"小字条款"可能暗藏陷阱。本案中，中国平安财险广东分公司在保险单上写了"不承保2米以上高空作业"，但二审法院认为他们做得不够"明显"，理由很实在：

1. 字体太小没加粗：免责条款和其他内容用同样的小字印刷，就像在一堆广告词里藏了个小字免责声明，普通人根本注意不到。

2. 没做特别标注：保险公司在《投保说明及声明》里，只对"不允许退保"这些对他们有利的条款加粗加黑，对"不承保高空作业"这种关键免责条款却用普通小字，明显是"选择性提示"。

3. 网络投保更需谨慎：现在很多企业通过网络或经纪人投保，但保险公司不能因为"是通过中介办的"就省略提示义务。就像你网购手机，卖家不能因为你是通过快递员拿的货，就不告诉你手机有什么使用限制。

给企业的3个实用建议：

1. 拿到保单先看"小字"：不要只关注保险金额和保费，重点查看"责任免除"、"特别约定"部分。如果发现字体太小、没有特殊标记，立即要求保险公司重新提供清晰版本。

2. 要求保险公司"当面解释"：对于任何免责条款，必须让保险业务员或经纪人当面讲解，并录音或保留书面确认。可以这样说："这条不承保高空作业的条款，请您详细解释下什么算高空作业？我们工地经常有2米以上作业，这会影响理赔吗？"

3. 保留完整投保证据：如果通过经纪人投保，务必要求经纪人提供保险公司已履行提示义务的证明。本案中当阳某窑公司就因经纪人李某证实"从未收到过免责条款说明"而胜诉。

特别提醒建筑、装修、安装等高空作业较多的企业：很多意外险对2米以上作业有特殊限制，投保时一定要确认清楚。如果你们的工人经常在2米以上作业，却买了"不承保2米以上高空作业"的保险，出了事保险公司完全可以拒赔！

企业法律风险无处不在，一份看似普通的保险合同可能暗藏巨大风险。征和律师事务所为企业提供专业法律顾问服务，用通俗语言解读法律条款，提前识别合同陷阱。我们的服务极高的性价比，可以先试用满意后付款，让企业花小钱防大风险，经营更安心！