配偶在贷款申请表签字即构成共同债务-钟祥借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0881民初5340号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实与判决结果

杨某与王某系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间。2022年11月19日，杨某、王某签订一份《中国农业银行农户贷款业务申请表》，贷款金额为300000元，贷款额度有效期36个月，单笔贷款期限12个月，杨某、王某在申请表上签字、捺印。2023年1月1日，杨某（借款人）与某股份有限公司钟祥市支行（贷款人）签订一份《农户贷款借款合同（网络版）》。合同约定：借款额度30万元；额度有效期自2023年1月1日至2025年12月31日止；用款方式为自助可循环方式；执行利率按照借款发放日前一日1年期LPR加0bp确定；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息按合同约定计算复利。

2023年1月1日，某支行向杨某发放贷款300000元，贷款到期日为2023年12月31日。借款到期后，杨某未按期偿还借款及利息。经原告催收，杨某偿还本金6.53元及部分利息，截止2024年7月15日，被告杨某尚欠借款本金299993.47元及利息、罚息、复利。

法院判决：杨某、王某于判决生效之日起10日内偿还某支行借款本金299993.47元并支付借款利息、罚息、复利；案件受理费2900元由杨某、王某负担。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例看似是银行追讨贷款的普通案件，但其中蕴含的法律风险对企业经营至关重要，尤其是对经常与客户签订合同的企业来说。

核心问题：为什么配偶只在申请表上签字，没有在正式借款合同上签字，也要承担共同还款责任？

法院判决的关键依据是：王某（配偶）作为共同借款人在《贷款业务申请表》上签字、捺印，视为对该笔借款具有共同意思表示。借款发生在夫妻关系存续期间，因此被认定为夫妻共同债务。

对企业的重要警示：

1. "签字即负责"——不要忽视任何书面文件上的签名
   很多企业认为只有在主合同上签字才承担责任，但本案表明，在关联文件（如申请表、意向书、确认函）上的签字同样具有法律效力。企业员工在处理客户文件时，必须清楚每一份文件的法律意义，不能因为"只是申请阶段"就放松要求。

2. 证据链完整是胜诉关键
   某支行之所以胜诉，是因为提供了完整的证据链：营业执照、身份证明、结婚证、申请表、电子合同、交易明细等。很多企业败诉不是因为没道理，而是因为证据不全。建议企业建立规范的文件管理制度，确保每笔业务都有完整记录。

3. 电子合同同样具有法律效力
   本案中，借款合同是通过手机银行签订的电子合同，法院同样认可其效力。随着数字化办公普及，企业必须重视电子签约的合规性，确保签约过程可追溯、可验证。

4. "配偶签字"风险要特别注意
   对于涉及个人客户的业务（如贷款、担保等），如果客户已婚，务必确认配偶是否知晓并同意该交易。否则，即使配偶没在主合同上签字，也可能因"共同意思表示"被认定为共同债务人，导致企业无法完全收回款项。

企业实操建议：

• 签订合同时，明确告知客户每份文件的法律意义，避免客户以"不知道要负责"为由推脱
• 对于大额交易，要求已婚客户提供配偶签署的知情同意书
• 建立电子签约系统，确保签约过程有完整日志记录
• 定期对业务人员进行合同风险培训，特别是对"非主合同文件"的法律风险识别

很多企业以为只有正式合同才重要，却忽略了申请表、确认书等"辅助文件"的法律效力。本案告诉我们：在法律面前，每一个签名都可能成为承担责任的依据。企业应建立完善的合同审查机制，从源头上防范此类风险。

作为企业法律顾问，我们经常遇到类似案例——企业因为忽视一份看似普通的申请表，最终导致巨额损失无法追回。如果您希望避免这类风险，征和律师事务所提供专业的企业法律顾问服务，以极高的性价比为企业量身定制风险防控方案。我们的服务支持先试用满意后付款，让您零风险体验专业法律保障，为企业稳健发展保驾护航。