企业借款逾期将导致抵押物被强制拍卖——麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1181民初590号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实和判决结果
2014年7月15日，何某、李某向湖北麻城某公司出具《同意抵押承诺书》，承诺以位于麻城市的房屋为严某的贷款提供抵押担保。2014年7月20日，何某、李某与湖北麻城某公司签订《最高额抵押合同》，约定以该房屋为严某的45万元贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，严某、库某与湖北麻城某公司签订《个人借款合同》，约定借款45万元，期限36个月，年利率10.8%。2014年7月21日，湖北麻城某公司实际向严某发放贷款40万元。贷款发放后，严某、库某仅偿还了本金4万元，利息结清至2020年12月24日，剩余本金36万元及之后的利息一直未还。严某、库某辩称部分贷款被何某使用，但法院未予支持。

法院判决：严某、库某需在十日内偿还湖北麻城某公司本金36万元及分段计算的利息（2020年12月25日至2021年3月24日按年利率10.8%计息；2021年3月25日至2025年2月20日按年利率8.6%计息；2025年2月21日起按逾期利率11.18%计息）；如果严某、库某到期不还款，湖北麻城某公司有权申请拍卖、变卖何某、李某抵押的房屋，并优先用卖房款抵债。

三、企业如何防范类似法律风险？
这个案例看似是“借钱不还”的简单纠纷，实则暴露了企业日常经营中最容易忽视的法律“雷区”。咱们用大白话拆解：

• 风险点一：借款企业“拆东补西”埋祸根
  严某、库某辩称部分贷款被何某挪用，但法院根本不理这个理由——因为合同是和你签的，钱打到你账户，就得你负责还！很多企业主以为“实际用钱人”是别人，自己就能甩锅，结果背了黑锅还赔钱。防范建议：借钱前想清楚：这笔钱真能按时还吗？别轻信“朋友帮忙用钱”的口头承诺，所有资金往来必须留书面证据（比如转账记录、借条），否则法院只认合同签字人。

• 风险点二：抵押登记不牢，债权变“纸老虎”
  幸亏湖北麻城某公司早早办了抵押登记，否则房子被偷偷卖掉，贷款就打水漂了。现实中不少企业觉得“对方是熟人，抵押登记走个形式就行”，结果抵押物被二次抵押或查封，钱彻底收不回。防范建议：

  1. 必须到房管局办登记：口头抵押、私下签协议都没用，只有拿到“他项权证”才算保险；
  2. 盯紧抵押物价值：比如本案房屋只担保45万贷款，如果房子实际值30万，亏了15万只能自己咽下。放贷前务必评估抵押物市场价，别让“担保”变“空话”。

• 风险点三：合同条款模糊，罚息算成“糊涂账”
  严某以为“逾期罚息可以讨价还价”，但法院直接按合同判了——因为合同没写清罚息标准，法院就按最低上浮30%支持了银行。很多企业合同随便套模板，关键条款（如利率、违约金）留空白，打官司时全被动。防范建议：

  • 借钱方：签合同前算清总成本（本金+利息+罚息），别被“低月息”忽悠，本案10.8%年息+11.18%罚息，实际年化超20%！
  • 放贷方：合同必须写死“逾期加收多少罚息”（比如明确写“上浮50%”），避免法院自由裁量，拖长回款时间。

一句话总结：企业借钱不是“打个招呼”，而是“签了字就要扛到底”。按时还款是底线，抵押登记是救命绳，合同条款是护身符——少一个环节，就可能赔掉血汗钱！

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