银行擅自从企业普通账户扣款需返还-天长保证合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证合同纠纷
案号：(2021)皖1181民初5159号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实及判决结果

2015年12月17日，天长某华房地产开发有限责任公司（以下简称天长某华公司）与天长某行双方签订《按揭贷款业务合作协议》，约定天长某行为天长某华公司开发的清风别苑项目提供个人住房贷款服务，天长某华公司为借款人的贷款提供阶段性连带责任保证，设立保证金账户并将贷款金额的5%存入保证金账户作为履约保证。2016年2月2日，案外人薛某亮、薛某琴与天长某行签订《个人购房借款／担保合同》，从天长某行处贷款95万元用于支付天长某华公司开发的清风别苑2栋101室房款，天长某华公司作为保证人提供阶段性连带责任保证。因薛某亮、薛某琴未按期还款，自2016年12月29日至2018年10月29日，天长某行共计从天长某华公司账户扣款969310.62元用于偿还贷款。

另查明：1.天长某华公司与天长某行之间签订的协议约定，在办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记）并将《房屋他项权证》交天长某行前，天长某华公司应为薛某亮、薛某琴提供阶段性连带责任保证，并在天长某行存入相当于全部按揭款余额5%的款项作为履约保证金（保证金账号：1313××××3030）。如借款人未按约定还款，天长某华公司应在接到天长某行书面催款通知后15日内履行还款义务，如未主动履行，天长某行有权从保证金账户中扣划相应款项。但薛某亮、薛某琴购买的房屋只办理了抵押预告登记，未办理正式抵押；2.《个人购房借款／担保合同》约定，天长某华公司不履行保证担保责任的，天长某行应通知天长某华公司，经天长某华公司授权后，才可从天长某华公司账户中扣收相应款项；3.天长某行实际扣划的款项是从天长某华公司的普通账户（账号：1313××××5938、1313××××5070）中扣划，而非双方约定的保证金账户。

法院判决结果：天长某行需在判决生效后二十日内返还天长某华公司969310.62元及利息（按中国人民银行一年期存款利率计算，自2021年10月25日起至实际付清之日止），并承担案件受理费6747元。

三、企业如何防范此类法律风险

这起案件看似是银行和房地产公司之间的纠纷，但其中蕴含的风险对所有与银行有业务往来的企业都具有警示意义。许多企业可能认为，只要签订了合同，银行扣款就是理所当然的事，但本案告诉我们：银行不是想怎么扣款就能怎么扣款的！

关键问题出在哪？

1. 保证金账户与普通账户混淆：本案中，双方明确约定了保证金账户（1313××××3030），但银行却从企业的普通账户扣款。就像你和朋友约好把钱存在特定的"保险箱"里用于特定用途，结果朋友却直接从你钱包里拿钱，这显然是不合理的。

2. 银行未履行通知义务：合同约定银行应在扣款前通知企业并获得授权，但银行没有做到。这就好比物业公司在没通知业主的情况下，直接从业主银行卡里扣取维修费，这是不被法律允许的。

3. 预告登记不等于正式抵押：企业误以为办理了预告登记就完成了抵押手续，实际上只有正式抵押登记才能解除保证责任。很多企业对这些专业概念区分不清，导致在纠纷中处于被动。

企业应当如何防范类似风险？

1. 严格区分账户用途：与银行签订协议时，务必明确约定保证金账户和其他账户的区别，确保银行只能从约定的保证金账户扣款。就像本案，如果天长某华公司平时就注意区分这两个账户，就能及时发现银行的错误操作。

2. 定期检查银行扣款：企业财务人员应定期核对银行账户流水，特别是涉及保证金的业务。发现异常扣款要及时提出异议，不要像本案中拖延到几年后才主张权利（虽然本案法院支持了，但很多情况下可能已过诉讼时效）。

3. 明确合同条款：在签订保证合同时，要特别注意关于"阶段性保证"的条款，弄清楚什么情况下可以解除保证责任。如果对"预告登记"、"正式抵押"等专业术语不清楚，一定要请专业律师解释。

4. 保留完整证据：本案中天长某华公司胜诉的关键是提供了完整的账户交易记录，证明银行是从错误账户扣款。企业平时就要养成保留所有交易凭证的习惯，这可能在日后纠纷中成为"救命稻草"。

5. 不要认为"银行不会错"：很多企业对银行有种天然的信任，认为银行的操作一定正确。但本案证明，银行也会犯错。企业要有法律意识，敢于在银行操作不符合约定时提出异议。

特别提醒房地产企业：在按揭贷款业务中，务必确认购房者的房产是否已办理正式抵押登记。预告登记只是临时措施，不能替代正式抵押，只有取得《房屋他项权证》才能真正解除保证责任。不要等到银行已经扣款了才想起来查证这个关键问题。

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