借款到期不还款，抵押物将被拍卖保证人连带担责-老河口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0682民初2183号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2018年6月30日，老河口市某纺织有限公司（甲方、抵押人）与某银行老河口支行（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定甲方为债务人在2018年7月1日至2023年6月22日期间的借款提供最高额抵押担保，最高限额532.73万元。抵押物包括：土地使用权（证号鄂（2018）老河口市不动产权第04号，面积23275.78平方米，价值444.8万元）和房产（证号鄂（2018）老河口市不动产权第04号，面积1040.33平方米，价值87.93万元）。2018年7月23日，银行办理了抵押登记。
2019年8月12日，老河口市某纺织有限公司与银行签订《人民币流动资金贷款合同》，借款480万元，期限12个月（2019年8月12日至2020年8月12日），利率为LPR加52基点，逾期罚息上浮50%。次日，银行发放贷款480万元。
同日，周某、李某（保证人）与银行签订《自然人保证合同》，为借款提供连带责任保证，保证期间为主债务到期后两年。2019年8月13日，周某、郝某（保证人）也签订同类保证合同。
2022年2月9日，双方签订《人民币贷款期限调整协议》，将未还本金470万元展期12个月至2023年2月12日，利率调整为LPR加12基点，罚息规则不变。同日，周某、郝某、李某、周某重新签订《自然人保证合同》，保证期间延长至债务到期后三年。
此后，老河口市某纺织有限公司陆续还款，但截至2023年11月21日，仍欠本金4399253.94元、罚息209277.81元，银行因此起诉。

法院判决结果：

1. 老河口市某纺织有限公司15日内偿还全部欠款本金及罚息；
2. 若未按期还款，银行有权拍卖抵押的土地和房产，优先受偿；
3. 周某、郝某、李某、周某4名保证人对债务承担连带清偿责任（偿还后可向企业追偿）。

三、核心观点：企业借款别踩这3个坑，否则抵押物和保证人都救不了你
这个案子看似是银行“赢麻了”，实则给所有企业敲响警钟：借钱容易还钱难，逾期不还不仅抵押物保不住，连担保人都得替你兜底。很多老板以为“有厂房抵押就高枕无忧”“找几个朋友担保就行”，但本案清楚表明：法律不会因抵押或担保而免除企业的还款责任。

为什么企业会栽跟头？

1. “展期=缓刑”？大错特错！
   企业2022年把借款展期到2023年，却误以为“时间延长就能喘口气”。殊不知展期后罚息规则照旧（利率上浮50%），且保证人重新签约后责任更重（保证期从2年变3年）。现实教训：展期不是“免死金牌”，只是给了你最后机会——若仍不还，银行会立刻处置抵押物。企业找银行谈展期时，必须同步制定切实可行的还款计划，否则等于给自己挖更深的坑。

2. “抵押物是我的，银行不能随便动”？想得太美！
   企业用厂房和土地抵押时，可能觉得“反正东西还在自己手里”。但法院判决直接写明：只要逾期，银行就能拍卖抵押物。本案中，价值500多万的厂房土地，因400多万欠款面临被拍卖风险。关键提醒：抵押物不是“摆设”，而是银行的“保险绳”。企业抵押资产时，必须评估：如果真还不上，失去这些资产是否会导致公司倒闭？别拿核心资产赌还款能力！

3. “朋友担保是走过场”？坑人又坑己！
   4名保证人（周某等）以为签个字就能帮朋友过关，结果要连带还400多万。法律上，保证人签字即“背债”，银行可跳过企业直接找他们要钱。更麻烦的是，保证人替你还钱后，还能反过来起诉企业追偿。血泪建议：

   • 企业找人担保前，必须坦白告知风险：“签字=可能替我还钱”，别让朋友稀里糊涂背锅；
   • 个人被拉去担保时，务必看清合同——本案中保证期从2年延到3年，稍不留神就陷得更深。

给老板们的3句大白话忠告

• 借钱前先算死账：别看“能贷480万”就冲动，要问自己：“每月光罚息就几万块，现金流断了怎么办？”
• 抵押物留条后路：厂房土地是命根子，抵押时和银行协商保留部分处置权（比如优先回购权），别等到拍卖才哭。
• 担保人不是“工具人”：真要找人担保，不如主动签份《内部补偿协议》，约定“你替我还了钱，我拿其他资产补你”，既诚信又避纠纷。

记住：银行的钱不是慈善款，合同白纸黑字就是催命符。企业融资时，宁可少借一点、多留余地，也别为一时痛快把路走绝。毕竟，失去厂房可能只是破产，失去信用却会永远被市场抛弃。