货车司机装卸货时从挂车摔伤保险公司应理赔-永城保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)豫14民终1205号
审理法院：河南省商丘市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

张某山将其所有的豫xxxx号牵引车-豫NDQ挂靠在永城市某运输有限公司名下运营。2023年6月23日，张某山通过江苏某科技有限公司的运满满平台接单，驾驶其所有的，挂靠在永城市某运输有限公司名下的豫xxxx号牵引车-挂车豫ND，将货物从安徽某下有限公司运往江苏某工程技术有限公司。在帮忙安徽某科技有限公司装车过程中，因车内的方管滑动，导致张某山从车上摔下受伤。受伤后，先后在颍上某医院、河南某集团总医院住院治疗，支付医疗费40605.97元。经安徽某司法鉴定所鉴定：张某山构成十级伤残，误工期180日、营养期90日、护理期90日。此前，张某山已通过诉讼从安徽某公司获赔86102.98元。案涉车辆挂靠在永城市某运输有限公司名下运营，2022年1月21日，该公司为豫xxxx**号牵引车投保了机动车车上人员（司机）责任险，保额10万元。2024年8月，某财险河南分公司承接了原保险公司的业务。

法院判决：一审判决某财险河南分公司赔偿张某山65335.20元；二审驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业防范法律风险的核心提示

很多企业老板以为"保险只保车辆行驶中出事"，这起案例就是血淋淋的教训！

本案的关键在于：

1. "使用车辆"≠"车辆必须在跑"
   保险公司辩称"张某山是在静止装卸货时受伤，不算使用车辆"。但法院明确指出：货车的装卸货是运输必要环节，静止状态也属于"使用车辆"。就像你买手机不只是用来打电话，刷视频、拍照片也算"使用"——车辆的保障范围必须覆盖整个运输链条！

2. 主车挂车是一体，别想"挂车没买险就免责"
   保险公司咬定"只保了牵引车，没保挂车"。但法院依据保险条款认定：主挂车连接时就是"一个整体"，挂车事故主车保险也得赔。很多运输公司为省钱只给牵引车投保，一旦挂车出事，保险公司照样要赔，但企业可能因条款理解偏差错失理赔时机。

给企业的3个救命建议：
✅ 买保险时划重点：

• 要求保险业务员书面说明"使用车辆"的具体范围（是否含装卸货、检修等）
• 主挂车务必分开投保！本案虽判主车赔，但若挂车单独投保，企业能多拿一份赔偿

✅ 签合同时留证据：

• 保留司机安全培训记录（证明企业尽到管理责任）
• 装卸货现场必须设置警示标志，拍照留存——本案若司机违规操作，企业可能免赔

✅ 出事后别慌张：

• 48小时内同时通知保险公司+交警（即使静止状态也要报"事故"）
• 保存医疗费票据、工资流水等（本案因证据齐全，医疗费/误工费全获支持）

血泪教训：某运输公司以为"装卸货不归保险管"，没及时报案，结果司机索赔30万全由公司自掏腰包！保险不是"买完就完事"，而是需要企业主动管理的风险防火墙。

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