企业借款逾期不还将被追偿抵押物并追究担保人责任 - 谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0625民初2762号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实与判决结果
2015年3月31日，谷城某材公司因流动资金不足，与湖北某农商行签订《流动资金借款合同》，约定贷款期限36个月，年利率7.475%，还款方式为按月结息、到期还本。若逾期还款，在原利率基础上加收50%罚息。同日，谷城某材公司将其位于谷城县经济开发区的房产及土地［土地证号：谷城国用（2013）第01号，房产证号：谷城县房权证经济开发区字第Ｋ8号、Ｋ9号、Ｋ0号］办理抵押登记，为借款提供担保。2015年3月31日，湖北某农商行与李某运签订《保证合同》；2019年12月25日，与徐某文、崔某伟、程某靖签订《保证合同》；2021年3月30日，与任某签订《保证合同》，约定上述5人对借款承担连带保证责任，保证期为主债务到期后三年。合同签订后，湖北某农商行向谷城某材公司发放贷款1000万元。2018年至2021年，双方两次签订《借款展期协议》，将还款日延至2024年3月21日。截至2024年8月25日，谷城某材公司尚欠本金999万元、利息181万余元，合计1180万余元。

法院判决：

1. 谷城某材公司10日内偿还本金999万元及利息、罚息（总计不超过年利率24%）；
2. 若未按期还款，湖北某农商行有权拍卖抵押房产并优先受偿；
3. 李某运、徐某文、崔某伟、程某靖、任某对债务承担连带清偿责任；
4. 案件受理费4.6万余元由上述被告共同承担。

三、核心风险提示：企业借款的三大“致命陷阱”
这个案例看似是银行追债，实则暴露了企业融资中最易踩坑的三个致命问题，普通人也能轻松看懂：

陷阱一：抵押物≠护身符，逾期直接“房财两空”
谷城某材公司以为用厂房土地抵押就能高枕无忧，结果逾期后，银行立刻要求拍卖抵押物。现实中，很多企业主把厂房、设备抵押给银行，却忽视一点：只要晚还一天钱，银行就能直接卖掉你的资产。本案中，谷城某材公司抵押的厂房土地，一旦拍卖，钱全归银行，企业可能瞬间“裸奔倒闭”。
企业怎么做：

• 借款前算清“生死线”：确保每月经营收入能覆盖还款额，别把全部身家押在一笔贷款上；
• 抵押时留后路：优先用非核心资产抵押（如闲置仓库），保留生产线等“命脉资产”。

陷阱二：担保人不是“走过场”，签字=替人还债
本案中，李某运等5人先后签了担保合同，以为只是“帮个忙”，结果企业还不上钱，他们个人也要用存款、房产替公司还债。连带责任担保的可怕之处在于：银行可以跳过企业，直接找担保人要钱！很多老板让亲戚朋友签字担保，最后闹得亲人反目、朋友成仇。
企业怎么做：

• 绝不轻易找人担保：哪怕亲兄弟，也要明确告知“签字=可能赔光家产”；
• 担保合同看重点：重点查“保证期间”和“责任范围”，避免签“终身连带责任”（本案中保证期只有3年，算幸运）。

陷阱三：展期不是“免死金牌”，拖延只会雪上加霜
谷城某材公司两次申请展期，把还款日拖到2024年，结果利息滚到180多万元。现实中，企业总以为“拖一拖就过去了”，但展期只是缓刑，罚息和复利会像雪球越滚越大（本案利息+罚息年化达11%以上）。更危险的是，展期后若再逾期，银行会立刻启动抵押物拍卖+担保人追偿“双杀模式”。
企业怎么做：

• 展期前先自救：拿到展期协议的同时，必须制定真实可行的回血计划（如砍掉亏损业务）；
• 算清“拖字诀”代价：用手机计算器试算——100万贷款逾期1年，按年化24%罚息，光利息就多24万！

终极提醒：法律保护合理融资，但绝不纵容侥幸心理。本案中，谷城某材公司欠款1180万元，表面是资金链断裂，根源是忽视了三条铁律：不评估还款能力就借款=自杀，不控制抵押范围=自残，不约束担保人=害人。

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