保险公司免责条款未明确说明将无效-赤壁财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2018)鄂12民终1231号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院（一审），湖北省咸宁市中级人民法院（二审）

二、案件事实和判决结果

鄂L×××××号大型普通客车为湖北某运集团赤壁某达运输有限公司所有，该车于2017年8月31日在安邦财险某支公司处投保了交强险、商业险（包括机动车损失险不计免赔）等险种，保险期间自2017年9月17日起至2018年9月16日止。2017年11月4日14时30分，湖北某运集团赤壁某达运输有限公司所雇驾驶员陈某驾驶鄂L×××××号大型普通客车在武汉市武昌区某洲大道上桥出口处与某洲大桥限高架发生碰撞，导致车辆受损。事故发生后，陈某向安邦财险某支公司报案，经安邦财险某支公司定损，事故车辆损失为32000元，后湖北某运集团赤壁某达运输有限公司在武汉市武昌区某杰汽车维修站对该车进行修理，支付修理费32000元。2018年1月8日，安邦财险某支公司向湖北某运集团赤壁某达运输有限公司发出《机动车辆保险拒赔通知书》，以出险时标的车驾驶司机陈某无交通运输管理部门核发的从业资格证书为由，认为此次事故商业险不属于保险责任，不能进行赔付。

法院判决结果：一审和二审法院均判决安邦财险某支公司必须赔偿湖北某运集团赤壁某达运输有限公司车辆损失32000元，并承担全部诉讼费用。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案子告诉我们一个非常重要的法律常识：保险公司不能随便以"免责条款"为由拒绝理赔，尤其是当他们没有把免责条款真正解释清楚的时候。

很多企业老板可能会想："我买了保险，出了事故保险公司却不赔，这不是坑人吗？"其实，这个案例就很好地回答了这个问题。

核心问题一：无从业资格证就不能理赔吗？

安邦财险某支公司认为，驾驶员陈某没有交通运输管理部门核发的从业资格证，所以不应该理赔。但法院是怎么看的呢？

法院明确指出：只要驾驶员有合法的驾驶证，就具备驾驶相应车辆的资格。从业资格证是交通部门为了行业管理需要而设的要求，不是驾驶资格的基本条件。就像开出租车需要出租车从业资格证，但你有普通驾驶证也能开私家车一样。

更重要的是，保险公司必须证明"无从业资格证"真的增加了事故风险。在这个案子中，安邦财险某支公司拿不出证据证明陈某没有从业资格证就导致了事故或增加了风险，所以不能以此为由拒赔。

核心问题二：保险公司说"条款已加粗"就算尽到告知义务了吗？

安邦财险某支公司辩称，他们在保险合同中把免责条款加黑加粗了，而且企业也在"已充分了解免责条款"的声明上盖了章，所以已经尽到告知义务。

但法院不这么认为！仅仅加粗字体和让企业盖章确认"已了解"是不够的。根据法律规定，保险公司必须对免责条款进行"明确说明"，要让普通人都能理解这些条款的具体含义和法律后果。

打个比方，就像卖药要说明副作用一样，保险公司不能只说"这个条款很重要"，而要说清楚"这个条款具体是什么意思，不满足什么条件就会不赔"。在这个案子里，保险公司没有解释"交通运输管理部门核发的许可证书"具体指什么，企业自然不知道还需要从业资格证。

给企业的三点实用建议：

1. 投保时别只看价格，要看清条款细节
   别只比哪家保险公司保费便宜，一定要仔细看保险条款，特别是"责任免除"部分。如果看不懂，一定要问清楚。可以要求保险公司用大白话解释每一条免责条款。

2. 保留投保过程的证据
   与保险公司沟通时，尽量通过书面方式（如邮件、微信），或者录音留存。如果保险公司口头承诺什么，最好让对方写进合同或出具书面说明。这样万一发生纠纷，你才有证据。

3. 别轻易在"已了解"声明上盖章
   很多企业为了省事，直接在保险公司提供的"已充分了解所有条款"的声明上盖章。这是大忌！没真正搞懂条款前，不要随便签字盖章。如果看不懂，可以请专业律师帮忙审核。

特别提醒：保险合同是"格式合同"，法律规定当双方对条款有不同理解时，要作出有利于投保人的解释。所以，如果保险公司想用模糊条款来拒赔，法律往往会站在企业这边。但前提是，企业要保留好相关证据，证明自己确实不明白这些条款。

这个案例告诉我们，企业投保不是"买了就完事"，而是一个需要认真对待的法律行为。保险公司不能随随便便就用免责条款来推卸责任，但企业也得学会保护自己，避免因疏忽而失去应有的保障。

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