企业索赔时保险公司无证据不得随意免赔-钟祥保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2020)鄂0881民初1478号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实和判决结果
2019年6月4日，曾某华驾驶登记所有人××钟祥市兆某物流有限公司的鄂Ｈ×××沿分当线行驶至139公里40米时不慎侧翻，造成车辆及路边树木、农田损失。事故发生后，被告联系救援公司救援，原告支付施救费4500元。车辆侧翻造成路边树木及农田损失，在被告的调解下原告支付农户1200元。鄂Ｈ×××号车辆在被告处投保交强险和商业险，商业险险种为：车辆损失险，保险金额为151800元；第三者责任险，保险金额为100万元；车上人员责任险，保险金额为10万元；不计免赔险。保险期间为2019年3月17日起至2020年3月17日止。2019年7月15日原告委托荆门天衡价格评估公司对鄂Ｈ×××号事故车辆进行评估，荆门天衡价格评估公司2019年8月2日作出评估结论书，确认鄂Ｈ×××号事故车辆损失修复金额为95580元，车辆更换配件的残值金额为2597.40元。被告中国人民财产保险股份有限公司钟某支公司对原告提交的荆门天衡价格评估公司作出的评估结论不服，申请重新鉴定，经双方共同选定，由上海泛华天衡保险公估有限公司湖北分公司重新进行了评估，结论为：鄂Ｈ×××**号事故车辆损失修复金额为84610元。之后原告将诉讼请求变更为：请求判令被告赔偿原告各项经济损失97310元，其中车损84610元，施救费4500元，第三者损失1200元，鉴定费7000元，合计97310元；本案诉讼费由被告承担。经本院确认，原告的经济损失为：1.车损费：84610元；2.施救费：4500元；3.鉴定费7000元。合计:96110元。

法院判决结果很简单：被告中国人民财产保险股份有限公司钟某支公司需向原告钟祥市兆某物流有限公司支付保险理赔款96110元，同时驳回原告关于第三者损失1200元的赔偿请求。案件受理费由保险公司承担。

三、核心观点与企业法律风险防范提示
这个案例看似是“企业告赢了保险公司”，实则暴露了企业日常经营中的高发法律风险点。核心就一句话：保险公司如果想少赔或不赔，必须自己拿出“铁证”，否则企业就能全额拿到理赔款！ 许多企业老板觉得“保险公司说了算”，结果自己埋单；但本案法院明确说：免责条款不能光靠嘴说，得有真凭实据。

具体来说，企业要重点防范三个风险：

1. “随便赔”变“自己扛”的风险：
   比如本案中，保险公司声称“车辆超载应少赔10%”，但拿不出交警罚单或称重记录，法院直接驳回。很多企业出险后，稀里糊涂签了保险公司给的“调解协议”，事后才发现被扣了钱。正确做法：事故发生后，第一时间拍照录像，保留现场证据；对保险公司提出的“免赔理由”（如超载、证件不全），要求对方书面说明并提供证据，别急着答应。

2. “自己评估白花钱”的误区：
   企业常担心“我找第三方评估，万一保险公司不认就亏了”。但本案法院明确：即使重新鉴定改了金额，企业自己委托的评估费（7000元）也能赔！因为这是合理维权成本。正确做法：出险后尽快委托正规机构评估，保留发票；别因怕麻烦就让保险公司“一口价”定损——他们的报价往往偏低。

3. “赔了农户却报不了”的坑：
   本案企业私下赔了农户1200元，但因没让保险公司现场定损，这笔钱法院不支持理赔。现实中，很多企业为息事宁人当场赔钱，结果保险公司以“未经确认”拒赔。正确做法：赔偿第三方损失前，必须通知保险公司到场定损，或保留损失清单、收款凭证等，否则等于自己贴钱。

给企业的贴心建议：

• 买保险时别只看“保多少”，重点读清楚“什么情况不赔”（免责条款），让业务员白纸黑字解释；
• 出险后“三步走”：保现场→报保险→留凭证，别擅自维修或赔偿；
• 遇到理赔扯皮，别忍气吞声，法律会保护有证据的一方。

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